Kako profitabilno uložiti besplatni novac: napraviti depozit ili vratiti kredit?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Predstavljamo vam divan materijal našeg čitatelja koji se dotiče jedne vrlo tužne, a samim tim i vrlo relevantne teme ličnih finansija. Mnogi od vas imaju kredite koje redovno otplaćujete. Ali zamislite da ste primili svoju 13. platu, božićni bonus ili neki drugi lijepi dodatni prihod. Šta učiniti s tim? Potrošiti? Staviti depozit ili otplatiti dio kredita iznad plana? Odgovor na pitanje "šta je isplativije" daje materijal u nastavku. Sadrži i lako razumljiv kreditni kalkulator u Excel formatu.

Nedavno sam dobio nešto besplatnog novca. I kao i uvijek, kada se pojave, nastao je prijatan problem - gdje ih potrošiti? Odmah sam odbacio sve beskorisne kupovine. Pitao sam se kako se još uvijek mogu koristiti? Stoga se moj izbor zaustavio na dvije moguće opcije:

• Doprinos;
• Ili otplatiti neki moj stari kredit. Čudno, na ovome možete i zaraditi.

Šta je od ovoga korisnije? I koliko? Pritom me nije zanimala moralna strana pitanja: "kako je lijepo imati novac na depozitu…" ili "dobro je živjeti bez kredita". I čisto ekonomski.

Dakle, šta se daje:

• Imamo 10.000 besplatnih rubalja na zalihama;
• U avgustu 2011. godine odlučili smo renovirati stan i kupiti tonu banana. Za to smo podigli kredit u iznosu od 100.000 rubalja;
• Kredit je uzet u avgustu 2011. godine, tako da je kredit već otplaćen u roku od 15 mjeseci;
• Mjesečna otplata kredita: 2 540 rubalja, način otplate - anuitet (Anuitet - kada se kredit otplaćuje u jednakim ratama. Na primjer, 2 540 rubalja mjesečno. Pogodno. Ali preplaćujemo više nego u drugim slučajevima).
• Rok kredita: 5 godina;
• Kamata se obračunava mjesečno na iznos preostalog duga;
• Alternativno, razmislite o depozitu od 10% godišnje sa kamatom koja se obračunava jednom godišnje.

U oba ova slučaja nešto se dešava u našem životu. Hajde da pokušamo da shvatimo šta.

Sada na zabavni dio. Hajde da shvatimo koliko ćemo zaraditi u oba slučaja i za šta će nam to biti dovoljno.

Da bismo to uradili, pokušajmo da izračunamo prihod od naših ulaganja u depozite i kredite, takozvani ROI.

ROI je mjera povrata ulaganja. Izraženo u%. Podrazumijeva poređenje iznosa prihoda od ulaganja i iznosa samog ulaganja. Na primjer, u banku ću staviti 10.000 rubalja, a za godinu dana ću dobiti 11.000 rubalja nazad. Ispostavilo se da sam zaradio 1.000 rubalja - ovo je moj prihod. To je 10% početne investicije. Smatra se na ovaj način:

(Iznos prihoda / Iznos početnog ulaganja) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Ovaj indikator je potreban kako bi se uporedile različite investicije i ulaganja. Tamo gdje je ROI veći od 0 tamo je profitabilnije. Na primjer, šta je bolje uložiti 5.400 rubalja i dobiti 500 ili uložiti 7.800 i dobiti 600? ROI će vam pomoći da odgovorite na ovo pitanje. U prvom slučaju ROI = 9,3%, au drugom 7,7% (pokušajte sami izračunati). U prvoj verziji, više. To je isplativije. Ispada da je isplativije uložiti ovih 7.800 tamo gde daju 500 rubalja za 5.400. U ovom slučaju dobićemo 722 rubalja, umesto 600. Zamislite, vi biste uložili 100.000?

U slučaju depozita, sve je jasno - koliko novca se zaradi, toliko je i prihod. To jest, 10% od 10.000 = 1.000 rubalja prihoda. dakle, ROI doprinosa = 10%.

Što se tiče kredita, sve je nešto komplikovanije. Jedna jednostavna stvar za razumjeti. U osnovi, prihod od ove vrste ulaganja biće umanjeni iznos mjesečnih uplata. Jer smanjenje troškova dovodi do povećanja iznosa preostalih sredstava kod vas. Na primjer, platili ste 10 000 na kredit i počeli plaćati 9 000. Je li to isplativo? Naravno, čak i dodatnih 1.000 je lijepo. Dakle, nije bitna veličina plaćanja, već činjenica da ih smanjujete. Biznis ima jednostavan pristup: ono što se uštedi, to se i zaradi. Primijenite to i na vas. Što manje plaćamo, više novca nam ostaje za naše potrebe.

Dakle, šta imamo sa kreditom. Nakon kalkulacija (uz pomoć službenika banke ili, koje možete postaviti za rad u Excel ili Google Docs), utvrdit ćemo da ćemo ulaganjem 10.000 u naš kredit smanjiti naše mjesečne uplate za 341,24 rublje. Odnosno, dobićemo dodatni prihod od 341,24 rubalja. Činilo bi se malo. Ali za godinu dana (12 mjeseci) će doći 4.094,89 rubalja. Odnosno više od depozita. Fino! Ovaj iznos možemo potrošiti za sljedeću Novu godinu ili ponovo staviti na račun otplate kredita. Usput, koji je ROI? Možete sami izračunati. Za vas će ispasti 40, 9% ili 41% za paran račun. Dakle, vidi se da, zbog smanjenja uplata, dobijamo ROI otplate kredita = 41% godišnje.

Šta se dešava?

Bonus

Osim ovoga, postoji još jedna stvar o kojoj bi trebalo razgovarati. Ovo je iznos preplate po kreditu. Izračun pokazuje da će se kao rezultat smanjenja duga po kreditu iznos preplate smanjiti sa 52 hiljade na 49 hiljada rubalja - tačnije za 3.157,72 rubalja. Ovaj iznos je ušteđen, što znači da je zarađen u preostalih 45 mjeseci (podsjetimo, kredit otplaćujemo već 15 mjeseci).

Dakle, mjesečna profitabilnost = 3.157,72 rubalja / 45 mjeseci = 70,16 rubalja / mjesec. Za godinu = 70,16 rubalja × 12 mjeseci = 841,92 rublje. Ovo se takođe može smatrati dodatnim plusom prijevremene otplate kredita i indirektnog prihoda od ove investicije = 8,4% (841,92 rubalja / 10.000 rubalja × 100%).

Ukupno, ukupna profitabilnost od prijevremene otplate kredita= 4 094, 89 rubalja (smanjenje plaćanja) + 841, 92 rublje (smanjenje iznosa preplate) = 4 936, 81 rubalja = 49%. Sada ćemo sigurno imati dovoljno za početak proslave Nove godine!

Kako onda mi, obični smrtnici, izabrati investiciju?

1. Ako već imate slobodna sredstva, odlučite da li želite dodatni prihod?

2. Analizirajte koje su vam opcije ulaganja dostupne.

3. Odredite kako ćete dobiti prihod od ovih investicija? U slučaju depozita, to je kamata na depozit, u slučaju kredita, iznos umanjenja mjesečnih otplata i smanjenje iznosa preplate po kreditu.

4. Odredite visinu prihoda. U slučaju bankovnog depozita, ovo je % na depozit, u slučaju kredita pomoći će vam tabela ili kalkulacije stručnjaka banke.

5. Izračunajte svoj godišnji prihod. Dok u rubljama.

6. Izračunajte povrat ulaganja (ROI). Dobiveni godišnji prihod podijelite sa iznosom investicije i pomnožite sa 100%. Dobit ćete postotak povrata ulaganja. Procenat dobijen od različitih investicija može se međusobno porediti, određujući najisplativiju investiciju.

7. Voila! Čestitamo! Na putu ste ka bogatstvu!

Lično sam izračunao (a ovo je ključna riječ ovdje) da je mnogo isplativije uložiti svojih 10.000 rubalja u otplatu kredita i od toga dobiti 49% godišnje. Nadam se da će vam ovaj članak pomoći da donesete pravu odluku u teškoj, ali tako ugodnoj stvari kao što je ulaganje. Upravljajte svojim finansijama mudro. Upali mozak:)

upd. Inače, nastavili smo proučavati temu Ličnih finansija, već u novom članku o deprecijaciji novca. Dobrodošli!

---

Možda će vas zanimati i drugi članci autora: