Kako smo otplatili osmogodišnju hipoteku za godinu i dva mjeseca, koristeći savjete Lifehackera

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Natalia Kopylova govori kako su preliminarni proračun i razumne uštede pomogli da se kredit otplati prije roka i da se ne umre od gladi.

2018. godine suprug i ja smo kupili stan. Nedostajalo nam je 1,4 miliona rubalja i upravo smo ih pozajmili kod banke pod 10% godišnje osam godina. Institucija je 14. avgusta prebacila novac bivšim vlasnicima stana. Da je sve išlo po planu banke, mi bismo je u potpunosti platili u avgustu 2026. i preplatili 639,5 hiljada rubalja.

Zadnju uplatu smo izvršili u oktobru 2019. i preplatili 91,5 hiljada - sedam puta manje. U isto vrijeme, nismo dobili na lutriji i nismo dobili nasljedstvo, već smo jednostavno revnosno štedjeli, vrijedno radili i sve izračunali u svakoj fazi. Postoji mnogo članaka na Lifehackeru koji vam govore kako to učiniti, i oni rade - provjereno je.

Ovo nije moj prvi tekst u kojem iznosim svoje lično iskustvo, pa ću odmah pojasniti jednu stvar. Ako 1,4 miliona (i sa kamatama - 1,5 miliona) podelite sa 14 meseci, dobićete prilično veliki iznos. Neko možda neće do kraja pročitati tekst, ali odmah u komentarima napiše kako su male plate u regionima i da pola države živi sa 15 hiljada mesečno po porodici. To je pošteno, ali moj muž i ja smo imali primarni cilj da otplatimo dug, a ne da eksperimentišemo sa nekim drugim. Dakle, polazili smo od sopstvenih prihoda, inače, sasvim prosečnih. Rezultati socio-ekonomskog razvoja Sankt Peterburga za januar-avgust 2019. godine u Sankt Peterburgu u Sankt Peterburgu.

Srećom, finansijski savjeti imaju dobre rezultate. Ako razmišljate o hipoteci i imate novca za nju, preporuke će vam pomoći. Dug možda nećete vratiti za godinu dana, ali možete to učiniti brže, ako smatrate da je to prikladno.

Odlučili da li da uzmem hipoteku

Mnogi su negativno nastrojeni prema hipotekama i smatraju da je lakše uštedjeti ili proživjeti cijeli život u iznajmljenom stanu, samo da ne padnu u ropstvo banke. Naravno, ovdje svako bira svoj izbor. Ali dobro je kada je zasnovano na kalkulacijama i potkrepljeno zdravim razumom, a ne samo neosnovanom mržnjom prema kreditnim proizvodima.

Za nas je hipoteka postala najprofitabilnija strategija. To je bilo jasno prije kupovine stana, a postalo je još očiglednije poslije. Evo nekoliko razmatranja:

• Prije kupovine, iznajmljivali smo stan skoro tri godine za 22 hiljade rubalja mjesečno i uspjeli dati 748 hiljada. Obavezna mjesečna uplata hipoteke bila je praktično ista, što znači da nismo ništa izgubili.
• Mogli smo da nastavimo da živimo u iznajmljenom stanu, a kaparu stavimo na depozit. Kao rezultat toga, iznos za koji smo kupili stambeni prostor naplatili bismo tek za pet godina. Istina, praktično nema šanse da kasnije nađemo sličan stan za toliki novac.
• Motivacija za štednju i štednju bez hipoteke bila bi mnogo manja. Jedno je kada otplaćujete dugove, a drugo kada štedite za budućnost. Ovo možda nije o vama, ali nama je odlično funkcioniralo.
• Što se tiče stambenih pitanja, hipoteke su uvelike poboljšale kvalitet našeg života. Za 22 hiljade rubalja iznajmili smo stan na periferiji, iako blizu metroa. Prostori za spavanje imaju svoje prednosti, ali za nas to nije bila najbolja opcija. Sa istom uplatom u vidu hipoteke smjestili smo se u centar. Sva omiljena mjesta, ustanove, institucije na pješačkoj udaljenosti. Praktično ne gubite vrijeme na putu, a ako to učinite, onda prošetate, a ne visite na šini u metrou.

Tako da nam je odluka bila očigledna.

Kada razmišljate da li da uzmete hipoteku, uzmite u obzir sve faktore, a ne samo materijalne. Možda dobro živite u iznajmljenoj sobi nedaleko od posla, a na hipoteku možete sebi priuštiti jednosoban stan, ali na periferiji, a argument “ali svoj” vam je prazna fraza. Kako će kupovina kuće uticati na kvalitet vašeg života? Hoće li štititi od problema ili, naprotiv, stvarati nove? Ovo su važna pitanja na koja treba odgovoriti.

Pratili smo radnje banke

Nakon što potpišete ugovor o kreditu, i vi i banka ćete biti u obavezi da poštujete njegove uslove. Stoga, da ne biste došli u nepovoljan položaj, morate pratiti bukvalno svaki korak kreditnog menadžera i svaki red u dokumentima.

Naravno, prije nego što se odlučite za savez sa nekom finansijskom institucijom, potrebno je uporediti sve ponude na tržištu, čitajući svako slovo. Recimo da jedna banka izda hipotekarni kredit pod 9,5%, a druga pod 10,5%. Čini se da je izbor očigledan. Ali ispostavilo se da kamatna stopa u prvoj banci važi samo kada se izvrši osiguranje vlasništva transakcije. Kao rezultat toga, veći procenat može biti profitabilniji.

Naša kuća je podignuta 1904. godine, pa je izbor banaka bio ograničen: najčešće se hipoteke izdaju za stanove u zgradama ne prije 60-ih i 70-ih godina. Lista je smanjena na jednu instituciju, ali je bilo dovoljno problema.

Ukratko, u početku su nas smatrali neopravdano visokom stopom, iako smo prikupili cijeli paket dokumenata. Morao sam uzvratiti svakih pola procenta. Kao rezultat toga, menadžer je ipak uspio zanemariti 2-NDFL certifikat, iako je činjenica da je priložen lako potvrđena zahvaljujući elektronskom protoku dokumenata. Međutim, nismo imali vremena za skandaliziranje: posao je zakazan za sutra, pa smo morali stati na 10% umjesto 9,5%. U početku se radilo o cifri blizu 12% (da, 2018.).

Zato imajte na umu: postotak koji vam je banka prethodno izračunala na hipoteku nije nužno konačni. Možete se boriti za to.

Proverite da li postoje posebni uslovi, koje dokumente treba doneti da bi se uticalo na procenat. I pažljivo pročitajte papire koje potpisujete. Na primjer, u ugovoru smo dobili pogrešan datum kupoprodajne transakcije i napravili smo nekoliko manjih grešaka, ali smo ih uspjeli uhvatiti na vrijeme.

Odaberite optimalno plaćanje

Naša mjesečna uplata iznosila je 21.243 rublje. Mogli smo da doprinesemo i više, ali smo se opredelili za ovu cifru kao najudobniju. Gotovo isti iznos - 22 hiljade rubalja - platili smo za iznajmljeni stan, što znači da bi nam ovi troškovi bili bez poteškoća. Ako bi jedan od nas ostao bez posla, prihod drugog bi bio dovoljan za hipoteku i hranu. Tako da smo se samo osigurali za slučaj više sile.

Tezu o potrebi izbora udobnog plaćanja savršeno bi ilustrovala situacija u životu. Na sreću, ovo se nije pojavilo za godinu dana. Za duži vremenski period od 8, 10, 15 godina ovo će biti vrlo korisno.

Obavezno vodite računa o sigurnosti. Plaćanje udobnosti, fond za nepredviđene slučajeve, smrtno ili invalidsko osiguranje su važne stvari. Ne želite da razmišljate o njima kada je sve u redu. Ali ako se jednog dana situacija promijeni, nećete požaliti što ste to predvidjeli.

Čuvan stan sa adaptacijom

Malo je vjerovatno da će interijeri našeg stana dobiti mnogo lajkova na Instagramu. Ali izgledalo je dovoljno pristojno da se useli i živi bez trošenja novca na renoviranje. Stoga bismo mogli priuštiti da se fokusiramo na hipoteke.

Ovu tačku treba odmah uzeti u obzir u proračunima. Ako želite što prije otplatiti kredit, morat ćete nešto donirati. Međutim, ako želite samo osvježiti unutrašnjost, možda neće ispasti jako skupo.

Odabrao strategiju prijevremene otplate hipoteke

Dobre namjere da što prije otplatite kredit nisu dovoljne – potreban vam je plan. Bolje čak nekoliko. Prvo, pomoći će vam da procijenite zašto ćete se zapravo naprezati. Kada vidite iznos ušteđene kamate i skraćivanje vremenskog okvira, motivacija je mnogo veća. Drugo, kalkulacije će pokazati koliko je teško odoljeti na putu do prijevremene otplate.

Planirali smo da uplaćujemo avans na mesečnom nivou i smanjimo iznos uplate. Ali u isto vrijeme, razlika između kapare i sadašnjeg iznosa išla bi i na otplatu hipoteke. Zapravo, za nas bi plaćanje i dalje ostalo fiksno. Zatim sam napravio dva plana (oba se nalaze u Google Sheets):

• Iznos mjesečne uplate je 21.243 rubalja plus 20 hiljada. U ovom slučaju, hipoteku bismo dali za 3 godine i 6 mjeseci uz preplatu od 253 hiljade.
• Iznos mjesečne uplate je 21.243 rubalja plus 40 hiljada. Otplatili bismo kredit za 2 godine i 2 meseca sa preplatom od 169 hiljada.

Takve kalkulacije sve jasno pokazuju: kada plaćate, koliko uštedite. Čak i ako ne možete da pravite unapred rokove svakog meseca i planirate da to radite jednom kvartalno, godišnje, brojke će sve staviti na svoje mesto.

Odvojeno, vrijedi napomenuti malu razliku između ova dva plana - nešto više od godinu dana i 84 hiljade rubalja. A ako 20 hiljada zaista radikalno promijeni situaciju, onda sa 40 hiljada promjene nisu tako impresivne. Istovremeno, 20 hiljada mesečno (razlika između ove dve strategije) je veliki novac koji može da obezbedi viši životni standard.

Ako, u bilo kom scenariju, hipoteka traje nekoliko godina, bolje je izabrati blažu opciju i živjeti u potpunosti nego stezati kaiš dugih, dugih mjeseci.

Vrijedi izabrati put totalnih nedaća i ograničenja samo ako je riječ o vrlo maloj udaljenosti. Ili ako ste smislili lijep naslov poput „Kako sam otplatio osmogodišnju hipoteku za godinu i po dana“kao što sam ja uradio.

Zapravo, ispalo je još brže, a ispalo je ovako. U prvom mjesecu dali smo prije roka sve što nam je ostalo nakon dogovora od dodijeljenog za svaki slučaj. Zatim su tri mjeseca redovno plaćali po drugom planu. A onda sam sjeo i napravio treći raspored, u kojem sam unaprijed izračunao maksimalne iznose koje možemo dati a da ne umremo od gladi. Pridržavali smo se toga do samog kraja, usput se prilagođavali.

Hipoteka je plaćena sa fanatizmom

Nema tu nikakve tajne. Da biste oslobodili više novca, potrebno je:

• zaraditi više;
• trošiti manje.

Korištene su obje strategije.

Kako smo zaradili novac

Većina banaka izdaje hipoteku ako je korisnik kredita na posljednjem mjestu radio duže od četiri mjeseca, tako da možete biti sigurni da je prošao probni rok. Stoga smo prije potpisivanja ugovora samo čekali. U roku od mjesec dana nakon toga, muž je otišao na drugi posao i povećao svoja primanja 1,5 puta. Ovdje postoje određeni rizici: ako niste sigurni u svoje sposobnosti, možete uopće ostati bez posla tokom probnog roka. Stoga je važno adekvatno razumjeti svoju vrijednost na tržištu rada. Moj muž je imao nekoliko prijedloga u isto vrijeme, a one povremeno dolaze sve ovo vrijeme, tako da nismo brinuli o tome.

Kao studenta, strategija me nije iznevjerila: osjećate da nemate dovoljno novca, počnite raditi više.

S godinama sam opametio i shvatio da u idealnom slučaju ne treba raditi više, već dobiti više za istu količinu posla, ali tako ispada.

Radim sa nekoliko firmi, neko mi plaća fiksne sume, neko članak po članak. Dakle, u mom slučaju, obje strategije su efikasne – radite više i dobijajte više. Tako da sam mnogo pisao, razgovarao sa stručnjacima, intervjuisao, čitao istraživanja i dokumente, a onda opet pisao - čak i noću i vikendom.

Ako ste zabrinuti za muža bez moje brige, onda ne morate. On je takođe bio uključen: herojski je dešifrovao moje intervjue, tražio i isekao slike, sekao gifove - generalno, pomagao je koliko je mogao.

Pritom sam morao da odustanem od manje plaćenih projekata u korist više plaćenih kako bih radio ne samo puno, već i efikasno. Iako su se ponekad događala čuda i sami kupci su nudili više.

Dakle, ako radite naporno i vrijedno, to će biti nagrađeno. Ako ne, pokušajte naporno raditi za nekog drugog.

Kako smo se proveli

Sve preostale mjesece sam cijelu svoju platu davao na peni, a "do peni" ovdje nije metaforički izraz. Suprug je u početku imao samo iznos obavezne uplate, ali je potom i povećao doprinos.

Nekoliko meseci smo pokušavali da živimo sa 18 hiljada, ali je bilo potpuno tužno, pa smo troškove povećali na 22 hiljade. Jeli smo na njima, išli gradskim prevozom, kupovali kućnu hemiju, zabavljali se. Najteže je pogođena posljednja stavka rashoda. Prije hipoteke, išli smo u pozorište barem jednom mjesečno, često išli u bioskop ili muzej, na festivale. Tokom ove godine dva puta smo bili u pozorištu. Ali počeli su češće ići u pozorišta na jutarnje jeftine projekcije. Odjeću (a ni kozmetiku nisam kupovala) gotovo cijele godine, osim kratke pauze za kupovinu (o tome sam detaljno pisao).

Odlučili su da pametno štede na hrani, jer je to jedna od osnovnih potreba. Milioni još uvijek nisu profitabilni na ovome, a život je lako učiniti nepodnošljivim. Na primjer, nisam bio spreman da se odreknem krastavaca, čak i ako govorimo o januarskom pamuku.

Sve je to bilo više neobično nego strašno.

I ovdje se opet vrijedi vratiti na razgovor koji je bio na početku. Vjerovatno smo, u očima porodice koja živi od 15 hiljada, čak bili i prekrasni. Ali u poređenju sa našim uobičajenim načinom života, bilo je teško. Teško je sebi objasniti zašto ne možete kupiti neku vrstu smeća za 100 rubalja, iako je očigledno za šta se borite (za lijep naslov, kako smo gore shvatili).

I ovdje dolazimo do glavne stvari: do 100 rubalja. Oni su zaista važni ako želite da vratite kredit što je prije moguće. Doslovno svaka stvar koju niste kupili je važna. Ne postoji stavka troška u okviru koje možete nepromišljeno požuriti na kasu. Svaka potencijalna akvizicija mora se procijeniti tri puta: da li je zaista neophodna? To bjesni, frustrira, dovodi do stupora. Ali rezultat je vrijedan toga, čak i bez ikakvih naslova.

Sav neočekivani novac dat je za otplatu hipoteke

Konačno, prelazimo na točku koja će otvoriti sve karte: mi nismo tako sjajni. Otplatili smo oko 150 hiljada hipoteka zahvaljujući poklonima. Izuzev novca izdvojenog za kupovinu odeće u proleće, sve što nam je prebačeno i prebačeno na rođendane, nove godine i rodne praznike, uplatili smo na hipotekarni račun. Tamo su išle i poreske olakšice.

I ovo je takođe važna tačka. Ionako niste računali na nasumični novac, pa ga potrošite na hipoteku, neće vas ništa koštati.

Šta čitati na temu?

Porezne olakšice: šta je to i kako uštedjeti na njima

Doneo zaključke

Jedna hipoteka nas nije uplašila, u budućnosti želimo da uzmemo drugu. Između pozajmica mislimo ovako:

• Reputacija hipoteke je mnogo gora od nje same. Šale o dijeti iz "Doširaka" i slično rade na negativnu sliku. I sami smo se šalili. Ali to praktično nije istina.
• Da vicevi o pre-masnoj prehrani ne postanu stvarnost, potrebno je sve unaprijed izračunati i voditi računa o finansijskoj sigurnosti. Ovdje ne može biti "možda" i "pa dobro".
• Vrijedi se fokusirati na zaradu više, a ne na štednju.
• Na velikim udaljenostima potrebno je održavati normalan način života, uključujući odlazak na odmor, zabavu. Jer novac se može zaraditi, ali vrijeme nije.