Spremni da podignete hipoteku? Postavite sebi 11 pitanja da provjerite

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Odgovori će vam pomoći da donesete informiranu odluku, sve izračunate i olakšate teret kredita.

Za mnoge je hipoteka praktički jedini način da steknu vlastiti stan. Istina, njena reputacija nije baš povoljna. Ljudi se plaše da će im banka oduzeti stan ili će zbog nekih problema morati da pređu na hleb i vodu da bi mogli da plate.

To se zaista može dogoditi onima koji se na kredit odluče brzo i nepromišljeno, bez pripreme. Evo 11 pitanja za razmišljanje koja će vam pomoći da shvatite koliko će takav finansijski projekat biti uspješan za vas.

1. Koliko su vaša primanja službena i stabilna?

Prvi od ovih parametara je bitan za odobravanje kredita i iznos koji će vam banka biti spremna dati. Očigledno, ako imate veliku bijelu platu, možete podnijeti zahtjev za veći kredit i spremniji ćete ga izdati. Međutim, ako dobijete novac u koverti, to ne znači da će vam biti odbijena hipoteka. Samo su uslovi obično nepovoljniji. Na primjer, banka može povećati kamatnu stopu.

Međutim, stabilnost prihoda je još važnija. Hipoteka je dugoročan projekat. To će se povući najmanje godinama, pa čak i decenijama. Sve ovo vrijeme, da ne bi bilo problema, svaki mjesec morate davati određeni iznos banci. I sada je dobro znati možete li to učiniti. Da biste razumjeli, morate sebi postaviti mnoga pojašnjavajuća pitanja, na primjer:

• Koliko si vrijedan? Ako sutra bude viškova u firmi, kako ćete dobiti otkaz?
• Da li se vaša kompanija bavi važnim i traženim poslom? Da li je stabilan ili na ivici likvidacije? Profitabilni ili pred objavom bankrota?
• Ako izgubite posao, koliko brzo možete pronaći novi?
• Koliko izvora prihoda imate? Ako jedan nestane, hoće li biti dovoljno drugih za život i hipoteku?
• Ako dobijete novac u koverti, koliki je rizik da će poslodavac jednog dana platiti manje ili uopće prestati plaćati?

Idealno ako radite za stabilnu kompaniju u kojoj ste obožavani i dobro plaćeni. Istovremeno, imate odličnu reputaciju, pa ćete u slučaju problema na starom mjestu brzo biti odvedeni na novo. Takođe imate više izvora prihoda, a u porodici radi više osoba.

Ako negdje pronađete slabu tačku, to nije razlog za očaj. Umjesto toga, daje vam priliku da unaprijed izračunate rizike i položite slamke. Čak i ako ste slobodni sezonski radnik koji ima prazan džep ili debeli džep, nije sve izgubljeno. Samo je potrebno malo više truda da se zbrine finansijski neuspešni meseci.

Međutim, ako imate vrlo neredovna primanja i rizikujete da u bilo kojem trenutku ostanete nezaposleni, bolje je za sada pričekati sa hipotekom.

2. Koliko vam je novca mjesečno potrebno za život?

Bolje je izračunati budžet za nekoliko scenarija: od osnovnog preživljavanja do sasvim podnošljivog postojanja. Biće vam potrebni iznosi da shvatite koja je mjesečna uplata prava za vas. Da se hipoteka ne bi pretvorila u mučenje, nakon otplate rate kredita treba da imate dio plate, koji će vam biti dovoljan za ugodan život.

Ponekad ljudi žure i biraju previsoku mjesečnu uplatu. U određenom smislu, ovo je logično: rok hipoteke je sve kraći, kao i preplata. Ali kakav će to biti život ako morate stalno jedva sastavljati kraj s krajem? Možete stegnuti kaiš godinu dana, a ne 10.

Iznos koji vam je potreban za život nije pretjeran. Morat ćete neko vrijeme bilježiti troškove da biste shvatili kako stvari stoje u stvarnosti. Štaviše, ovo bi trebao biti dug period posmatranja. Jer troškovi mogu značajno varirati iz mjeseca u mjesec. Recimo, u aprilu morate platiti porez, u novembru - osiguranje za automobil, zimi, zbog grijanja, skuplji je komunalni stan nego ljeti. Bez razumijevanja strukture vaše potrošnje, niste baš spremni za hipoteku.

Hipoteza o relativno udobnoj veličini plaćanja uvijek se može testirati. Samo odvojite tu količinu i procijenite kako se osjećate bez toga. Povećajte uplatu u isto vrijeme.

3. Imate li uplatu?

Banke obično žele da platite najmanje 10-20% cijene stana. U skladu s tim, iznos koji imate ovisi o tome za koji stambeni prostor možete podnijeti zahtjev. Na primjer, ako imate 200 hiljada, biraćete između stanova do 2 miliona, ako 500 - do 5 miliona.

Ali to nije samo pitanje izbora. Što više novca možete uplatiti, manje ćete morati da pozajmite od banke. A to logično utječe na iznos preplate i rok trajanja kredita. Dakle, što više novca imate, veća je vaša spremnost za hipoteku.

4. Koji stan ti treba?

Hipoteka je povezana sa određenim ograničenjima koja će trajati nekoliko godina. Ionako nije lako, ali će biti još teže ako vam se stan brzo prestane sviđati. Stoga se potrazi mora pristupiti sa svom odgovornošću.

Najbolja opcija je da napravite listu kriterijuma koje buduće stanovanje mora ispunjavati. A onda od njih birajte one u pogledu kojih niste spremni na kompromis. Kao rezultat toga, dobit ćete kontrolnu listu koja će vam pomoći da napravite pravi izbor.

5. Kakav stan možete priuštiti?

Dobro je ako se želje poklapaju sa stvarnošću, ali nije uvijek tako. I nije stvar uopće u cijeni - logično je da tražite stanovanje koje je pristupačno. Ali postoje i kriterijumi koji su važni.

Na primjer, veliki snimak nije samo prednost, već i nedostatak. Plaćanja za održavanje stambenog prostora i grijanje obračunavaju se po kvadratnom metru. A to može dramatično povećati količinu. Jeste li spremni platiti 10 hiljada rubalja za stambeno-komunalne usluge od septembra do maja za stan od 80 kvadratnih metara i možete li to priuštiti - pitanje je. Moguće je da vrijedi malo manje pogledati stanovanje.

Odvojeno, vrijedi govoriti o održavanju stambenog prostora, ovisno o njegovoj "elite". Kupovina stana je pola bitke. Ali mjesečne naknade za čišćenje, konsijerža i slično mogu značajno varirati od kuće do kuće. Sve ovo morate uzeti u obzir kako se ne biste suočili s neočekivanim troškovima koji će vas natjerati da pređete na štednju.

6. Koliko novca će vam trebati da popravite svoj dom i kada?

Možete izabrati stan u dobrom stanju na sekundarnom tržištu i ne razmišljati o renoviranju dok ne otplatite hipoteku. Ali, na primjer, u novoj zgradi sa golim zidovima to više neće funkcionirati. To znači da će vam trebati dodatni novac za ulazak.

Dobra opcija je uštedjeti potreban iznos za popravke ili smanjiti kaparu na račun ovog novca. Loša stvar je uzeti još jedan kredit. Bolje je platiti hipoteku malo duže nego ne nositi se s dva kredita odjednom.

7. Da li imate rezervni fond?

Možete izgubiti posao i trebat će vam vremena da pronađete sljedeći. Međutim, banka će od vas očekivati isplate na mjesečnom nivou. U slučaju ovakvog razvoja događaja i druge više sile, dobro je imati neprikosnovenu zalihu.

U idealnom slučaju, to bi trebao biti iznos koji je dovoljan za tri mjeseca plaćanja i normalan život. U praksi, vrijedi imati najmanje dvije uplate na zalihama, plus novac za hranu i režije, kako bi se zamijenili. Ovo je minimalni set, bez njega je ulazak u hipoteku izuzetno rizičan.

8. Planirate li imati djecu?

Ne samo tužni, već i radosni događaji sami sebi prilagođavaju plan hipoteke. Rođenje djece povećava troškove i smanjuje prihode zbog roditeljskog odsustva za jednog od roditelja. Dakle, ako planirate nadopunu u narednim godinama, ovo treba uzeti u obzir.

Ima i dobrih vijesti: sada je već uveden materinski kapital za prvo dijete. Mogu da otplate hipoteku.

devet. Koje bonuse i beneficije od države možete tražiti?

U nekim slučajevima moguće je olakšati hipotekarni teret uz pomoć vlade. Na primjer, svaki Rus ima pravo da iskoristi poreznu olakšicu za kupovinu stana i kamatu na stambeni kredit. Maksimalni iznos koji se može vratiti je 260, odnosno 390 hiljada.

Ali to nije sve. Tu je i snižena stopa i plaćanja za otplatu hipoteka za višečlane porodice, program "Mlada porodica" i druge pogodnosti. Saznajte o svojim opcijama prije uzimanja kredita.

10. Imate li priliku da otplatite kredit prije roka?

Ovo je nešto čemu vrijedi težiti: prijevremena otplata kredita će uštedjeti na preplati. Možete računati na dobitak na lutriji, ali najsigurniji način da to učinite je povećanje prihoda.

Povećanje zarade nije stvar slučaja, već rezultat mukotrpnog rada. Stoga je vrijeme da razmislite o tome šta radite za ovo: radite na ličnom brendu, učite, razvijate vještine. Ako unaprijed napravite strategiju, neće se dogoditi ništa loše, ali dobro može lako.

11. Gdje se vidite za pet godina?

Ako su se prethodna pitanja na ovaj ili onaj način bavila finansijama, sada je vrijeme da dodamo neke filozofske izume. Već na početku smo rekli da je hipoteka dugoročan projekat. Naravno, teoretski, stan se može prodati u bilo koje vrijeme uz kauciju.

Ali zašto sebi sada ne biste postavili jednostavno pitanje, ko i gdje želite biti za pet godina. Vidite li sebe u ovom gradu, u ovom stanu, zajedno sa osobom sa kojom se upuštate u kredit?

Hipoteka nameće svoje obaveze. Na primjer, možete ostati na poslu koji mrzite jer imate dug, ili možete podnijeti nešto drugo što vas čini nesretnim. Stoga je vrijedno dobro razmisliti da li zaista želite započeti ovaj ep. Ako ne, niste spremni za hipoteku. Ali ako vas kredit odvede korak bliže vašem snu, uspjet ćete.