Sadržaj:
- Kako otplatiti hipoteku uz isplate anuiteta isplativije
- Kako je isplativije otplatiti hipoteku s diferenciranim plaćanjima
2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49
Life haker izračunava sve opcije kako bi otkrio koja je strategija otplate kredita isplativija.
Za izračune ćemo uzeti hipotekarni kredit u iznosu od 1,2 miliona rubalja uz 10% godišnje na period od 8 godina (96 mjeseci). Pretpostavimo da svaki mjesec imate besplatnih 5 hiljada rubalja koje želite iskoristiti za prijevremenu otplatu.
Konceptualno, ovi proračuni će funkcionisati i za vašu situaciju, ali za tačne brojeve ćete morati sami da izvršite izračune.
Kako otplatiti hipoteku uz isplate anuiteta isplativije
Uz isplatu anuiteta, date banci isti iznos svakog mjeseca za otplatu kredita. Istovremeno, struktura plaćanja nije ista u različitim mjesecima. Obično su barem polovina procenti na početku - pogledajte svoj raspored isplata za tačne proporcije.
U našem primjeru, mjesečna uplata iznosi 18.209 rubalja. Ukupno ćete banci morati dati 1.747.546 rubalja uz preplatu od 547.546 rubalja.
Prijevremena otplata sa kraćim rokom
Ako plaćate dodatnih 5 hiljada rubalja mjesečno i skratite rok kredita, tada ćete uštedjeti 171.647 rubalja na otplati kamate i platiti banci u potpunosti za 5 godina i 8 mjeseci.
Prijevremena otplata sa smanjenjem plaćanja
Ako smanjite plaćanje, tada ćete uštedjeti 103 540 rubalja, otplatiti hipoteku za 7 godina i 8 mjeseci. U isto vrijeme, posljednjih mjeseci vaša će uplata biti toliko mala (manje od 5 hiljada rubalja) da to praktično nećete osjetiti.
Otplata sa smanjenjem mjesečne uplate i povećanjem prijevremene uplate
Prijevremena otplata uz smanjenje roka hipoteke čini se isplativijom: štedite više, brže otplaćujete sav dug banci. Ali kada se računa za strategiju sa opadajućom uplatom, postoji jedno ali: razlika između početne mjesečne uplate i smanjene obično ne pada u centar pažnje.
Za plaćanja sa skraćenim rokom i dalje plaćate 18.209 + 5.000 rubalja i dio sa 23.209 rubalja. Kada smanjite uplatu, počinjete s istim iznosom i postepeno prelazite na 1.874 + 5.000 = 6.874 rubalja.
Ali možete dodati iznosu koji je dodijeljen za prijevremenu otplatu na mjesečnoj osnovi, razliku između prvobitne i tekuće uplate.
I u ovom slučaju, vi magično otplaćujete hipoteku na isti datum i sa istom preplatom kao i kod prijevremene otplate uz smanjenje roka.
Ako vam se jednog dana finansijska situacija pogorša, možete u svakom trenutku odgoditi prijevremenu otplatu i plaćati umanjeni iznos mjesečno. Uz prijevremenu otplatu na kraći rok, uskraćeni ste za ovaj luksuz.
Osim toga, neke banke dozvoljavaju djelomičnu otplatu hipoteke putem interneta samo uz smanjenje plaćanja, a da biste skratili rok, morat ćete otići u poslovnicu. Ako vam ne odgovara lični sastanak sa zaposlenima kreditne institucije, ova opcija otplate je savršena.
zaključci
- Ako ste sigurni da ćete uvijek imati novca za početnu glavnu uplatu i 5 hiljada za prijevremenu otplatu, nije vam bitno kako da otplatite: sa smanjenjem roka ili sa smanjenjem uplate prema trećoj opciji, ako dajete isti iznos mjesečno…
- Ako predviđate da bi se finansijska situacija mogla pogoršati za nekoliko godina, odaberite prijevremenu otplatu sa smanjenjem plaćanja i uzimajući u obzir razliku između prvobitne i tekuće uplate. Biće problema - preći ćete na isplate po rasporedu, a mesečno ćete morati da plaćate znatno manje nego na početku hipoteke. Neće biti problema - otplatite hipoteku brzo i sa istim pogodnostima kao i oni koji su je otplatili prije roka uz smanjenje roka.
- Ako vam je hipoteka još uvijek težak teret, ali ste spremni nekako smanjiti 5 hiljada rubalja mjesečno, smanjite plaćanje. Tako ćete otplaćivati kredit istih 8 godina, ali postepeno će vam biti sve lakše i lakše. I možete malo uštedjeti.
Kako je isplativije otplatiti hipoteku s diferenciranim plaćanjima
Banke rijetko nude diferencirana plaćanja, ali je i dalje moguće podići hipotekarni kredit uz takve uslove. U ovom slučaju, iznos glavnog duga se dijeli na jednake dijelove, a kamata se obračunava mjesečno na stanje duga. Stoga se iznos uplate postepeno smanjuje.
Za hipoteku iz našeg primjera u takvoj situaciji, preplata će biti 484.958 rubalja, isplata u prvom mjesecu - 22.500 rubalja, u posljednjem mjesecu - 12.604 rubalja. Da bismo izračunali korist, koristimo, na primjer, jedan od sajtova sa kreditnim kalkulatorima.
Prijevremena otplata sa kraćim rokom
Za samo 5 hiljada mjesečno smanjit ćete preplaćenu kamatu za 137.121 rublju i otplatiti hipoteku za 5 godina i 8 mjeseci. Istovremeno, svaki mjesec morate plaćati sve manji iznos zbog diferenciranih plaćanja.
Napominjemo da kalkulator ne uključuje prijevremenu otplatu prilikom prve uplate. Međutim, da je to moguće, brojke bi se malo promijenile.
Prijevremena otplata sa smanjenjem plaćanja
Kada se smanji veličina plaćanja, proces takođe ide ka smanjenju oba parametra, ali ne tako brzo. Razlog tome je smanjenje udjela koji ide na otplatu glavnog duga na mjesečnom nivou.
Ispada da će se ovim pristupom uštedjeti 94.196 rubalja, otplatit ćete hipoteku za 7 godina i 1 mjesec.
Otplata sa smanjenjem mjesečne uplate i povećanjem prijevremene uplate
Nema smisla izračunati razliku između prvobitne uplate i tekuće: ona se formira uglavnom zbog smanjenja kamate. A isplata će biti tako i tako smanjena u zavisnosti od entuzijazma s kojim ćete otplatiti glavni dug.
zaključci
- Ukoliko ste zadovoljni veličinom učešća glavnog duga u strukturi plaćanja, skratite rok kredita. U svakom slučaju, iznos mjesečne uplate će se smanjivati brže nego na početku, zbog smanjenja stanja glavnice.
- Smanjenje plaćanja značajno odlaže vaš odnos sa bankom - u ovom konkretnom slučaju za 1 godinu i 7 mjeseci. U isto vrijeme, mjesečna uplata po prvi put se ne smanjuje tako brzo koliko bismo željeli: za plaćanja bez prijevremenih plaćanja nakon godinu dana hipoteke, njegova veličina će biti 21.405 rubalja, za prijevremena plaćanja sa smanjenjem plaćanja - 20.345 rublja.
Preporučuje se:
Lično iskustvo: kako otplatiti sve dugove i otplatiti kredite za šest mjeseci
Olesya Smirnova detaljno objašnjava kako je otplatila dugove i došla na prvo mjesto, a da se nije odrekla omiljene kafe za poneti
Prava vojnih lica prije, za vrijeme i nakon služenja vojnog roka
Važne informacije o pravima vojnog osoblja za buduće regrute: služba po ugovoru, godišnji odmor, plata i restauracija na fakultetu nakon vojske
Kako ispraviti greške u poreznoj obavijesti kako biste izbjegli dodatno plaćanje
Nažalost, čak i tako važan dokument kao što je porezna obavijest može sadržavati nepreciznosti. Naplaćen je višak ili, naprotiv, naznačen je manji iznos - svaka situacija ugrožava vaš novčanik. Lifehacker objašnjava kako ispraviti takve greške i izbjeći probleme sa Federalnom poreskom službom
Šta je isplativije otplatiti hipoteku prije roka?
Možete smanjiti plaćanje ili rok kredita. Analiziramo prednosti svake metode. Ovo pitanje je postavio naš čitatelj. I vi postavite svoje pitanje Lifehackeru - ako je interesantno, mi ćemo svakako odgovoriti. Šta je isplativije otplatiti hipoteku prije roka:
Otplatite dugove prije roka ili uštedite novac: što je važnije?
Otplata kredita i ušteda u isto vrijeme - praksa pokazuje da je to nerealno. Kome bi onda od ovih pravaca dali prednost? Stručnjaci kažu da je mnogo isplativije što prije otplatiti kredit. Zašto? Saznajte iz ovog članka. Prema VTsIOM-u, udio ispitanika sa štednjom u Rusiji ostao je praktično nepromijenjen tokom proteklih godina - ne više od 34%.