Hipotekarne zamke: kako ne pogriješiti prilikom podizanja kredita

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Morate se dugo pripremati za hipoteku sa sveskom, olovkom i kalkulatorom u ruci. Ako se pitate kako je isplativije prodavati banci u narednih nekoliko godina, pročitajte koje greške vam mogu uništiti cijelo ropstvo i kako ih spriječiti.

Greška 1. Uzmite hipoteku sa maksimalnom obaveznom uplatom

Logika je gvozdena: što je veća mesečna uplata, brže se isplaćuje hipoteka, manje se dobija preplata. Ovo je direktna ušteda.

U praksi ispada malo drugačije. Recimo, prihod je 30.000 rubalja, plaćanje hipoteke je 17.000, ovo je čak više od polovine, ali zajmoprimac je pročitao stotinu članaka o tome kako živjeti od 5.000 rubalja mjesečno, tako da može i uštedjeti.

Hajde da ne pričamo o tome da je stalno živjeti u katastrofalnoj ekonomiji štetno i da se možete slomiti – to već ovisi o snazi volje. Ali u takvim slučajevima čak i mala viša sila dovodi do kašnjenja.

Kako to učiniti

Uzmite kredit na najmanje 30 godina, ali uz uslove koje možete ispuniti bez naprezanja.

Čak i ako očekujete da će vaš prihod rasti, uzmite hipoteku koju možete priuštiti sada. Bit će novca - zatvorite hipoteku prije roka ili joj pronađite drugu upotrebu.

Da biste to učinili, morate preispitati sve moguće opcije i prijedloge banaka: neko nudi profitabilne programe mladim zajmoprimcima, porodicama, klijentima banaka, neko snižava stopu uz dodatno osiguranje ili pod uvjetom da prikupite puno dokumenata kako biste potvrdili pouzdanost.

Greška 2. Predugo iznajmljivanje kuće i neuzimanje hipoteke

Dizanje hipoteke je zastrašujuće, posebno kada iznajmljujete kuću. Kod iznajmljivanja vas ne boli glava zbog poreza, popravki i režija, možete sve baciti i otići na Himalaje, bez straha da će vas zaposlenici banke pratiti. A novac ide na kredit, a čini se da nikad neće završiti. Ali da biste bili sigurni da je vrijeme da uđete u hipoteku, samo trebate uzeti kalkulator i izračunati.

Uzeo sam kredit u banci od 1.550.000 rubalja na 10 godina. Mjesečna uplata iznosi 21.700 rubalja. Ako plaćate prema rasporedu, preplata će biti 1.054.000 rubalja. Ali trudim se da otplatim dug prije roka, i ako nastavim pravim tempom, neću preplatiti više od 600.000.

Ako sve ovo vrijeme iznajmljujem isti stan, dat ću najmanje 1.800.000 rubalja, a to je ako se cijena najma ne poveća.

Kako to učiniti

Pronađite banku, sjednite i izračunajte koji stan možete kupiti odmah. Ako nema dovoljno za stanovanje, u koje se možete odmah useliti, uzmite hipoteku na kuću u izgradnji. To je moguće i ako pretražujete i analizirate ponude banaka.

DeltaCredit Banka ima "Hipotekarni odmor" - ovo je program u kojem se prve godine ili dve mesečne uplate prepolovljuju, tek toliko da se pokriju i kirija i hipoteka dok se kuća gradi.

A kada se kuća izda i nema potrebe za iznajmljivanjem, ovaj dio budžeta će početi da ide na otplatu kredita. Ali treba imati na umu da nijedna banka neće izdati lepinje za lijepe oči. Obično je stopa zajma sa koncesijama viša od one kod redovnog kredita.

Greška 3. Zaboravite na kretanje

Općenito, mnogi izbacuju ovu poentu iz glave. Ali zamislite da ste mladi, da imate zanimljivo zanimanje. Nudi vam se preseljenje, ali postoji jedna stvar: hipoteka na 30 godina. Ili vaša porodica raste, potreban vam je veći stan, ali već imate važeću hipoteku za dvosoban stan.

Kako to učiniti

Zašto ne mahnete nekom drugom gradu ili na sjever za visoke plate, da tamo iznajmite kuću i date povišicu na otplati hipoteke? Zašto ne pokušate da prodate stan uz kauciju?

Hipoteka se ne vezuje za mjesto. Hipotekarni stan, po želji, može se izdati i prodati, ako se o tome dogovorite sa bankom. Da, to su uvijek dodatne poteškoće, ali ako su se planovi promijenili, sve poteškoće se mogu prevazići.

I nemojte se bojati uzeti kredit za nekretninu u kojoj ćete živjeti, odaberite stan sa maržom od metara. Inače, malo ljudi razmišlja o tome, ali hipoteku možete uzeti ne samo za stan, već i za kuću.

Greška 4. Zaboravite na popravke

Kupovina stana kada je investitor jedva uspio dobiti građevinsku dozvolu je isplativa. Cijena kvadratnog metra u fazi iskopa je mnogo niža nego u gotovom kućištu. Pogotovo ako će se stan iznajmljivati u građevinskoj varijanti - to je kada pred sobom imate praznu kutiju i prostor za kreativnost. Tek sada morate uložiti veliki iznos u ovu kreativnost.

Čak i ako kupite kuću na sekundarnom tržištu, nakon selidbe ne možete bez popravki: negdje morate premjestiti utičnicu, negdje je tapeta odvratna. Ako zaboravite na ovo, može doći do kašnjenja domaćinstva (ili ćete morati uzeti kredit za popravke).

Kako to učiniti

Postoje tri opcije:

• Kada uzmete hipoteku, uplatite niže učešće, ali odmah odložite novac za "popravku". Bolje ih je staviti na kamatu.
• Uštedite za popravke prilikom otplate hipoteke. Isti odmor na hipoteku o kojem smo pričali može pomoći.
• Potražite investitora koji odmah izdaje renoviran stan. Možete barem živjeti u njemu, odnosno završiti sa hipotekom, pa tek onda nešto popraviti.

Greška 5. Ne stvarajte rezervni fond

Obično, ako izvršite veću početnu uplatu, tada će uslovi hipoteke biti blaži. Logično je da želite dati sve što ste stekli mukotrpnim radom, ali na kraju morate živjeti od plate do plate.

Kako to učiniti

Odvojite mali iznos koji će pokriti obavezna plaćanja najmanje dva mjeseca, a najbolje od svega šest mjeseci. Ovo je osiguranje u slučaju da iznenada ostanete bez posla ili da se dogodi nešto drugo.

Greška 6. Ne čitajte ugovor

Čak i ako ste već o svemu razgovarali sa menadžerom, čak i ako vam je konsultant odgovorio na stotinu vaših pitanja, pročitajte i razjasnite sve što vam nije jasno. Čak i ako tražite očigledne gluposti, samo to uradite.

Kako to učiniti

Pročitajte ugovor i svu dokumentaciju na koju se odnosi (npr. opšti uslovi bankarskih kredita). Napravite sažetak glavnih odredbi: kada platiti, koje dokumente ažurirati, u kojim kompanijama osigurati, gdje pozvati ako postoje problemi.

Greška 7. Zaboravljanje poreske olakšice

Jeste li upoznati sa poreskim olakšicama za hipoteke? I za kupovinu stana, i kamate na hipoteku. Ovaj odbitak može biti za okrugli iznos - do 650.000 rubalja.

Kako to učiniti

Prikupite potvrde o prihodima i uplatama, podnesite prijavu poreznoj upravi (ako ne znate kako, onda su vam na usluzi mnoge kompanije koje će sve završiti za vas za 20 minuta), uzmite novac. Inače, ako ste u braku ili u braku, vaša druga polovina takođe može dobiti odbitak. Supružnik ima pravo na naknadu, čak i ako nije vlasnik kuće, a mnogi ljudi na to zaborave.

Greška 8. Misleći da će to nekako proći samo od sebe

Recimo da postoji problem: kasnite s plaćanjem. Nije važno iz bilo kog razloga: podsjetnik nije funkcionirao, nije bilo raspoloženja, ponestalo je novca. Nema smisla zarivati glavu u pijesak i nastaviti plaćati hipoteku kao da se ništa nije dogodilo. Čak i za jedan dan kašnjenja banka može izreći kaznu ili naplatiti penale, a onda će to rezultirati okruglim iznosima.

Kako to učiniti

Idealna opcija je da se osigurate, ali je skupo (a ako je osiguranje dobro, vrlo je skupo). Bez obzira da li imate osiguranje ili ne, u svakoj neshvatljivoj situaciji pozovite banku. Manje poteškoće se mogu odmah riješiti, u slučaju većih problema - dogovoriti se, pa čak i revidirati uslove hipoteke. Glavna stvar je da ne nestanete i da odgovarate za svoje obaveze.

Ako shvatite da ste psihički spremni za hipoteku, saznajte na koje uslove možete računati. Koristite DeltaCredit online servis za odobravanje kredita: to će vam pomoći da dobijete preliminarnu saglasnost za kredit bez posete banci. Registrujte se, podnesite prijavu, dobijete odobrenje i učitajte potrebne dokumente - sve je brzo i bez problema.