Šta treba da znate pre nego što uzmete auto kredit

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Kredit za automobil može biti isplativiji od neodgovarajućeg potrošačkog kredita ako uđete u posebnu promociju ili program državne podrške.

Šta je auto kredit

Riječ je o ciljanom kreditu od kojeg se novac može potrošiti samo na kupovinu vozila. Možete kupiti i novi i polovni automobil. Ali kredit za kupovinu automobila od privatnog prodavca nije baš voljan i daleko od svugdje, pa je ovdje bolje izabrati auto kuću koja prodaje rabljena vozila.

Auto krediti se razlikuju po nekoliko karakterističnih karakteristika.

Zakletva

Dok se kredit ne otplati, automobil će ostati u zalogu banke. Do tada se pasoš vozila (PTS) najčešće čuva u kreditnoj instituciji.

Skupo osiguranje

Prema zakonu, založena imovina mora biti osigurana od rizika gubitka i štete. U većini slučajeva banke nisu zadovoljne polisom OSAGO - morat će izdati CASCO.

Ovo u prosjeku povećava iznos kredita za 10%. S druge strane, ako automobil nije osiguran i ukraden, zajmoprimac će i dalje otplatiti kredit u cijelosti.

Dmitrij Molkov, direktor sektora za finansijske usluge Grupe kompanija AutoSpecCentre

Umjerena kamatna stopa

Na osnovu statistike, o globalnoj razlici uopšte ne treba govoriti. U prvom kvartalu 2019. prosječna stopa na auto kredit iznosila je 17,1%, a na gotovinske kredite 17,62%. Prema podacima Centralne banke, prosječna ponderisana stopa na kredite na period duži od tri godine u februaru 2019. iznosi 12,76%, a uzimajući u obzir auto kredite već 14,13%.

Ali razlika će biti vidljiva kada počnete gledati konkretne prijedloge banaka koje odgovaraju vašoj situaciji. U većini slučajeva, stopa na auto kredit će biti niža nego na neodgovarajući potrošački kredit, jer banka svoje rizike osigurava zalogom i može sebi priuštiti da ponudi povoljnije uslove.

Ko izdaje auto kredit

Čak i ako za kredit podnesete zahtjev direktno u auto kući, na suprotnoj strani, još uvijek vas čeka banka sa kojom ste potpisali ugovor.

Kreditna institucija može postaviti svog predstavnika direktno u salon automobila ili djelovati preko posredničkog brokera koji djeluje kao povezujuća karika. Brokeri često šalju zahtjeve u nekoliko banaka odjednom i povezuju vas sa onom koja je spremna da izda kredit. Ali to ne znači da biraju najpovoljnije uslove za klijenta. Ali ćete najvjerovatnije morati platiti za pomoć.

Šta su krediti za automobile

Postoji nekoliko vrsta auto kredita. Prilikom odabira, morat ćete se fokusirati ne samo na željene karakteristike, već i na uslove koji su vam spremni ponuditi.

1. Classic

Registracija se odvija prema standardnoj šemi. Podnosite zahtjev banci. Institucija provjerava vašu solventnost, kreditnu istoriju i odlučuje da li će vam dati kredit ili ne. Ovdje će postoci biti nešto niži jer će se potvrditi vaša savjesnost kao kupca.

2. Ekspresni kredit

Za registraciju su dovoljna 2-3 dokumenta, odluka o odobrenju se donosi brzo. Rizici su u ovom slučaju nadoknađeni nešto višim procentima.

3. Faktoring

Ovo je beskamatni zajam sa impresivnim učešćem. Ukoliko platite 50% cijene automobila ili više, ostatak iznosa možete platiti na rate.

4. Kredit sa povratom (BuyBack)

Mjesečne uplate se obračunavaju na način da do posljednje uplate dugujete banci drugi dio iznosa - obično 20–40%. Da biste otplatili kredit, možete sami uplatiti preostali iznos ili prodati automobil trgovcu koji će platiti ostatak. Šema se češće koristi za statusne skupe automobile.

Koje su prednosti auto kredita

Da bismo razmotrili prednosti i nedostatke kredita za automobil, on se mora s nečim uporediti. Ako se kupuje bez zajma, onda je lider u ovoj trci očigledan: nedostatak kredita je uvijek bolji od njegove dostupnosti (ali postoji nijansa o kojoj se govori u nastavku). Stoga, uporedimo ga sa redovnim potrošačkim kreditom i naznačimo bitne prednosti.

1. Posebna cijena

Auto kuće često nude posebne cijene za one koji uzmu auto kredit.

Kupac banke postaje kupac automobila, a dileri bankama često daju vrlo dobre popuste. Popust može biti do 10%.

Suren Hayrapetyan Upravni partner, Rebridge Capital

U potrazi za profitom, ne zaboravite na dodatne troškove, zbog kojih se stvarni troškovi mogu povećati. Osim toga, promocije se obično odnose na automobile određene konfiguracije ili uključuju kupovinu opcija, što vas na kraju može natjerati da potrošite više nego što ste očekivali.

Ali ovdje postoji ista nijansa. Ako kupite skup auto, uvijek ga možete kupiti na kredit uz popust i otplatiti kredit u cijelosti, mjesec dana kasnije, bez preplate kamata. Ovo će funkcionirati samo ako razlika u cijeni premašuje trošak CASCO-a i drugih povezanih troškova.

2. Mogućnost dobijanja pomoći od države

Program povlaštenih auto kredita je produžen. Od države možete dobiti 10% cijene automobila do prve uplate, a ako živite u Dalekoistočnom okrugu - 25%. Da biste se kvalifikovali za program, morate ispuniti jedan od dva kriterijuma:

• ovo je tvoj prvi auto;
• imate dvoje ili više djece;

Postoje i zahtjevi za automobil koji namjeravate kupiti. Auto mora biti:

• novo;
• ruska skupština;
• težine do 3,5 tone;
• u vrijednosti do 1 milion rubalja.

Da biste dobili državnu podršku, potrebno je da se direktno prijavite za kredit kod banke, ali samo kod one koja je pristupila programu.

3. Odobrenje većeg iznosa

Neodgovarajući potrošački krediti nisu ničim pokriveni. Kolateral za auto kredite smanjuje rizik od nepovrata novca za banku: u tom slučaju će jednostavno uzeti i prodati automobil. Stoga institucija može izdati znatno veće iznose nego što bi odobrila za kredit bez kolaterala.

4. Duži period isplate

U prosjeku, kredit za automobil se izdaje na period od tri do pet godina. Banke najčešće žele da ranije dobiju novac izdat u okviru ciljanog potrošačkog kredita.

5. Niža kamatna stopa

Ako se obratite banci sa zahtjevom da vam izračuna potrošački kredit i auto kredit, uslovi za drugi će najvjerovatnije biti povoljniji - razlog je u zalogi. Ali izuzeci su ovdje mogući, i to češće nego što se čini.

Banka vam može uporno nuditi kreditnu karticu sa određenim limitom i neće odobriti auto kredit za manji iznos. Samo se pomirite s tim, jer je to nemoguće razumjeti - kreditne institucije ne otkrivaju kriterije za procjenu klijenata kako prevarante ne bi koristile ove informacije.

Koji su nedostaci kredita za auto

Uporedimo sve sa istim neodgovarajućim potrošačkim kreditom.

1. Založena imovina

Dok ne otplatite kredit i ne dobijete TCP, nećete moći prodati auto.

2. Skupo osiguranje

Kao što smo već saznali, ne možete bez KASKO-a. Ali ponekad banke nameću dodatne usluge osiguranja. Naravno, možete odbiti, ali tada jednostavno nećete dobiti zajam.

Da bi kredit bio odobren, moguće je izdati "nametnute" usluge osiguranja, a nakon prijema novca, u roku od dvije sedmice, napisati izjavu o odbijanju osiguranja osiguravajućem društvu. Novac se mora vratiti u roku od deset dana.

Orest Matsala Vodeći pravnik Evropske pravne službe

3. Postoji uplata

Ovo nije uvijek preduvjet za podnošenje zahtjeva za auto kredit, ali mnoge banke zahtijevaju da platite dio cijene automobila. Ne morate to činiti kada dobijete neodgovarajući potrošački kredit.

4. Postoje zahtjevi za automobil

S obzirom da banka uzima auto u zalog, postavlja kriterijume koje auto mora da ispunjava - da bi ga kasnije prodao ako ne vratite novac. Možete kupiti bilo šta sredstvima iz potrošačkog kredita.

Na šta treba obratiti pažnju kada uzimate kredit za automobil

Razmotrite ponude nekoliko banaka

Elokventni prodavac snažno preporučuje podizanje kredita od određene banke, a to bi vas trebalo upozoriti: s velikim stepenom vjerovatnoće, to je korisno za njega, a ne za vas. Razmotrite više opcija kako biste odabrali najbolju. I također navedite uvjete potrošačkog neciljanog kredita.

Saznajte sve uslove promocije

Informacije koje ste vidjeli na baneru su, naravno, istina, ali ne sve. Da bi kupovina bila zaista isplativa, morate pročitati sve uslove. U suprotnom, možete greškom potrošiti mnogo više nego što ste planirali, a da i dalje plaćate kamatu na prenapuhan iznos.

Provjerite ima li skrivenih participacija i osiguranja

Pažljivo pročitajte ugovor i uvjerite se da razumijete svaki njegov redak. Time ćete se uštedjeti dodatnih troškova i problema sa bankom ukoliko prekršite uslove ugovora, na koje se jednostavno niste ugledali.

Razumno procijenite troškove i prihode

Kod kredita za automobil morate planirati ne samo mjesečnu uplatu, već i povezane troškove - obnovu osiguranja, porez na transport, gorivo itd. Kao rezultat toga, troškovi se mogu značajno povećati i postati težak teret.

Šta je suština

1. Kredit za automobil je dobar finansijski instrument ako ga pravilno koristite.
2. Ako uzimate kredit za automobil (i bilo koji kredit općenito), pažljivo pročitajte ugovor i razjasnite sve uslove.
3. Ako pronađete potrošački kredit čiji je ukupni trošak niži od ukupne cijene auto kredita, a banka vam odobri iznos koji vam je potreban, odaberite ga. Uštedite na kasko osiguranju i možete raspolagati automobilom kako želite.