Kako preživjeti u penziji bez pomoći države: savjet financijskog stručnjaka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Ne očekujte pristojnu penziju, čak i ako imate pristojnu službenu platu. Bolje počnite štedjeti i naučite kako pravilno ulagati.

Zašto se ne biste oslonili na novac od države?

Svakog mjeseca dajem 22% svoje zarade državi da sebi osiguram starost. Od plate od 100.000 rubalja godišnje se dobije 264.000 rubalja penzijskih doprinosa.

Preko 45 godina radnog iskustva, angažovano je 11,88 miliona rubalja, i to bez kompenzacije, odnosno bez uzimanja u obzir vremenske vrednosti novca.

Iznos je lijep, ali ga neću vidjeti.

Očekivano trajanje života i očekivano trajanje zdravog života

podaci po zemlji života u Rusiji - 66 godina za muškarce i 77 - za žene. Jasno je da su brojevi proizvoljni, ali uzmimo ih kao polaznu tačku. S obzirom na novu starosnu granicu za odlazak u penziju (65 za muškarce i 63 za žene), jedva ću imati vremena za penziju u budućnosti.

Prosječna žena će imati još 13 godina života. Sa penzijom od 10.000 rubalja mjesečno, ovo je samo 1,56 miliona rubalja za 13 godina.

Ukupna neto dobit države, dobijena od dva starca različitog pola, iznosi 22,2 miliona rubalja.

Hoće li ruski penzijski fond uopšte imati novca?

Razumno pitanje: gde i sa kojom profitabilnošću ulaže PFR?

Prema Osnovnim informacijama o ulaganju fondova penzione štednje za mart 2018. godine, PFR investira preko 33 društva za upravljanje. Ali u stvari, 98% je investirano preko Vnesheconombank. Evo kalkulacije Izračunavanje vrijednosti investicionog portfelja i izračunavanje vrijednosti neto imovine u koju je uložena penziona štednja po vrijednosti neto imovine investicionog portfelja.

Guglajte sami gdje je VEB zapravo "uložio" penzionu štednju. Menadžeri fondova ne samo da nisu zaradili, već su izgubili 40% onoga što su imali.

U finansijskoj ravnoteži poznata je takva tehnika - zamjena jedne imovine drugom: na primjer, novac hartijama od vrijednosti. Postoji revizorska institucija za procjenu fer vrijednosti imovine u privatnom sektoru. Ali niko ne vrši reviziju ruske države.

Stoga vjerujem da je prosperitetna budućnost za FIU malo vjerovatna.

Koju ću penziju imati ako još živim?

Mnoge brine pitanje: ako doživim penziju, da li ću dobiti svoj novac i kako će se on obračunati? Ali novac nije vaš: fondovski dio penzije je ukinut još 2014. (čini se kao da je zamrznut). S obzirom na dinamiku situacije, najvjerovatnije zauvijek.

Vaši odbici idu na tekuće osiguranje penzionera i imaju vrlo uslovni odnos prema vama. Penzija se obračunava Kako se buduća penzija formira i obračunava kroz PKI, ali to još uvijek nije novac na penzionom računu.

Pojednostavljeno rečeno, IPC je samo obračunski faktor: ko daje više, u budućnosti će dobiti više. I tu se radi o raspodjeli postojećeg fonda među penzionerima, a ne o investicijama i štednji.

Doprinose će dati vaša djeca i unuci. Baš kao što sada plaćate penzionisane roditelje i bake i dede. Dakle, niko ne zna kolika će vam biti penzija, čak ni FOJ.

I šta da radim sada?

Oslonite se samo na sebe. Okreni glavu. Isključite lijenost. Pročitajte preporuke iskusnih stručnjaka.

Desilo se da živite u zemlji sa povećanim rizikom zemlje. Rizik zemlje utiče na vrijednost novca i kamatne stope na kredite. (Zbog toga imamo tako veliku razliku u stopama hipoteka u odnosu na Evropu.)

Ali ima i dobrih vijesti. Živite u sjajnom vremenu: granice su zamagljene, IT i finansije su se spojile u ekstazi tehnoloških mogućnosti.

Odgovor na pitanje "Kako zaraditi penziju, a da sada ne žrtvujete život?" prilično jednostavno: naučite sami investirati.

4 samoprovjerena pravila uspješnog ulaganja

1. Stvorite stalan novčani tok. Prebacite 10% svoje zarade u vlastiti "penzioni fond".
2. Istražite jednostavne i pouzdane alate za investiranje. Nemojte da vas zavaraju složeni derivati - češće nego ne, to je prevara.

3. Smanjite rizike koliko god je to moguće. Eliminišite rizik zemlje ulaganjem u strane instrumente.

   Rizik neispunjavanja obaveza od strane pojedinačnih emitenta i volatilnost prinosa portfelja riješite diverzifikacijom portfelja sredstava. Uklonite rizik bankarskog sistema Ruske Federacije (ili prekoračenje DIA limita) odbijanjem depozita.

4. Uđite u to kao da vam život zavisi od toga. Barem, o tome definitivno zavisi njegov kvalitet u budućnosti. Nemate dovoljno vremena? Konsultujte se sa profesionalcem.

Kako možete garantovati ugodnu starost?

Prvo, izračunajmo očekivani ekonomski efekat.

Uzmimo pola službenih odbitaka Penzionom fondu Ruske Federacije od iste plate od 100.000 rubalja. Recimo 11.000 rubalja mjesečno za najmanje 20 godina (240 mjeseci) radnog perioda.

Evo primjera izračunavanja vlastitog penzionog fonda.

Ako obezbedite godišnji prinos od 8% (ovo je više nego realno), formiraćete penzioni kapital u iznosu od skoro 6,5 miliona rubalja od nekih 11.000 rubalja mesečno.

Možete početi da ulažete sa 30 godina, završite sa 50, a imate još 15 godina. Inače, ovo je više od 40.000 rubalja mjesečno, ako povučete sav novac sa investicionog računa odjednom i više ne primate kamatu.

Jeste li shvatili prednosti? Uložili su upola manje nego u Penzioni fond, štedeli samo 20 godina, a zatim uživali u životu još 15 godina za 40.000 rubalja mesečno. U redu, shvatili smo: 40.000 rubalja u cijenama iz 2038. nije današnjih 40.000 rubalja, tako da tabela sadrži kalkulaciju zasnovanu na prilagođenoj stopi inflacije (4%). To znači da ćete u cijenama godine kada dostignete 50 dobiti 4.034.000 miliona, a ovo je već penzija od 25.800 rubalja mjesečno. Šta god da se kaže, ipak je bolje nego da nema penzije iz PFR-a.

Dakle, gdje investirati?

Gdje ići da bude jednostavno i pouzdano, pa čak i na 8%, - podijelit ću svoje lično iskustvo.

Rusko tržište akcija nije opcija. I cijela stvar: dionice, obveznice, zajednički fondovi. I banke tamo. Prvo, tu su državni i politički rizici. Drugo, valutni rizik (rublja je i dalje nestabilna). Treće, u Ruskoj Federaciji niko nije zainteresovan ni za manjinskog akcionara ni za obveznika. Krajnji korisnik ruskih kompanija je izvršni direktor sa svitom izvođača. Nikada ne možete kontrolirati gdje troše vaš profit.

Bankarski sistem je u groznici, DIA nije panaceja. Pogotovo u slučaju kada investirate sa horizontom od 20 godina i kapitalom od preko 1,4 miliona rubalja.

Jedina stvar s kojom ćete se morati suočiti na ruskom tržištu su brokeri i burza, ali u stvarnosti to uopće nije strašno, pa čak i besplatno.

Bolje je investirati u globalnu ekonomiju.

Cijela ekonomija planete (pa, možda, osim DNRK-a) zasniva se na paradigmi potrošnje. To se svodi na BDP zemalja, au finansijama, pak, na profit kompanija koje proizvode BDP.

Dobit kompanija je rast njihove kapitalizacije, a kapitalizacija je vrijednost dionica. To znači da je temelj (osnova za rast vrijednosti imovine) cjelokupnog finansijskog sistema svijeta berza. Sve ostalo je sekundarno.

Ali šta je sa obveznicama (obveznicama)? Ovo je elementarni alat za prikupljanje pozajmljenog kapitala, ali izvor njegove otplate je isti profit kompanije.

Znate li zašto kompanije plasiraju obveznice i, zapravo, pozajmljuju novac? Da, jer će oni zaraditi 15% uloženog kapitala, a vama će dati 8% na obveznice, odnosno dobiće 7% tek tako. Novac je bio vaš, ne njihov.

Ali ovo je apsolutno pošteno, jer su oni dužni da daju vaših 8% u gotovo svakom scenariju (osim u slučaju stečaja), a uopće nisu dužni platiti 15% dioničarima. A ovdje sve zavisi od sposobnosti menadžmenta da ostvari profit.

Došli smo do ključnog principa ulaganja: profitabilnost je direktno proporcionalna riziku. Akcije su profitabilnije i rizičnije, obveznice su manje profitabilne i manje rizične.

Već ste shvatili da vas dovodim do formiranja portfelja imovine na berzi. Nema potrebe da se plašite ovoga. Tako funkcioniše ekonomija razvijenih zemalja, ali Rusi su i dalje uglavnom nepismeni u ovoj oblasti.

Procijenite svoj profil rizika, odnosno koliko ste lično spremni da trpite privremene gubitke i kakvu profitabilnost želite. Ovisno o tome, odaberite dionice, obveznice ili njihovu kombinaciju.

Odaberite isključivo strane kompanije i diverzificirajte svoj portfelj po djelatnostima. Moguće je po zemljama, ali zapamtite da je glavni ekonomski rast u IT sektoru SAD-a.

Šta treba da znate?

Za bezbrižnost tokom perioda pada tržišta i niske profitabilnosti, zapamtite dva zlatna pravila:

• Budite na tržištu. Teorija finansija nam govori važnu stvar: koristeći samo javne informacije (na primjer, tehničke i fundamentalne analize), nemoguće je dugoročno pobijediti tržište. Stoga je beskorisno pokušavati zaraditi više na tržištu, trošiti živce. Budite na tržištu.
• Kriza neće trajati vječno. Vremena finansijske krize se moraju izdržati. Postoji koncept „psihologije odložene potražnje“. U krizi potrošač radije štedi. Čim kriza prođe, potrošač počinje da troši višak ušteđevine. Tako se nakon krize berza ubrzava i brzo vraća izgubljene pozicije. Ovo se ne odnosi na obveznice koje imaju fiksni prinos (kupone i glavnicu ćete dobiti u bilo kojem scenariju, osim u jednom - neizvršenje obaveza emitenta).

Gdje je najbolje otvoriti brokerski račun?

Isprobao sam različite brokere i njihovu analitiku. Iz iskustva preporučujem otvaranje brokerskog računa kod BCS-a, jer arhaizmi kao što su digitalni potpisi i instalacija platformi za trgovanje trećih strana ovdje nisu potrebni.

Za pasivnog investitora biće dovoljan web interfejs sa SMS potvrdom naloga.

Na osnovu čega donositi odluke?

Ne izmišljajte točak, koristite profesionalni konsenzus. Ima dovoljno informacija i usluga.

BCS Express

Vijesti o berzi i ekonomiji. Članci o investicijama i finansijskim instrumentima. Kotacije dionica, grafikoni online. Tehnička i fundamentalna analiza. Komentari i prognoze analitičara.

BCS Express →

Investing.com

Kotacije valuta, dionice, indeksi, kao i tehničke analize, grafikoni, finansijske vijesti i analitika.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansijske vijesti: članci, procjene, analitika svjetskog finansijskog tržišta, kotacije valuta i dionica u realnom vremenu.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Kupovina dionica kompanije i ETF-ova, obveznica, valuta. Besplatno otvaranje i održavanje brokerskog računa.

Tinkoff Investments →

A šta ako ste previše lijeni da to shvatite?

Ako tražite informacije, razumijete analitiku i sami prikupljate portfolio, jednostavno ste previše lijeni, onda vam savjetujem da kupite ETF (Exchange Traded Fund) za gotov portfolio imovine (dionice, obveznice, metali). Još bolje, prikupite portfelj različitih ETF-ova. Pogledajte povrate od kojih svaki prelazi 8% godišnje.

Ovaj moderan i efikasan finansijski instrument postaje sve popularniji u poslovnim publikacijama. Pročitajte, udubite se. Siguran sam da to možete shvatiti bez ikakvih problema.

zaključci

• Ne vjerujte u pristojnu državnu penziju.
• Što prije odlučite da samostalno oblikujete svoju buduću sigurnost, to bolje.
• Nemojte investirati u akcije i obveznice ruskih kompanija.
• Investirajte u strane finansijske instrumente i povećajte svoj prihod zajedno sa globalnom ekonomijom. (Ova planeta još uvijek nema drugu legalnu ekonomiju.)
• Pažljivo pročitajte članak i nastavite.

Sretno!