Šta trebate znati da biste dobili kredit od bilo koje banke

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Od čega zavisi da li će vam kredit biti odobren ili odbijen, kako sniziti kamatu i zašto je za sva bitna pitanja bolje kontaktirati lično u poslovnici banke.

Postoje trenuci u životu kada uopšte nemate svoj novac. U takvoj situaciji, naravno, ne biste se trebali obraćati sveprisutnim mikrofinansijskim organizacijama. Ovu tezu nema smisla komentirati: na webu ima dovoljno materijala o stvarnoj cijeni ove vrste "kredita".

Pozajmljivanje od rodbine ili prijatelja je takođe sumnjivo zadovoljstvo. Možete uništiti vezu do kraja života.

Ako nemate zalihe za kišni dan, bolje je da se obratite banci.

1. Neophodan i dovoljan uslov za pozitivnu odluku

Dakle, potreban vam je novac, a put vas je doveo do banke. Imenujete svoja dostignuća: skup auto, stan, dacha. Zaposleni u banci se slatko smeju, ali vas odbijaju. Razloge niko ne objašnjava, ali jesu. Tačnije, ovo je uvijek jedan od razloga, hajde da ga pokušamo otkriti.

Banka je stvorena da ostvari profit. Druge organizacije se bave dobrotvornim radom.

Banka je zainteresovana za izdavanje kredita, jer je to njen glavni prihod (u ovom članku ne razmatramo devizne aktivnosti). Banka ima malo sopstvene imovine, privlači pozajmljena sredstva i sama je veliki zajmoprimac: deponenti, Centralna banka, druge banke su njeni kreditori.

Banka posluje uglavnom sa visokolikvidnim sredstvima - novcem. Prilikom davanja kredita banka je dužna ostvariti dobit, koja se formira od kamatnih stopa na kredit.

Bankarski rizici:

• situacije kada se ispostavi da je zajmoprimac u lošoj namjeri ili je proglašen bankrotom;
• masovno zatvaranje depozita i depozita.

Dakle, banka "trguje" novcem i nema drugog smisla u njenom delovanju. Banka vam "prodaje" novac na rate i želi (u obavezi je) da dobije novac za svoj "proizvod". Svaki zajam je osiguran novcem zajmoprimca u obliku njegovog prihoda. Suština kredita nije da dobijete novac koji nemate, već da dobijete novac koji nemate sada, ali je u budućnosti. Štaviše, ova budućnost u očima banke treba da bude ružičasta, potpuno predviđena i dokumentovana, niko neće verovati u projekte.

Razlog za negativnu odluku u vašem slučaju je trivijalan: nemate vlastitog novca u budućnosti. Vaša prikazana imovina u vidu nekretnina i drugog bogatstva nije likvidna za banku. Novčani tok je jedini argument u prilog donošenju pozitivne odluke o izdavanju kredita. Ostatak vaše imovine će uticati samo, i to indirektno, na lojalnost banke.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Na odluku banke utiče i kreditna istorija osobe – to je faktor zaustavljanja za banku. Ukoliko klijent ima dobru platu, ali mu je kreditna istorija oštećena, banka će odbiti ovog klijenta. Banke obraćaju pažnju na dug klijenta prema sudskim izvršiteljima, prisustvo mikrokredita od klijenta.

Preduslov za dobijanje kredita - dokazano stabilan prihod. Činjenica da imate prihod je garancija za dobijanje kredita. Visina prihoda je važna, ali će već uticati na parametre kredita: maksimalan iznos, rok i stopu.

Prihod za fizička lica je plata na mjestu rada. Utvrđeno potvrdom u obrascu 2-NDFL. Nema smisla lažirati, jer se informacije o porezu od fizičkih lica nalaze u otvorenim izvorima (na web stranici nalog.ru), pogotovo jer služba sigurnosti banke ima pristup ne samo otvorenim izvorima. Banka će odbiti da zvanično zaposli građanina.

Postoji opcija sa potvrdom prihoda kroz predstavljanje poreske prijave u obliku 3-NDFL, koju pojedinac mora (članovi 227, 228 i 229 Poreskog zakona Ruske Federacije) podnijeti samostalno ako postoje dodatni izvori prihoda. Ali koliko vas ima šta da pokaže u smislu potvrde deklaracije?

Dovoljan uslov za dobijanje kredita - prihodi moraju biti u prethodnim periodima. U ovom slučaju, ovdje se dodaje još jedan ključni faktor - ovo je dokaz stabilnosti vašeg prihoda. Ako prvi put pokušavate da dobijete kredit, trebalo bi da radite dovoljno dugo (obično od tri meseca za manji iznos) na trenutnom poslu.

Ako ste iskusan zajmoprimac, uključen je filter banke pod nazivom "kreditna istorija". Ovo je alat za internu upotrebu: nećete naći podatke u javnom domenu, to je isključivo bankarska prerogativnost. Značenje je jednostavno: ako ste uspješno “preživjeli” nekoliko kredita bez grubih prekršaja, posebno bez dospjelih dugova u ovom trenutku, onda nećete primijetiti učinak ovog alata. U suprotnom ćete biti odbijeni. Loša kreditna istorija je dokaz lošeg kvaliteta vaših prihoda, njihove nepouzdanosti u prošlosti.

Naravno, banka će se upoznati i sa vašim odnosom prema raznim zakonima (Građanski zakonik, Krivični zakonik). Ako ste zainteresovani za sudske izvršitelje, to vas automatski čini personom non grata za banku.

2. Da li je moguće jeftino uzeti kredit

Dakle, ako vam je novac potreban sada i želite ga, i što je najvažnije, možete ga vratiti u budućnosti, onda možete nastaviti sa pregledom parametara kredita koji će vam biti dat.

Banke stalno smišljaju nove kreditne proizvode: mijenjaju stope, mijenjaju uslove, „pojednostavljuju“procedure, „vraćaju“kamatu, nešto „refinansiraju“– drugim riječima, bave se marketingom. Suština ostaje ista: novac vam se prodaje za novac.

Glavni postulat je da nema jeftinih kredita.

Uz nisku stopu, uvijek je vrlo teško ispoštovati sva pravila za njeno dobijanje i, što je najvažnije, ispunjenje kreditnih obaveza. Tamo je "sitni otisak" posebno mali i lukav. Na primjer, evo tipične fusnote u ugovoru kada se izračunava stopa:

“Stopa od 11,5% počinje da funkcioniše pod uslovom blagovremenog/urednog plaćanja mesečnih plaćanja tokom prva 4 meseca (sa rokom kredita od 12-18 meseci); prvih 8 mjeseci (sa rokom kredita od 19-36 mjeseci) …"

Čini se da je sve jasno, stopa je 11,5% godišnje. Ali gledamo malo više: „Stopa: 24, 9–38, 9% godišnje (sa rokom kredita od 12–18 meseci), 22, 9–37, 9% godišnje (sa rokom kredita od 19– 36 mjeseci) … se mijenja. Podižete kredit po stopi (prosječno radi jednostavnosti) od 31%, a ako ne odložite plaćanje u roku od 4 mjeseca, dobit ćete stopu od 11,5% za preostali rok i ostatak tijela kredita.

Naravno, i ovo je jako dobro: stopa je pala tri puta. Kako je teško povjerovati u čuda, a teško je uopće vjerovati u altruizam bankara, pitanje "Zašto mi je banka odlučila izaći u susret?" postoji odgovor: „U trenutku sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) ukupni trošak kredita ne može biti veći od obračunatog.

(POZAJM) od strane Banke Rusije prosječna tržišna vrijednost je veća od jedne trećine”(Savezni zakon „O potrošačkom kreditu (zajmu)” N 353-FZ). Bankari se pridržavaju zahtjeva zakona, ne propuštajući svoj profit do maksimuma, jer 4 mjeseca plaćate po maksimalnoj stopi.

Ostaje samo da svoje obaveze i dalje ispunjavamo na vrijeme i na odgovarajući način. Kako je to? Šta se podrazumijeva pod pojmom "ispravno"? Pažljivo čitamo sporazum, usklađujemo ga sa članom 309 Građanskog zakonika Ruske Federacije i pravilno ga izvršavamo. Svaki prekršaj dovodi do neispunjenja, a kao rezultat toga, stopa ostaje izuzetno visoka, kredit je skup.

Dobijanje niske kamatne stope na kredit je kreativan proces. Niko vam neće dati jasne algoritme, samo vam je na raspolaganju statistika. Ovdje indirektni znaci vaših prihoda tek počinju igrati ulogu: nekretnine (što više i novije, to bolje), automobil (što skuplje i novije, to bolje), redovnost putovanja u inostranstvo (odlazak u inostranstvo u posljednje vrijeme šest mjeseci će biti od koristi), porodica (ako ste u braku i imate djecu, šanse se povećavaju, ali ne linearno: ako imate više od dvoje maloljetne djece, ovo će imati suprotan efekat), izgled (skupa odjeća, modni dodaci - sve ići će vam kao plus).

Često vlasnici platnih projektnih kartica koje servisira banka imaju privilegije prilikom dobijanja kredita od nje.

Nažalost, svi primljeni bonusi se kompenziraju dodatnim uslovima banke, na primjer, upornim zahtjevom za osiguranje života i zdravlja. Visina premije osiguranja može biti do 20% iznosa samog kredita. Formalno, banka nema pravo da nameće ovu uslugu, ali može u potpunosti da promeni uslove kredita u zavisnosti od osiguranja klijenta. Ukupno: stopa 11,5% + osiguranje 20% = isto 31%.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Banke zarađuju i na prihodima od provizija, a banka ostvaruje dobar prihod od prodaje osiguranja. Ako klijent nema osiguranje, onda se stopa za njega povećava za nekoliko bodova. I obično se ovo osiguranje ne vraća, čak i ako je klijent zatvorio kredit prije roka.

Osim osnovnog osiguranja, banke nude i tzv. boxed proizvode. Obično su jeftine, a klijent odlazi ne samo sa potpisanim ugovorom, već i sa nekoliko "kutija".

Vlasnici platnih kartica banke u kojoj podižu kredit moraju imati na umu činjenicu da zapravo prenose upravljanje svojim kreditom direktno na banku. Na prvi pogled, situacija je vrlo privlačna za obje strane: poznaju se, povjerenje je uspostavljeno, shema za dobijanje kredita je jasno pojednostavljena, a vjerovatnoća izdavanja je vrlo visoka.

Ali postoji jedno upozorenje: banka ima mogućnost da obavlja procedure za otplatu tekućih i drugih dugova bez vašeg direktnog učešća. On će sigurno iskoristiti ovo pravo.

Ovaj pištolj će vam pucati u nogu samo kada u životu dođe crna crta. Može doći do situacije kada trebate napraviti izbor između rješavanja neke životne poteškoće i potrebe da na vrijeme ispunite obaveze prema banci.

Kada je novac hitno potreban ovdje i sada, rješavanje problema će biti prioritet u odnosu na lako ispravljiv "grijeh" - jednom zakašnjelo plaćanje. Ali banka vam to jednostavno neće dozvoliti: sama će podići svoje na vrijeme prema ugovoru, po raspoloživosti sredstava na vašoj kartici. Rizikujete da ostanete bez novca kada možda nije pravi trenutak.

Zaključak iz navedenog nameće se pomalo obeshrabrujući: neće uspjeti jeftino uzeti kredit. Na ovaj ili onaj način, bankari će dobiti svoju stopu prinosa.

3. Koju banku uzeti kredit

U svakom slučaju, ako to potpada pod definiciju člana 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti".

Banka je kreditna institucija koja, na osnovu dozvole Banke Rusije, ima isključivo pravo na obavljanje sljedećih bankarskih poslova u zbiru: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica u depozite; plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, isplate, hitnosti; otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica.

Član 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti"

Za odabir određene banke bolje je koristiti geografski kriterij. Kancelarija u koju vam je lakše i brže doći je najbolja. Biće vam zgodno da sve probleme rešavate ličnim prisustvom, jer samo ovaj oblik interakcije sa bankom minimizira greške u bankarskim uslugama.

Uvek je potrebno lično rešavati pitanja nekreditovanog iznosa, uz razmenu relevantnih papira koji potvrđuju rešenje problema. Komunikacija telefonom i e-mailom je dobra samo za reklamiranje i nametanje "super uslova". Dokazna osnova u spornim situacijama uvijek mora biti u štampanom obliku, imati datum, potpis određenog izvođača i plavi pečat.

U ovim stvarima morate se pridržavati konzervativnih stavova. Ako iznenada slučaj dođe do suđenja, biće veoma teško bez papirne dokumentacije dokazati da ste ispunili sve uslove za zatvaranje kredita. Potvrdni SMS, snimci ekrana, snimci telefonskih poziva pozivnim centrima - koliko ljudi čuva ove informacije? Ali kada se za godinu dana ispostavi da imate pristojan dug prema banci po "zatvorenom" kreditu, a o tome ćete biti obaviješteni prilikom prelaska zone carinske kontrole na aerodromu, kada idete na godišnji odmor, biti veoma neprijatan.

Evgeny Sivtsov Direktor za regionalni razvoj, Refinance.rf.

Sada na tržištu postoji mnogo kreditnih posrednika koji nude bankovni kredit uz proviziju. Ali njihova pomoć je varljiva: oni će uzeti novac od klijenta, ali neće moći uticati na odluku banke ako je klijent rizičan. Prednost kontaktiranja brokera je da će on slati naloge ne jednoj banci, već nekoliko odjednom. Ovo će uštedjeti vrijeme klijenta.

Neki kreditni posrednici neće ni uzeti proviziju za svoje usluge (njihov interes će formalno biti zadovoljen od strane banke pod uslovima partnerstva, ali u stvari ćete, naravno, platiti). Morate shvatiti da zadatak brokera nije da uzme zajam umjesto vas, već da vas odvede u kreditnu instituciju. Ulazeći na vrata, ostajete sa bankom jedan po jedan. U suštini, broker je trivijalan agent za oglašavanje.

Prava prednost dobrog brokera je u njegovim sposobnostima agregacije (čvrsta baza podataka o kreditnim proizvodima) i insajderskoj komponenti (jer je kreditni menadžer u banci također osoba).

P. S. Jednom na radiju, u jednoj od emisija o finansijskoj pismenosti, iznijela se ideja o sumnjivoj svrsishodnosti uzimanja kredita općenito. Značenje je bilo sljedeće: kredit se može uzeti samo za kupovinu sredstava za proizvodnju ili imovine čiji rast vrijednosti premašuje sadašnju kamatnu stopu na kredit.