Prijevremena otplata kredita: 8 stvari koje trebate znati

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Važne informacije za one koji žele uštedjeti na kamatama.

1. Banka vam ne može zabraniti otplatu kredita prije roka

Ako uzmete kredit koji nije u poslovne svrhe, onda ga prema zakonu uvijek možete otplatiti prije roka - u cijelosti ili djelimično. Postoji samo jedno ali. Banka mora biti obaviještena o polaganju novca najmanje 30 dana unaprijed. Međutim, kreditna institucija može skratiti ovaj period. Tačni detalji će biti navedeni u vašem ugovoru o kreditu.

Sada velike banke primaju zahtjeve za uvođenje prije roka putem interneta, a plaćanje se uzima u obzir gotovo odmah. Ovo je važan uslov u konkurentskoj borbi, jer ljudi obraćaju pažnju na mogućnost da otplate dugove prije vremena. Ali neke institucije i dalje žele da primaju prijave na papiru. Bolje je da se o tome informišete pre nego što uzmete kredit.

Napomena: morate obavijestiti banku, a ne tražiti dozvolu. Najvažnije je da se ispoštuju rokovi. Tako da te ne mogu odbiti.

2. Ne treba uzimati doplatu za prijevremenu otplatu kredita

Banka može naplatiti samo naknadu za pružanje samostalnih usluga. Smatraju se radnjama zbog kojih klijent dobija dodatni blagotvoran efekat. Otplata kredita - prijevremena ili ne - jednostavno je neizbježna operacija prema ugovoru o kreditu.

Štaviše, ne možemo govoriti o kaznama. Zakon vam omogućava da otplatite dug prije roka. Dakle, samo se pridržavate normi građanskog zakonika, nemate za šta biti kažnjeni. Ako ste suočeni sa samovoljom banke i dodatno plaćenim, idite na sud.

Ali ovdje je važno zapamtiti nijanse. Na primjer, ako je u ugovoru o kreditu navedeno da trebate obavijestiti oko 15 dana prije roka, a svakako želite uplatiti novac danas, to može već postati dodatna usluga. Banka vam, s druge strane, izlazi na pola puta: obavlja operaciju van ugovora. Za ovo mogu uzeti proviziju.

Sve ovo važi ako ne dižete kredit za poduzetničku aktivnost. Inače, situacija je nešto složenija i svaki slučaj ćete morati analizirati posebno.

3. Obavijest se mora poslati

Obično je potrebno samo navesti iznos i datum zaduženja u posebnoj koloni mobilne banke. Jednostavna akcija, ali mnogo toga zavisi od toga.

Recimo da ste odlučili da otplatite kredit u cijelosti prije roka, sve izračunali i stavili potreban iznos na kreditni račun. Ali nisu poduzeli nikakve dodatne radnje, nadajući se da je sve očigledno: novac će biti povučen i kredit zatvoren. Kako će se sve ispostaviti u praksi: sistem će automatski podići iznos mjesečne uplate prema rasporedu. A onda to neće biti dovoljno, jer ste prebrojali novac uzimajući u obzir prijevremenu otplatu, a oni će vam početi naplaćivati sa kašnjenjem, što je bremenito nevoljama.

Bez najave možete samo ako ste kredit otplatili u roku od 14 dana od dana prijema novca ili 30 dana ako je kredit bio ciljani.

4. Banka je dužna preračunati punu cijenu kredita

Ako ste dio novca položili prije roka, institucija mora za vas preračunati punu cijenu kredita. U dokumentu možete vidjeti šta se promijenilo: iznos preplate, rok ili iznos mjesečne uplate. Osim toga, ažurirani raspored će vam biti poslan ako vam je prethodno bio dostavljen.

5. Bolje je redovno otplaćivati kredit prijevremeno u malim iznosima nego akumulirati veliku ratu

Pogledajmo primjer. Dugujete banci 185 hiljada, ima još 1 godina i 10 meseci otplate uz 15% godišnje. U narednih šest mjeseci možete uzastopno uplatiti 6, 16, 8, 2, 5 i 4 hiljade rubalja ili nakon šest mjeseci uplatiti 41 hiljadu rubalja odjednom.

U prvom slučaju, vaš dug nakon šest mjeseci bit će 97,7 hiljada, preplata - 23,6 hiljada. U drugom - 98, 85 hiljada i 25 hiljada, respektivno. Na većoj udaljenosti ili sa značajnijim količinama, razlika će biti uvjerljivija, ali smisao je jasan.

6. Ne isplati se uvijek uplatiti novac čim se pojavi

Ova tačka nije u suprotnosti s prethodnom. Neke banke su spremne da otpišu novac koji uplatite na račun prijevremenog plaćanja na dan kada je uplaćen. Ali prvo izračunaju koliko je kamata naraslo na stanje duga od posljednje mjesečne rate do danas. Nakon toga, ovaj iznos se oduzima od onog koji ste prenijeli. Kao rezultat toga, iznos prijevremenog dospijeća ispada manjim nego što ste očekivali. A ponekad se to uopće ne smatra ranim depozitom novca.

Recimo da dugujete banci 200 hiljada rubalja. Vaša mjesečna uplata iznosi 6.933 rublje, zakazana je za 14. februar. Imate dodatnih 1.000, uplatite ih 29. januara. Logično, vaš dug bi trebao biti smanjen na 199 hiljada. U stvari, rani rok će se jednostavno uzeti u obzir u obračunu otplate kamate. Istovremeno, mjesečna uplata 14. februara smanjit će se na 5.993 rubalja, ali to nije ono što ste željeli.

Ako vaša banka posluje po takvoj šemi, isplativije vam je izvršiti prijevremenu uplatu na dan obavezne uplate.

7. Važno je pravilno izračunati prijevremeni termin

Ako vaša banka uzima u obzir ranu uplatu na dan u mjesecu, ovdje također postoje nijanse. Važno je da imate tačan iznos na računu. Recimo da su uslovi isti, plaćate 6.933 rubalja. Odlučili smo da damo još 10 hiljada prije roka i napisali odgovarajuću prijavu. Ali pravog dana na računu je bilo samo 16.930 rubalja. Sistem će prvo ukloniti potrebnu uplatu. I tada neće moći ništa učiniti, jer na računu nema određenog iznosa: 3 rublje nisu dovoljne. Kao rezultat toga, prerano jednostavno neće proći.

8. Isplativije je obnavljati osiguranje za dugoročne kredite svake godine

Ponekad se primaocima kredita nudi da se osiguraju odjednom za cijeli rok trajanja. Obećavaju povoljne uslove i nećete morati da se sećate politike svake godine. Međutim, ako otplatite kredit prije roka, korist izgleda sumnjivo.

Kada godišnje uključite osiguranje, ono se obračunava na osnovu stvarnog stanja kredita. Ako to uradite odjednom za ceo period - od očekivanog u skladu sa planom otplate. Razlika može biti dramatična. Osim toga, ako otplatite dug godinu dana ranije, ispada da ste preplatili najmanje 12 mjeseci.

Od 01.09.2020. može se vratiti višak uplaćen za osiguranje u slučaju prijevremene otplate. Ali ovo se odnosi samo na ugovore zaključene nakon ovog datuma.

I još jedna stvar koja nije vezana za rane termine. Kada osiguranje zaista funkcionira, umjesto da otkucava, ono bi trebalo uzeti u obzir vaše zdravstveno stanje. Na primjer, za najjednostavniju polisu, plaćanja mogu biti odbijena ako imate hroničnu bolest - uslovi će biti navedeni u ugovoru. Dvije godine kasnije otkriva vam se kredit - ispostavilo se da nećete vidjeti isplate osiguranja. Godišnje ažuriranje politike omogućava da se ova nijansa uzme u obzir.