Šta treba da znate pre nego što položite depozit u banci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Ponekad nema smisla juriti za visokim procentom, a sve zavisi od vaših ciljeva.

Kako funkcionira bankovni depozit

U najopštijem obliku, mehanizam je sledeći: klijent daje novac na čuvanje banci. On ta sredstva stavlja u opticaj i na njima zarađuje. A kao nagrada za to što je deponent privremeno obezbijedio sredstva, plaća mu se kamata.

Novac dobijen polaganjem depozita zvanično se smatra prihodom. Ako prelazi određeni iznos, od njega se mora platiti porez na dohodak građana.

Treba shvatiti da se bankovni depoziti mogu nazvati alatom za zarađivanje novca samo povremeno. Prema podacima Centralne banke, prosječne stope se kreću od 2,35% do 4,26%. Inflacija u martu 2021. godine procijenjena je na 5,8%.

Stoga je depozit pogodniji za one koji žele zadržati novac na jednostavan, poznat i relativno siguran način, a istovremeno usporiti proces njihove depresijacije zbog inflacije. A onda ih pokupite na isti jednostavan način i gotovo u bilo koje vrijeme. Za one koji žele umnožiti kapital, bolje je razmotriti druge opcije ulaganja, kao što su dionice i obveznice.

Kako odabrati odgovarajući depozit

Prije nego što se odlučite za konkretne uslove i banku u koju ćete uzeti novac, potrebno je da shvatite koji vam depozit najviše odgovara.

Sada mnoge banke nude klijentima otvaranje štednog računa. Formalno, ovo nije prilog, ali se često informacije o takvim proizvodima nalaze u istom dijelu kao i informacije o prilozima. Štedni računi se mogu koristiti za ostvarivanje malih prihoda. Uzmite ih u obzir kada odlučujete koji depozit ćete otvoriti za vas.

Sami doprinosi mogu se razlikovati na nekoliko načina.

Termin

Depoziti su oročeni i neograničeni. U prvom slučaju dajete novac na određeni period: šest mjeseci, godinu, tri i tako dalje. Obično je kamata na oročene depozite (koji se nazivaju i depoziti) veća nego na trajne. Ovako vas banka nagrađuje za spremnost da ne podignete novac u periodu na koji ste sklopili ugovor.

Naravno, novac će vam biti vraćen u svakom trenutku, čim ga zatražite. Ali ako to učinite prije roka, nećete dobiti kamatu na oročeni depozit.

Ponekad je moguć preferencijalni raskid ugovora. U tom slučaju će vam biti date kamate, ali ne sve.

Vječni depoziti se također nazivaju "na zahtjev". Tarife za njih su niže, ali nema ograničenja kada možete podići novac. Isto važi i za štedne račune.

sta je bolje

Čini se da je isplativije izabrati opciju sa višom kamatnom stopom. Ali to ne funkcionira uvijek. Na primjer, ako vam zatreba novac u bilo kojem neočekivanom trenutku, rizikujete da izgubite sve kamate. Ali ako ste definitivno spremni čekati mjesece ili godine koje vam banka nudi, depozit je vaš izbor.

Obračun kamate

Postoje računi sa i bez kapitalizacije kamate. Kapitalizacija znači da se svaki put kada vam se obračuna kamata - jednom mjesečno ili kvartalno, dodaje novcu na depozitu. I ubuduće se na novi iznos obračunava kamata.

Na primjer, stavite 50 hiljada rubalja u banku na godinu dana po stopi od 5%. Bez kapitalizacije ćete uzeti 52,5 hiljada za 12 meseci, sa kapitalizacijom - 52 558,09 213,20 rubalja, ovo je 5% od 50 205,48, koji su formirani na vašem računu zbog prethodnih troškova. Iznos raste svakog mjeseca, kao i beneficija.

Naravno, sa impresivnijim količinama i većim procentima razlika će biti očiglednija.

sta je bolje

Kapitalizirana investicija je uvijek isplativija. Na štednim računima kamata se obično obračunava svakog mjeseca na minimalno stanje na računu. Ovo je najmanji iznos koji je tamo bio u posljednjih 30 dana. Odnosno, takvi računi su kapitalizirani.

Dopuna

Postoje depoziti koji se mogu dopuniti novcem, a koji ne. Sa stanovišta povećanja štednje, prva opcija je isplativija. Ako dodate sredstva na račun, dešava se isti proces kao i kod kapitalizacije - iznos na koji se obračunava kamata postaje veći.

sta je bolje

Banke obično nude veći procenat na depozite koji se uopšte ne mogu ili mogu dopuniti, ali pod prilično strogim uslovima. Pretpostavimo, samo 15. dana, a ne u prva i poslednja dva meseca postojanja depozita. I čini se da je isplativije odabrati proizvod s fleksibilnijim uvjetima, iako s nižim postotkom.

Ali ovdje vrijedi sjesti s kalkulatorom i izračunati različite opcije za vašu specifičnu situaciju. Na primjer, ako niste sigurni da ćete imati slobodan novac, bolje je odabrati stroge uslove i povoljnu kamatu. Dodatni prihod se uvijek može dodati na štedni račun ili depozit po viđenju. Na ovaj način nećete ništa izgubiti.

Djelomično povlačenje

Nekim depozitima je povremeno dozvoljeno podizanje malih iznosa, kao i sa štednih računa. Ali ovaj bonus može doći u paketu sa nižom kamatnom stopom.

sta je bolje

Zavisi da li vam treba novac od depozita u bliskoj budućnosti. Ako je tako, ova opcija neće biti suvišna.

Valuta

Depoziti se često otvaraju u rubljama, dolarima ili evrima. Međutim, ako dobro pretražujete, možete pronaći ponude u egzotičnim valutama.

Kamatne stope na depozite u stranoj valuti su nekoliko puta niže nego na depozite u rubljama. Dakle, ne vrijedi računati na veliki prihod od kamata. Ipak, ovo je i dalje jedan od dobrih načina za čuvanje štednje u stranoj valuti, a ne ispod jastuka.

sta je bolje

Zavisi koji su vaši ciljevi. Ako uštedite za kupovinu u rubljama i namjeravate je obaviti u bliskoj budućnosti, doprinos u rublji će biti optimalan. Dugoročno, vaša preferencija je ključna.

Kako odabrati depozit

Pristup zavisi od toga šta vam se najviše sviđa. Možda ste dugogodišnji klijent određene banke i ne želite da ga "varate" sa konkurencijom. Tada je logično da od njegovih proizvoda odaberete onaj koji odgovara vašim kriterijima bolje od ostalih.

A ako ste spremni da razmotrite različite opcije, možete otići na stranice poznatih banaka i tamo proučiti ponude ili koristiti agregator.

Compare.ru

Ovdje možete odabrati depozit ili štedni račun (takvi proizvodi se također uzimaju u obzir pri odabiru), naznačujući parametre koji su vam važni.

Banks.ru

Slična usluga koja pomaže pri odabiru depozita.

Kako odabrati banku

Ponekad se najbolje ponude nalaze u malim ili malo poznatim bankama. I tu se postavlja pitanje kako provjeriti da li je ova ili ona finansijska institucija prava za vas.

Možete se, naravno, pozvati na ocjene banaka istih agregatora "Compare.ru" ili "Banks.ru", pregledati izvještaje i finansijske pokazatelje. Ali ponekad bankama, od kojih to niko nije očekivao, oduzmu dozvole, a male institucije, naprotiv, ne ispadnu uvijek nepouzdane.

Stoga morate obratiti pažnju na sve dostupne indikatore. Nekoliko njih je posebno važno.

Osiguranje depozita

Prvo što treba da uradite kada birate banku je da je pronađete u listi učesnika u sistemu osiguranja depozita na sajtu dotične agencije. A ako banka nije tu, onda ga definitivno ne trebate kontaktirati.

Ideja osiguranja je da ako se nešto desi instituciji, štedišama će biti vraćen novac. Istina, to se odnosi samo na iznose do 1,4 miliona. Ako je vaša ušteđevina veća, ima smisla da ih distribuirate različitim bankama ili obratite pažnju na analitiku njihove stabilnosti kako biste odabrali najpouzdaniju.

Uznemirujuće vijesti

Iako su depoziti osigurani, kada se nešto desi banci, to vas čini nervoznim. Dakle, prije nego što nosite novac, bolje je vidjeti šta pišu o banci. Ako mediji, a posebno specijalizovani mediji izvještavaju o uznemirujućim procesima unutar i oko institucije u cjelini, postoji duh propadanja, izaberite drugu banku da ne brinete više.

Previše unosne ponude

Važno pravilo ulaganja je da što je veća profitabilnost, veći su i rizici. Ako neko obećava zlatne planine, možda ima problema i svim silama pokušava privući nove kupce na bilo koji način.

Štaviše, banka neće nužno nestati uskoro. Moguć je i scenario, kao u finansijskoj piramidi: prvi investitori će imati vremena da dobiju svoj novac, a ostali neće. Ali svakako je bolje da se ne upuštate u takve šeme.