Kako plaćam hipoteku na porodiljskom odsustvu: lično iskustvo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Šta učiniti ako test trudnoće pokaže dvije pruge, a imate hipoteku na 20 godina.

Prije braka, živjela sam sa majkom u maloj studentskoj sobi. Za hranu, režije i odjeću za sezonu je bilo dovoljno - o kupovini stana nije bilo govora. Kada sam dobio prvi posao, obećao sam sebi da ću svakako promijeniti uslove života.

Kada sam se uselila kod muža, majka je ostala u hostelu. Nekoliko godina kasnije, postao sam uspješan menadžer prodaje s prosječnom zaradom od oko 70 hiljada rubalja mjesečno. Tada sam odlučio da svojoj majci kupim stan i uzeo skoro 3 miliona rubalja u hipoteku na 20 godina sa mesečnom otplatom od 26.800 rubalja. Suprug i ja smo se unapred dogovorili da ću preuzeti kreditne obaveze, jer je to isključivo moja ideja.

Godinu dana kasnije, zatrudnela sam. Dugo smo željeli dijete, a evo ih - dugo očekivane dvije pruge. Ostaje da odlučim kako ću platiti hipoteku kada odem na porodiljsko i izgubim uobičajena primanja.

Zadala sam sebi cilj: samostalno osigurati nesmetanu otplatu hipoteke tokom porodiljskog odsustva, bez uticaja na finansije mog supružnika.

Podijelit ću s vama važne faze finansijske i hipotekarne nezavisnosti.

1. Otvaranje depozita

Za mene je idealna opcija bila neograničena štednja s mogućnošću dopune i podizanja. U bankama se takvi depoziti često nazivaju kasica prasica.

Otvorio sam depozit u rubljama sa 4% godišnje u banci u kojoj primam platu i otplaćujem hipoteku. Druge banke su imale profitabilnije opcije, ali ja sam želio da sve račune bude na jednom mjestu kako se ne bih mučio s naknadama za transfere između različitih FCO i da bih vidio cijelu finansijsku sliku.

Uštedio sam najmanje 10% svake plate. U potpunosti sam ostavio tromjesečne nagrade - odlučio sam da nove cipele i najnoviji model iPhonea čekaju. Tako sam do trenutka kada sam otišla na porodiljsko uštedela 150.000 rubalja. Od ovog iznosa, 500 rubalja kamata se pripisuje na karticu svakog mjeseca. Iskreno priznajem da još uvijek skroman prihod iz kasice prasice trošim na kafu.

2. Obračun naknada

Da ništa ne bih propustio i izvukao maksimum od države i poslodavca, obratila sam se za pomoć svojim majkama. Novopečeni roditelji tačno znaju gdje, kada, kako i koje beneficije mogu dobiti. Reći ću vam o glavnim uplatama.

Porodinski dodatak

Za nekomplikovanu jednoplodnu trudnoću, porodiljsko odsustvo počinje 70 dana prije očekivanog termina (PDD) i traje 140 dana. U mom slučaju, PDR je bio 30.08.2019 - shodno tome, otišla sam na porodiljsko odsustvo 21.06. Porodiljska naknada se isplaćuje u paušalnom iznosu.

Da bi se izračunao njegov iznos, prihodi za dvije pune kalendarske godine koje su prethodile uredbi dijele se sa brojem dana u ovom periodu. Dobijamo prosječnu zaradu po danu. Množimo sa brojem dana dekreta.

Logika je jednostavna: što je veća zarada, veća je korist, ali ne više od maksimalno postavljenog iznosa.

Za obračun porodiljskog odsustva uzela sam iz računovodstva potvrdu u obliku 2-NDFL za 2017. i 2018. godinu. Moj prihod za dvije godine bio je 1.851.600 rubalja. Ovaj iznos podijelimo sa 730 dana, dobijamo 2.536 rubalja dnevno. Množimo sa 140 dana od dekreta. Ispada 355.040 rubalja - više od maksimalnog plaćanja u 2019. U stvari, dobio sam 301.095 rubalja. Čak i ako zaradite milijarde, nećete dobiti više porodiljskih naknada od maksimalne tražene isplate u vrijeme DA.

Ograničenja Kako će se veličina bolovanja i porodiljskog odsustva u 2020. godini promijeniti u smislu iznosa naknada od 1. januara 2020. na sljedeći način: minimalni iznos plaćanja je 55.831 rublje, maksimalni 322.192 rublje.

Jednokratna naknada za porođaj

Plaća se jednom od supružnika za svako dijete, a plaća ga poslodavac.

Visina naknade za rođenje djeteta u 2020. godini, naknada od 1. februara 2020. - 18 004, 12 rubalja.

Dokumenti koji su mi bili potrebni:

• rodni list;
• izvod iz matične knjige rođenih (izdaje se u bolnici po otpustu);
• potvrdu o radu supružnika da nije primio paušal (pazite: potvrda važi mjesec dana);
• zahtjev za prijem uplate.

Porodica ima pravo na ovu naknadu, čak i ako niko nije službeno zaposlen – u tom slučaju zatražite isplatu iz fonda socijalnog osiguranja.

Dodatak za njegu djeteta do jedne i po godine

Isplatu prima član porodice koji njeguje dijete i nalazi se na odgovarajućem odsustvu. To bi čak mogla biti i baka ili djed.

Visina naknade iznosi 40% prosječne zarade za prethodne dvije kalendarske godine u 2020. Postoje ograničenja u iznosu. Od 1. januara 2020. minimalna naknada iznosi 4.852 rublje, a maksimalna 27.984,66 rubalja.

Primjer izračuna: prosječna zarada po danu jednaka je 2.536 rubalja. Pomnožite sa 30,4 (prosečan broj dana u mesecu). Dobijamo 77 094 rubalja. Od ovog iznosa uzimamo 40%. Dobijamo 30.837 rubalja, što je više od maksimalne isplate. Shodno tome, kada budete na roditeljskom odsustvu 2020. godine, primat ćete 27.984,66 RUB mjesečno.

Naknadu finansijski obezbjeđuje poslodavac. Dokumenti koji su mi bili potrebni za obradu uplate:

• rodni list;
• rodni list;
• potvrdu o radu supružnika da ne koristi roditeljsko odsustvo i da ne prima mjesečnu naknadu (potvrda važi mjesec dana);
• molba za roditeljsko odsustvo.

Važno je shvatiti da roditeljsko odsustvo počinje od kraja porodiljskog odsustva, a ne od dana rođenja, kako mnogi smatraju. Naime, od trenutka porođaja do trenutka primanja mjesečne uplate prođe 3 mjeseca.

Dopusti mi da objasnim. Ne računamo od stvarnog datuma rođenja, već od planiranog (u antenatalnoj ambulanti se računa na početku trudnoće). Dodamo 70 dana PDA i dobijamo početak roditeljskog odsustva. U mom slučaju PDD je pao 30. avgusta - shodno tome, godišnji odmor je počeo 8. novembra 2019. godine, a prvu uplatu sam dobio tek 10. decembra, na dan plate.

Materinski kapital

Dobre vijesti za one koji čekaju svoje prvo dijete: materinski kapital se oslanja na ono što trebate znati o materinskom (porodičnom) kapitalu i za prvo dijete rođeno nakon 1. januara 2020. godine.

• Pri rođenju prvog djeteta - 466 617 rubalja.
• Prilikom rođenja drugog djeteta, ako nije bilo plaćanja za prvo, - 616 617 rubalja.
• Prilikom rođenja drugog djeteta, ako je bilo plaćanja za prvo - 150.000 rubalja.

Zahtjev za certifikat se može podnijeti online na portalu "Gosuslugi" ili prilikom lične posjete centru "Moji dokumenti".

Sredstva materinskog kapitala mogu se koristiti za plaćanje glavnice i kamate na hipoteku.

3. Razgovor sa porodicom

Supružniku sam objasnio da se beneficije i moja ušteđevina izdvajaju za otplatu hipoteke, a ostatak potrošnje će pasti na njegova pleća. Prije toga sam se brinuo o sebi i kupovao odjeću samo o svom trošku - što se tiče ličnih potreba, svako od nas je obezbjeđivao za sebe. Ukupni budžet u našoj porodici bio je samo za odmor i renoviranje.

Međutim, nakon odlaska na porodiljsko odsustvo morala sam na neko vrijeme zaboraviti na "jaku i nezavisnu" i živjeti od muževljevog novca. Ispostavilo se da je teško: nisam navikao da tražim od muškarca novac. Ali vremenom je to postalo normalno. Još jednom sam uvjeren da su sva ograničenja i zabrane u našoj glavi.

Sa rođenjem djeteta zamolili smo roditelje da odustanu od nepromišljenih kupovina. Umjesto još jedne igračke i lijepe bluze, bolje je kupiti paket pelena i dječje hrane.

Inače, rođenje bebe je upravo slučaj kada novac postaje najbolji poklon. Teško je pretpostaviti šta je zaista potrebno djetetu i novopečenim roditeljima.

4. Unovčavanje hobija

U pravilu od trenutka odlaska na porodiljsko odsustvo do rođenja djeteta prođe 2-3 mjeseca. Za to vrijeme savladala sam online kurs pletenja i naučila kako napraviti šalove, kape i rukavice. U početku sam to radila za sebe, kako bih stekla novi hobi i odvojila vrijeme dok čekam bebu. A kada je počelo da ide, odlučio sam da zaradim na svojim veštinama.

Stavio sam nekoliko kompleta i napravio Instagram nalog da tamo prodajem svoje proizvode. O svom poduhvatu pričao sam na svakom ćošku – svi moji poznanici su znali šta radim. Usmeno predanje se isplatilo i počela sam da dobijam prve narudžbe.

Ali nije sve išlo glatko. Potrošio sam 7.000 rubalja na pletenje, uključujući troškove pređe. I zaradila je isti iznos za nekoliko mjeseci - zima se pokazala toplom, bilo je malo narudžbi. Posle nekog vremena sam pregorela i prestala da pletem.

Procjenjujući svoje iskustvo izvana, vidim da sam napravio nekoliko velikih grešaka. Moja glavna greška u ranim fazama monetizacije hobija je ulaganje u ambalažu. Potrošio sam svoj novac na lijepe kutije, etikete s imenima i sve vrste pilinga. I nakon što sam krenuo ovim putem, razumijem da hobi može donijeti novac samo ako volite svoj posao i ako ste spremni uložiti u potpunosti. A ja sam plela i mislila samo na novac. I ovo je bila greška od samog početka.

Ljubav prema šeširima nije uspjela, ali vrijedilo je pokušati. Lično poznajem djevojke na porodiljskom odsustvu čiji hobi donosi stabilna mjesečna primanja. Jedan peče kolače, drugi pravi šešire za djevojčice.

5. Odmor na hipoteku

Dana 31. jula 2019. godine stupio je na snagu Zakon o „Hipotekarnim praznicima“, a na snagu je stupio Zakon o godišnjim odmorima na hipoteku. Prema novim pravilima, zajmoprimac može zahtijevati od banke smanjenje iznosa mjesečne uplate ili obustavu plaćanja po kreditu do šest mjeseci. Raniji krediti su takođe predmet zakona. Još nisam otišao na kreditne praznike i još ne planiram, ali ovaj put je moj alternativni aerodrom.

Evo uslova koji moraju biti ispunjeni da biste se prijavili za godišnji kredit:

• Vaš prosječni mjesečni prihod smanjen je za više od 30% u odnosu na vaš prihod u prethodnih 12 mjeseci. To se može dokazati uz pomoć potvrda na obrascu 2‑ NDFL za tekuću i prethodne godine.
• Hipotekarni godišnji odmori na tekući kredit nisu se trebali ranije primjenjivati.
• Također je važno da stan pod hipotekom bude vaša jedina trajna imovina. To se može dokazati korištenjem izvoda iz USRN-a.

6. Poreski odbitak

Nakon kupovine nekretnine na teritoriji Ruske Federacije, možete dobiti porezni odbitak.

Za kupovinu nekretnine

Maksimalni iznos od kojeg se obračunava odbitak je 2.000.000 rubalja. Na primjer, moj stan košta 3.150.000 rubalja. Mogu dobiti samo 13% odbitka na dva miliona. Ovo je 260.000 rubalja.

Potvrda na obrascu 2-NDFL, koju možete dobiti od poslodavca, će pokazati koliko ste poreza uplatili u budžet. U jednoj godini možete dobiti odbitak koji nije veći od ovog iznosa. Ako vam se ne dobije cijeli odbitak odjednom, ostatak će se prenijeti u naredne godine.

Ako ste kupili stan u zgradi u izgradnji, dokumente za poreski odbitak možete podnijeti tek sljedeće godine nakon što dobijete akt o prijemu i prijenosu stambenog prostora od investitora. Tako se desilo i sa mnom: uzeo sam hipoteku 2018. godine, dobio stan 2019. godine, a za odbitak za 2018-2019 sam se prijavio tek 2020. godine. Dok se stan ne izda, jedva čekate odbitak.

Za otplatu hipotekarnih kamata

Na vaš zahtjev banka će izdati potvrdu o plaćenoj kamati na hipoteku. Trebat će vam za izdavanje odbitka.

Maksimalni iznos od kojeg se obračunava odbitak je 3.000.000 rubalja. Odnosno, od plaćene kamate možete tražiti najviše 390.000 rubalja.

Odbitak kamate je dostupan svake godine.

zaključci

• Stabilnost je ključ uspjeha. Dopunjujte svoj štedni račun mjesečno.
• Ima više državnih beneficija nego što mislite. Pokušajte da dobijete sve što možete.
• Planirajte svoje finansije nekoliko godina unaprijed.
• Nemojte se plašiti da tražite pomoć od voljenih.
• Zaraditi novac za hobi nije nimalo lako, ne postoji savršen recept za zaradu. Procijenite svoju investiciju i rizike prije nego započnete novi posao.
• Iskoristite svoje kreditne praznike i poreske olakšice.

Moje dijete sada ima sedam mjeseci. Razumijem da ću ići na posao za najmanje godinu dana, pa čak i više. Ne plašim se ekonomske krize, jer sam se unapred pobrinuo za formiranje finansijskog jastuka. Ako toj stvari pristupite odgovorno, rođenje djeteta vas neće spriječiti da ostvarite svoje snove i ostvarite svoje ciljeve.