Zašto su dugoročne hipoteke u redu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Manje rizika, više udobnosti i inflacija samo vama odgovara.

Zašto se bojimo dugoročnih hipoteka

Hipoteka je dugoročni stambeni kredit. Minimalni period hipoteke u ruskim bankama je 1 godina, maksimalni 30 godina. Kao i svaki zajam, hipoteka je preplata. Banka pozajmljuje novac i za to uzima kamatu. Što duže osoba koristi ta sredstva, plaća veću kamatu. U slučaju hipoteke, ispada da koristimo novac banke 20-30 godina, pa se preplata ispostavi katastrofalnom.

Na primjer, uzmimo iznos od 2,4 miliona rubalja. Kamatna stopa je 9,2%.

Rok hipoteke	5 godina	10 godina	15 godina	20 godina	25 godina	30 godina
Mjesečno plaćanje, u rubljama	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Ukupni trošak kredita, u rubljama	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Preplata, u rubljama	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Uz hipoteku na 20 godina, isplata će biti 21.904 rublje, a preplata će biti 2 miliona 856 hiljada rubalja, odnosno više od iznosa koji smo prvobitno pozajmili.

Zamijenite svoje brojeve u tabeli da vidite koliko dugo je najbolje uzeti hipoteku. Iznos plaćanja možete izračunati u bilo kojem hipotekarnom kalkulatoru - na primjer,.

U našem slučaju, plaćanje hipoteke za 20 godina razlikuje se od plaćanja obračunate za 30 godina za samo 2.246 rubalja, a preplata je veća za 2.643.000 rubalja. Za ovih 10 godina davaćete 264 hiljade godišnje ili 22 hiljade mesečno - neopravdana cena za razliku od 2.246 rubalja.

Zašto nije tako strašno kako izgleda?

Na prvi pogled, dugoročna hipoteka je doživotno ropstvo. Zarad vlastitih kvadrata morate svaki mjesec odbiti značajan dio svoje plate - i to 20-30 godina. I kao rezultat toga, banka će dobiti dva ili tri puta više nego što je prvobitno izdala. Međutim, ako pogledate, nije tako strašno.

Vi birate udobno plaćanje

Dugoročna hipoteka vam omogućava da zadržite svoj uobičajeni način života i ne prelazite na štednju. Zbog činjenice da uzimate kredit na 20-30 godina, mjesečna uplata neće biti velika. Za stanovnike velikih gradova, njegov iznos će biti čak i manji od cijene najma stana.

Na primjer, kupili ste stan u novoj zgradi za 3 miliona rubalja. Početna uplata je 600 hiljada, ostatak je uzet na hipoteku po 9,2% godišnje. Ako uzmete kredit na 10 godina, tada će isplata iznositi 30.663 rublja, a ako na 20 godina - 21.904 rubalja. Ispada skoro 9 hiljada manje.

Smanjuje rizik od kašnjenja u plaćanju

Najstrašnije pitanje za one koji dižu hipoteku: "Hoću li imati dovoljno novca da je otplatim?" Mnogi žive u nadi da će za par mjeseci biti lakše, ali situacija u zemlji je takva da cijene rastu, a plate ne. I ako je danas teško platiti, onda će sutra biti još teže. Stoga, ako u početku niste sigurni da ćete povući velika plaćanja, bolje je da se osigurate.

Sa hipotekom na dugi rok, ne rizikujete da: 20 hiljada je lakše platiti nego 30. U slučaju više sile, lakše ćete naći novac.

A ako se plata ipak poveća, isplata će se još manje opterećivati. Na primjer, dobili ste 40 hiljada rubalja, a platili ste 21 900 za hipoteku - više od polovine vaše plate. Godinu dana kasnije, stekli ste iskustvo i počeli primati 55 hiljada, ali je otplata kredita ostala ista - 21 900 rubalja.

Možete otplatiti svoju hipoteku prije roka

Relativno mala mjesečna uplata ostavlja prostor za manevar: kada se pojavi slobodan novac, možete otplatiti hipoteku prije roka. Na primjer, ako ste dobili bonus, našli posao sa skraćenim radnim vremenom ili vam je povećana plata. Prijevremene uplate idu na otplatu duga, a ne kamata na njega, tako da ćete brzo otplatiti kredit i manje preplatiti banci.

Postoje dvije strategije za prijevremenu otplatu: smanjenje roka dospijeća ili otplata. U prvom slučaju ćete brže otplatiti dug, u drugom ćete svaki mjesec davati manje banci. Nemoguće je sa sigurnošću reći koja je strategija isplativija: potrebno je napraviti kalkulacije za određeni zajam i vidjeti koja je opcija za vas poželjnija.

Hajde da vidimo kako će se preplata smanjiti ako odaberemo strategiju za smanjenje roka. Uzmimo, na primjer, istih 2,4 miliona rubalja za 20 godina. Evo šta se dešava ako izvršite prijevremena plaćanja:

• Jedna prijevremena uplata. Na kraju godine dobijate trinaestu platu - 40 hiljada rubalja. Ovaj novac koristite za otplatu hipoteke. Takva uplata će vam uštedjeti 187 hiljada preplata i smanjiti rok kredita za 11 mjeseci.
• 10 isplata od 20 hiljada na 5 godina. S vremena na vrijeme imate slobodan novac. U prvih 5 godina hipoteke izvršite 10 prijevremenih plaćanja od 20 hiljada rubalja. Ovo će vam uštedjeti 635 hiljada rubalja i smanjiti rok kredita za više od 3 godine.
• 10 isplata od 40 hiljada na 10 godina. Već 10 godina zaredom svoju trinaestu platu - 40 hiljada rubalja - ulažete u prevremenu otplatu. Ovo će uštedjeti 884 hiljade rubalja i smanjiti rok kredita za 5 godina.

Možete izračunati koliko ćete uštedjeti na prijevremenim otplatama. Također, svakako pročitajte naš članak o tome koju strategiju odabrati kako biste brže otplatili kredit u banci.

Inflacija obezvređuje vaš dug

Govoreći o ogromnoj preplati, ne treba zaboraviti na inflaciju - deprecijaciju novca. Prije 20 godina hljeb se mogao kupiti za 7. Prosječne potrošačke cijene za robu i usluge - Federalna državna služba za statistiku od rubalja, sada - za 27, a 10 godina kasnije - za uslovnih 47 rubalja.

U inflaciji nema ničeg dobrog, ali u slučaju hipoteke to vam samo igra na ruku: cijene rastu, plate se indeksiraju, stan vam poskupljuje na tržištu nekretnina, a plaćanje hipoteke se ne mijenja.

2029. ćete otplatiti dug banci po cijenama iz 2019. godine, čak i ako je taj novac dovoljno amortizovan da kupujete samo kruh.

Niko sa sigurnošću ne može reći kolika će biti inflacija za 5-10 godina. Od 2010. do 2018. godine iznosila je 64,3%. Stopa inflacije u Ruskoj Federaciji. Ako se ove stope nastave, onda će za 10 godina vaš stan za 3 miliona koštati skoro 5 miliona, za 15 godina - 6,6 miliona rubalja, a za 20 godina - više od 10 miliona.

A ako se stopa inflacije smanji, Centralna banka će pojeftiniti, navela je uslove za smanjenje stope na hipoteke na 8% i kredite. U takvoj situaciji možete refinansirati svoju hipoteku - banka će vam sniziti kamatnu stopu.

Uvjerite se unaprijed da u ugovoru o hipoteci nema zabrane ili kazne refinansiranja. Tada možete lako preći na povoljnije uslove ako se pojave.

David Sharkovsky, generalni direktor ruskog ogranka Financer.com

Možete kupiti stan bolje i više

Vjerovatnije je da će banka odobriti dugoročnu hipoteku nego kratkoročnu. Za njega je to isplativije: dat ćete kredit duže i platiti veću kamatu. Osim toga, banka se na ovaj način reosigurava: zajmoprimcu je lakše otplatiti mala plaćanja, što znači da neće biti kašnjenja.

Kod dugoročnih kredita, banka će vjerovatno odobriti i veći kredit. Objašnjenje je jednostavno: veličina hipoteke ovisi o visini prihoda platitelja. Računa se tako da mjesečna isplata ne prelazi 40-60% ukupnog prihoda. Shodno tome, što je duži rok trajanja hipoteke i manji iznos uplate, to će banka odobriti veći iznos.

Dugoročna hipoteka vam omogućava da podignete veliki kredit i kupite stan veće površine ili u ugodnijoj zoni.

Ivan Lonkin šef Odjeljenja za odnose s klijentima, SDM-Bank

Na primjer, dvočlana porodica sa prihodom od 150 hiljada rubalja mjesečno može uzeti hipoteku na 5 godina - banka će im odobriti kredit u iznosu od oko 2,5 miliona rubalja. Ako uzmemo u obzir kredit za istu porodicu na 25 godina, onda će banka već odobriti 6 miliona.