Sadržaj:

Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič za kredite do dana isplate
Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič za kredite do dana isplate
Anonim

Lifehacker govori zašto se mikrokrediti daju gotovo svima i kako posuditi male iznose kako ne bi propali.

Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič za kredite do dana isplate
Sve što trebate znati o mikrokreditima: vodič za kredite do dana isplate

Šta je mikrokredit?

Mikrokredit ili mikrokredit je praktično isti kredit, samo mali. I uzimaju ga neko vrijeme. Izdaje se samo u rubljama.

Pod mikrokreditom se tradicionalno podrazumijeva zajam do 30 hiljada rubalja na period do 30 dana. Ovo je takozvani payday loan ili PDL (payday loan).

Međutim, takav okvir nije pravno uspostavljen. Regulisana je samo maksimalna veličina mikrozajma koji se izdaje fizičkim licima: ne može biti veći od 1 milion rubalja za mikrofinansijske kompanije i 500 hiljada za mikrokredite (u nastavku pogledajte kako se razlikuju).

Štaviše, mikrokrediti se izdaju i pravnim licima - ali ne više od 5 miliona rubalja.

Po čemu se onda mikrokrediti razlikuju od običnih kredita?

Prije svega, kamatna stopa - na mikrokredite je mnogo viša i to je povezano s tim. Redovne kredite izdaju banke, mikrokredite - mikrofinansijske organizacije. Ove institucije imaju različite statuse i regulišu se različitim zakonima. Zahtjevi za banke su mnogo stroži: njihove djelatnosti su licencirane.

S tim u vezi, banke su pažljivije u odabiru kome da izdaju kredit: traže dokaz o prihodima, proučavaju kreditnu istoriju. MFO, s druge strane, spremnije daju kredite, uključujući i one koji će svakako biti uskraćeni u bankama.

Rizik da se novac ne vrati organizaciji na vrijeme je visok, ali se nadoknađuje ogromnim procentima. Osim toga, mikrofinansijskim organizacijama je čak i korisno da klijent kasni sa plaćanjem.

Image
Image

Gennady Loktev Pravnik Evropske pravne službe

Ako novac ne bude vraćen, povjerilac će biti pozvan, prijeti mu se sudom i inkasatorima. Građani često preplaćuju i vraćaju potonje, uključujući i dalje kreditiranje, što je izuzetno neisplativo.

Uporedimo prosječne tržišne vrijednosti punog troška potrošačkog kredita koje je odredila Centralna banka za kredite sa sličnim uslovima:

Krediti Prosječne tržišne vrijednosti ukupne cijene potrošačkog kredita

Mikrokrediti

Prosječne tržišne vrijednosti ukupne cijene potrošačkog kredita
Nenamjenski zajam do 30 hiljada rubalja na rok do godinu dana 28,803% godišnje Neosigurani mikrokredit do 30 hiljada rubalja na period od 181 dana do 365 dana 144,599% godišnje
Neodgovarajući zajam od 30 do 100 hiljada rubalja na rok do godinu dana 16,469% godišnje Neosigurani mikrokredit od 30 do 100 hiljada rubalja na period od 181 dana do 365 dana 150,868% godišnje

Ukupni trošak kredita utvrđuje se na dan zaključenja ugovora na osnovu toga koliko će zajmoprimac potrošiti na njega, uzimajući u obzir pripadajuće troškove u vidu osiguranja i slično. Podaci Centralne banke, kao i sve prosječne vrijednosti, pokazuju samo približnu sliku. Ali i pored toga, razlika u pogledu kredita je očigledna.

Na primjer, uzimat ćete 80 hiljada godišnje od banke i MFI. U prvom slučaju morate vratiti nešto više od 93 hiljade, u drugom - 200 hiljada. Ovo su grube računice, jer nema dodatnih uvodnih napomena, ali su i elokventne.

Bankama je isplativije da daju dugoročne kredite, jer po niskim kamatama gotovo da neće dobiti profit ako izdaju ekspres kredite. Za MFO mikrokrediti su korisni upravo zbog visokih kamata na njih.

Odnosno, mikrofinansijske organizacije nisu povezane sa bankama?

Mikrofinansijske organizacije mogu poslovati bez dozvole. Dozvoljeno im je da imaju manji odobreni kapital, ne mogu da privlače depozite stanovništva po tradicionalnom scenariju i obavljaju većinu finansijskih transakcija koje su dozvoljene bankama.

MFO se dijele na mikrofinansijska i mikrokreditna društva. Za potrošača je važna jedna razlika: prva može dati kupcima do 1 milion, a druga - do 500 hiljada rubalja.

Ali postoje i druge, manje značajne razlike za klijenta. Na primjer, veličina odobrenog kapitala mikrofinansijske kompanije mora biti najmanje 70 miliona, može privući novac od pojedinaca koji nisu osnivači u obliku ulaganja - ali ne manje od 1,5 miliona.

Sve mikrofinansijske i mikrokreditne kompanije uključene su u registar koji vodi Centralna banka. On takođe prati da li se pridržavaju pravila zakona.

Ako su mikrokrediti tako nepovoljni uslovi, zašto se uzimaju?

Mnogo ih je lakše dobiti nego obične bankovne kredite. Ovo ne zahtijeva potvrde o plaćama i pristojnu kreditnu historiju.

Banka neko vrijeme razmatra zahtjev za kredit i donosi odluku - odobriti ili odbiti. U MFO-ima se u pravilu kredit odobrava bez provjere solventnosti i odmah - dovoljno je imati pasoš i želju za podizanjem kredita.

Gennady Loktev

Generalno, ideja o mikrokreditiranju nije tako loša. Ovo je izlaz za one kojima je novac hitno potreban i koji su spremni brzo ga vratiti. Na primjer, potreban vam je skup lijek, a vaša plata je samo dva dana kasnije. Uzimate mikrokredit i vraćate ga prekosutra - preplata, čak i uz visoke kamate, ispada umjerena.

Mikrokredit je samo alat, posljedice zavise od toga kako ga koristite.

Problemi počinju kada se mikrokrediti zloupotrebe. Uobičajene situacije su:

  1. Čovjek nema čime da plati hipoteku, a uzima mikrokredit da bi taj novac odnio u banku. Kao rezultat toga, on će tada morati da plati i hipoteku i mikrokredit. A šanse da će imati sredstva za oba doprinosa su naglo smanjene. Neće imati dovoljno novca za dvije isplate sljedećeg mjeseca. On će birati da li će uložiti novac za stan, da ga ne izgubi, ili će ga odnijeti MFI. Kakvu god odluku da donese, situacija već izmiče kontroli i postoji veliki rizik da će dug pasti u grudvu.
  2. Čovek je ostao bez posla, pa uzima mikrokredit "doživotno" - ne treba da gladuje. Strategija je promašena: nema se čime vratiti dug, jer se ne očekuju prihodi, a logičnije je hranu kupovati novcem od honorarnog rada.
  3. Čovjeku je potrebna velika suma, ali banke ga odbijaju. Podiže kredit od mikrofinansijske organizacije, bez obzira koliko će ga kredit zapravo koštati.

Kao rezultat toga, dug mikrokredita raste, i to u početku postaje teško, a onda nemoguće. Sada Rusi duguju mikrofinansijskim organizacijama skoro 40 milijardi rubalja. Jedan od glavnih razloga ovakvog stanja je niska finansijska pismenost stanovništva.

I šta, ljudi su sami krivi, a MFI nemaju ništa s tim?

Mikrofinansijske organizacije „pomažu“ljudima da donesu loše finansijske odluke. Oglasi često obmanjuju, a potencijalni kupci izvlače pogrešne zaključke.

Na primjer, velikim slovima pišu da se krediti izdaju uz kamatu od 0,5%. Činjenica da se ovi procenti naplaćuju po danu, a ne po godini, već je ispisana sitnim slovima - s jedne strane je ispoštovan zakon o oglašavanju, ali s druge strane malo ko će proučiti oglas sa povećalom. staklo.

A u slučaju duga, MFO nisu spremni da izađu u susret klijentima na pola puta – za razliku od banaka koje pružaju mogućnost restrukturiranja kredita ili odgode plaćanja.

Cilj MFI je dati mali iznos i ostvariti pristojan profit. Stoga joj ide na ruku kada zbog kašnjenja "kapaju" dodatne kamate. U najboljem slučaju ponudiće produženje roka otplate duga, uz doplatu za to.

Gennady Loktev

Ali sami ljudi potpisuju ugovor o mikrokreditu.

I država ne čini ništa da to spriječi?

Pokušava se ograničiti iznos duga. Dakle, u početku nije bilo ograničenja za rast duga. Od 29. marta 2016. godine preplata mikrokredita na period do godinu dana ne bi trebalo da prelazi četiri puta iznos duga.

Od 1. januara 2017. godine preplata je ograničena na trostruki iznos duga. A kamate na kašnjenje obračunavane su samo na neizmireni iznos. Ali ni oni nisu mogli prekoračiti dug za više od dva puta. Ova pravila važe za one koji su podigli mikrokredit od 1. januara 2017. do 27. januara 2019. godine.

Uvedena su nova ograničenja za ugovore koji važe od 28. januara 2019. godine. Za potrošački kredit do godinu dana, uključujući i mikrokredit, preplaćeni iznos ne može premašiti iznos kredita za više od 2,5 puta. Čim ukupan dug dostigne ovu cifru, zakonom je zabranjeno obračunavanje kamata, kazni, penala i penala.

Ako ste posudili 10 hiljada, onda ćete morati vratiti ne više od 35 hiljada.

Od 1. jula 2019. limit će biti jednak dvostrukom iznosu kredita, a od 1. januara 2020. neće moći da premaši iznos kredita više od 1,5 puta. Kamatna stopa je takođe ograničena: ne više od 1,5% dnevno od 28. januara, ne više od 1% - od 1. jula.

Ova ograničenja ne važe za kredite do 10 hiljada rubalja i do 15 dana. Za takve kredite se ne naplaćuju kamate i penali kada je preplaćeni iznos 30% od iznosa kredita. Ali za kašnjenje možete biti kažnjeni sa 0,1% dnevno od preostalog dijela duga.

Odnosno, možete uzeti kredit i ne žuriti da ga vratite?

Ovo definitivno nije vrijedno raditi. Iako je rast duga zakonom ograničen, posljedice neplaćanja i dalje će biti prisutne. Evo čime to može biti opterećeno.

Loša kreditna istorija

Podaci o mikrokreditima se prenose u kreditni biro. Ako novac ne vratite na vrijeme, to će se odraziti i na to, a možete zaboraviti na kredite u bankama uz nisku kamatu. Najmanje 10 godina nakon otplate duga, do arhiviranja podataka.

Upoznavanje sa sudskim izvršiteljima

MFI može pokušati da naplati dugove sudskim putem. Ako odluka bude donesena u njenu korist, izvršitelji će uhapsiti račune, opisati i prodati imovinu. Štaviše, nećete moći putovati u inostranstvo.

Komunikacija sa sakupljačima

Mikrofinansijske organizacije aktivno koriste usluge inkasiranja – toliko da su dužnici mikrokredita posebnim zakonom bili zaštićeni od nametljivih poziva i posjeta. Kolekcionarima je dozvoljeno da:

  • komunicira sa dužnikom uz njegovu saglasnost;
  • podsjetiti na dug i govoriti o posljedicama neplaćanja;
  • zvati zajmodavca ne više od jednom dnevno, dva puta sedmično, osam puta mjesečno;

    sastajati se lično najviše jednom sedmično.

U stvarnosti, zahtjevi zakona se ne poštuju uvijek, a inkasatori često terorišu i dužnike i njihove najmilije.

A ako je potreban mikrokredit, na šta treba obratiti pažnju?

Obavezno uradite sljedeće:

  1. Provjerite postoji li organizacija u kojoj namjeravate uzimati novac u registru Centralne banke. Ako ne, njene aktivnosti su nezakonite.
  2. Pažljivo pročitajte ugovor - svaki red, štampan krupnim i malim slovima. Obavezno saznajte kolika će vam se kamata naplaćivati godišnje. Pregledajte raspored plaćanja da biste razumjeli kada i koliko trebate platiti. Obratite pažnju na troškove dodatnih usluga, ako ih ima, na iznos novčanih kazni i penala i na ono za šta MFI planira da ih naplati.
  3. Potpišite ugovor samo ako vam je sve jasno i nema više pitanja.

Stvari koje treba zapamtiti

  1. Mikrokrediti se izdaju po veoma visokim kamatama, ali skoro svi su zbog njihove popularnosti.
  2. Mikrokredit možete podići ako vam je hitno potreban novac i spremni ste da ga brzo otplatite.
  3. Ne morate uzeti mikrokredit ako ste već u finansijskoj rupi: to će samo pogoršati vašu situaciju.
  4. Ako uzmete mikrokredit, pažljivo pročitajte ugovor.

Preporučuje se: