Šta trebate znati o kamatama na kredit kako ne biste ostali dužni banci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Pozornost na detalje pomoći će vam da shvatite ugovor i izbjegnete plaćanje kazni.

Šta je kamata na kredit

Kamatna stopa je iznos izražen u procentima koji klijent banke plaća za korišćenje kredita. Izračunava se za određeni vremenski period. Dakle, 15% na godišnjem nivou će značiti da će primalac kredita godišnje, pored glavnice duga, preneti banci 15% od toga. Ali to ne znači da je za izračunavanje preplaćenog iznosa dovoljno jednostavno uzeti kamatu i pomnožiti je sa brojem godina na koje je kredit uzet.

Prvo, postoji takva stvar kao što je ukupni trošak kredita (CCC).

CPM uključuje sve troškove zajmoprimca, uključujući provizije i druge naknade.

Dakle, prilikom izračunavanja punog troška hipoteke, banka će uzeti u obzir troškove procjene stana. Ovu uslugu pruža treća strana, ali bez kredita je ne biste naručili, pa se ovi troškovi pripisuju hipoteci. Štaviše, ako je otpad predviđen zakonom, a ne zahtjevima banke, neće se uzeti u obzir u ZKP-u. Na primjer, OSAGO neće biti uključen u punu cijenu kredita za transport.

Puni trošak zajma mora biti odštampan na prvoj stranici ugovora velikim slovima u pravougaonom okviru prema Saveznom zakonu „O potrošačkom kreditu (zajmu)“. Iskazuje se u procentima na godišnjem nivou ili u novčanim iznosima.

Na PUK morate obratiti pažnju da biste shvatili koliko ćete zapravo platiti na kredit. Izuzetak je kreditna kartica. Ukupni trošak kredita neće biti vrlo informativan, jer se obračunava na osnovu cjelokupnog kreditnog limita, dok će kamata biti obračunata samo na iznos duga.

Drugo, kamata se ne obračunava na cijeli iznos kredita, već na preostali dug po njemu. Ali ni ovdje nije sve tako jednostavno. Postoje dvije vrste plaćanja:

1. Anuitet. Banka sabira iznose finansijskih obaveza klijenta, uključujući kamatu, i dijeli ih na cijeli rok kredita. Kao rezultat toga, zajmoprimac plaća isti iznos instituciji svakog mjeseca. Ali struktura plaćanja nije ista: prvo, lavovski udio su kamate, a pred kraj roka klijent počinje aktivno otplaćivati glavni dug.
2. Diferenciran. Iznos glavnice se deli sa rokom kredita, a kamata se obračunava mesečno. Za potrošača je to dug put od maksimalne do minimalne uplate, a u početku će ta naplata biti prilično visoka. Ali glavni dug se otplaćuje brže.

Šta utiče na visinu kreditne stope

Stopa refinansiranja Centralne banke

Ovo je ista kamatna stopa po kojoj se uzimaju krediti. Samo u ovom slučaju Centralna banka kreditira finansijske institucije.

Komercijalna banka uzima kredit od Centralne banke na godinu dana i za to vrijeme zarađuje na kreditima koje izdaje stanovništvu. Shodno tome, njena kamatna stopa za klijente treba da bude takva da se kamate Centralne banke mogu vratiti i zaraditi.

Sada je stopa refinansiranja jednaka ključnoj i iznosi 7,25% Banka Rusije je odlučila da zadrži ključnu stopu na nivou od 7,25% godišnje.

Solventnost zajmoprimca

Što je više rizika da nećete otplatiti kredit, to će vam biti ponuđena manje povoljna stopa. Na primjer, kamata je obično veća kod dobijanja kredita na dva dokumenta, bez dokaza o prihodima. Ovo takođe uključuje prisustvo ili odsustvo kolaterala, prenos plata na bankovni račun, saglasnost na osiguranje itd.

Stopa inflacije i rok kredita

Dva povezana parametra: banka namerava da zaradi na vama ne samo sutra, već i za 10 godina, ako uzmete kredit za ovaj period. Stoga će stopa vjerovatno uzeti u obzir prognozu inflacije za cijeli period kreditiranja.

Kako ne izgubiti novac

Pažljivo pročitajte ugovor

Zakon predviđa poseban okvir u koji se upisuje puni iznos kredita. Ignoriranje je nemar za vaš budžet. Pročitajte ugovor u cijelosti i pažljivo, ne preskačite pasuse, čak ni one napisane sitnim slovima. Slobodno postavljajte pitanja menadžeru.

Nakon što ste potpisali ugovor, saglasni ste sa svime što je tamo napisano. Stoga otklonite sve kontradiktornosti prije potpisivanja dokumenta.

Nemojte kasniti sa plaćanjem

Stavite sebi podsjetnik na telefon, kompjuter i mikrovalnu, zaokružite dane računanja u kalendaru crvenim kružićima. Označite kada ovi datumi padaju na vikend kako biste bili sigurni da će uplata biti uplaćena unaprijed. Tačnost će vam pomoći da izbjegnete kazne i naknade za kašnjenje. I veličina kazni može biti prilično značajna.

Ako možete otplatiti kredit prije roka, vratite

Na glavnicu se obračunava kamata. Rane uplate čine ga manjim. Dakle, što brže otplaćujete kredit, to je manje preplata.

Ne uzimajte dugoročne kredite u stranoj valuti

Kamate na kredite u stranoj valuti su niže, ali dolari ili evri moraju biti stabilni da bi kredit bio jeftiniji od rublja. Ako nemate dar vidovitosti i neobuzdanog optimizma, teško ćete predvidjeti fluktuacije valuta na duži rok.

Možete brzo otplatiti mali kredit, čak i ako nešto krene po zlu. Kada rublja padne, dugoročni kredit u stranoj valuti će se pretvoriti u nepodnošljiv teret, koji će izvući sav novac iz vas za servisiranje, odnosno za kamate.

Ovo pravilo se ne odnosi na osobe sa prihodima u stranoj valuti, ne zavisite od rublje.

Male stvari

Pažljivo pazi na svoje novčiće. Ovo je za vas 5 kopejki - novčić nedostojan ni da podupre nogu stola. Za banku je kašnjenje u ovom iznosu razlog za novčanu kaznu. Sreća je i ako se sankcije naplaćuju u procentima od iznosa kašnjenja. A ako kao procenat glavnog duga?

Pridržavajte se uslova ugovora

Nije ni čudo što ste pročitali ugovor, pratite šta piše u njemu. Na primjer, ako zaboravite da obnovite osiguranje, zahvaljujući kojem su vam ponuđeni povoljni uslovi hipoteke, banka može povećati kamatu. I biće teže preokrenuti ovaj proces.

Ostanite u kontaktu sa bankom

Ako vas zaposlenik kreditne institucije pokuša kontaktirati, podignite telefon i otvorite SMS. Bolje je stoti put pročitati oglas nego preskočiti zakasnelu poruku ili druge važne informacije.

Koristite svoju kreditnu karticu mudro

Izmirite dugove po kreditnoj kartici u beskamatnom periodu i nemojte podizati gotovinu sa iste, jer je to najčešće provizija.