Depozitni ili investicioni račun: gde je isplativije uložiti novac

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Life haker ispituje prednosti i nedostatke dva finansijska instrumenta i upoređuje njihovu profitabilnost sa ilustrativnim primjerom.

Doprinos

Bankovni depozit (ili bankovni depozit) je novac položen kod kreditne institucije (banke) radi ostvarivanja prihoda u vidu kamate na kraju roka depozita.

Postoji mnogo vrsta i uslova depozita. Postoje oročeni depoziti i depoziti po viđenju. U prvom slučaju, depozit se vrši na određeni period i može se u potpunosti povući bez gubitka kamate tek nakon tog roka. Depoziti po viđenju nemaju rok trajanja i vraćaju se na prvi zahtjev štediša, ali je kamata na njih znatno niža.

Investicija je razumljiva i relativno sigurna investicija.

Lako je otvoriti depozit. Za ovo ne morate čak ni izlaziti od kuće: mnoge banke vam dozvoljavaju otvaranje depozita putem mobilne aplikacije ili njihove web stranice. Naravno, za ovo prvo morate postati klijent ove banke.

Glavna prednost depozita kao vrste ulaganja raspoloživih sredstava je pokriće osiguranja Agencije za osiguranje depozita u iznosu od 1,4 miliona rubalja. Unutar ovog iznosa možete sa sigurnošću položiti svoj depozit u bilo kojoj banci koja ima dozvolu Centralne banke Ruske Federacije. Ako banka pukne, država će vratiti novac uz kamatu na dan oduzimanja dozvole. Inače, od 2014. godine više od 300 banaka u Rusiji je lišeno dozvole, a sigurno su stradali i njihovi štediše.

Nedostatak doprinosa je što u poređenju sa individualnim investicionim računom pruža prilično skromne mogućnosti za povećanje sredstava.

Individualni investicioni račun

Individualni investicioni račun (IIA) je vrsta brokerskog računa ili računa od povjerenja pojedinca otvorenog direktno kod brokera ili kod povjerenika (na primjer, u banci), za koji postoje dvije vrste poreznih olakšica koje možete izabrati i određene primjenjuju se ograničenja.

Koncept "individualnog investicionog računa" pravno je zaveden od 1. januara 2015. godine. IIS mogu otvoriti kako pojedinci - državljani Rusije, tako i ljudi koji nisu državljani Ruske Federacije, ali koji žive na njenoj teritoriji duže od šest mjeseci godišnje.

Maksimalni iznos koji se inicijalno može deponovati na IIS je 400.000 rubalja. Tokom godine, račun se može dopuniti iznosom koji ne prelazi 1 milion rubalja.

Velika prednost IIS-a je mogućnost da dobijete poreski odbitak.

Plaća se u iznosu od 13% uloženog iznosa za godinu, ali ne više od 52.000 rubalja. Odnosno, i od 400.000 rubalja i od 1 milion rubalja, ne može se vratiti više od ovog iznosa. Ova opcija je pogodna za vas ako imate stalni posao i poslodavac plaća porez umjesto vas. Postoji još jedna opcija - odaberite oslobođenje od poreza.

Glavni nedostatak IIA je to što ga, za razliku od depozita, niko ne osigurava. Međutim, ako ga otvorite u pouzdanoj banci (na tržištu je već duže vrijeme, nalazi se u top 20 rejtinga ruskih banaka, nema reorganizacije u odnosu na nju) i odaberete pravu strategiju ulaganja, tada ćete može zaraditi mnogo više. Osim toga, za korištenje poreskih olakšica, investicioni račun mora biti otvoren na najmanje tri godine, tokom kojih se sredstva ne mogu podizati.

Koliko možete zaraditi na depozitu i IIS-u

Hajde da uporedimo koliko možete zaraditi ako položite depozit od 100.000 rubalja i otvorite individualni investicioni račun za isti iznos.

Prinos depozita

Prosečna ponderisana kamatna stopa na depozite na period od jedne do tri godine u Rusiji je od septembra 2017. godine iznosila 6,83% godišnje. Ako izračunate prihod na osnovu ove kamatne stope, onda će za godinu dana iznositi 106.830 rubalja. Reinvestiranjem ovog iznosa za dvije godine dobit ćete 114.126,5 rubalja, a za tri godine - 121.921,3 rubalja. Neto prihod - 21 921, 3 rublje.

IIS profitabilnost

Strategija 1: ulaganje u državne obveznice

Nakon otvaranja IIA, možete investirati u tako pouzdan instrument kao što su obveznice federalnog zajma (OFZ), čiji je izdavatelj Ruska Federacija koju predstavlja Ministarstvo finansija Ruske Federacije. Prinos do dospijeća OFZ-26205 na kraju novembra 2017. iznosio je oko 7,3%. Uzimajući u obzir poreski odbitak od 13%, povraćaj investicije će biti 20,3% u prvoj godini. A tokom tri godine (račun je otvoren na period od najmanje tri godine), prosječan prinos će biti oko 11,6%. Kao rezultat toga, za tri godine možete dobiti 138.504 rubalja. Neto prihod - 38 504 rubalja.

Strategija 2: ulaganje u korporativne obveznice

Još jedna pouzdana i prilično isplativa strategija je ulaganje u korporativne obveznice, na koje je prinos nešto veći nego na obveznice OFZ.

Na primjer, to mogu biti obveznice Gazprom Capitala i Rosnefta. Prosječan prinos na portfelj obveznica ovih kompanija u trenutku pisanja ovog teksta iznosi 7,97%. Ako stavite 100.000 rubalja na IIS i, prema rezultatima, dobijete poreski odbitak na godinu dana, onda ćemo nakon tri godine dobiti prosječnu cifru od 12,3% godišnje. Do kraja treće godine na računu će već biti 141.020 rubalja. Neto prihod - 41.020 rubalja.

Inače, za određene emisije obveznica ovih emitenata prihod od kupona neće se oporezovati od 2018. godine.

Strategija 3: ulaganje u akcije

Najveći prihod mogu donijeti ulaganja u dionice. Međutim, ovo je ujedno i najrizičniji instrument ulaganja, jer čak i ako su dionice neke kompanije pokazale rast u proteklim periodima, to ne znači da će se ovaj trend nastaviti i u budućnosti. Iskusni investitori savjetuju ulaganje u više vrsta dionica odjednom, kako bi pad dionica jedne kompanije mogao biti nadoknađen rastom dionica druge kompanije. To se zove diversifikacija portfelja.

Najdokazanija investicija su blue-chip dionice - hartije od vrijednosti najvećih, najlikvidnijih i najpouzdanijih korporacija. Među ruskim kompanijama, to su akcije Gazproma, Sberbanke, Alrose i drugih.

Ako ste početkom 2016. uložili 100.000 rubalja u jednakim udjelima u obične dionice tri najveće ruske korporacije - Gazproma, Sberbanke i Lukoila, čiji je prosječni prinos na dionice na kraju 2016. iznosio 43,93%, tada je samo za jednu godinu zaradili biste 43 930 rubalja. Ovom iznosu dodajte poreski odbitak od 13.000 RUB. Ispostavilo se da biste za samo godinu dana zaradili 56 930 rubalja … Istovremeno, rast tokom tri godine mnogo je teže predvidjeti.

Ishod

Prilog je pogodan za konzervativnije i opreznije ljude, vjerovatno starije generacije. Otvaranje investicionih računa je za rizičnije osobe. Ovo nije samo modni trend, već dobra prilika za zaradu.