Lično iskustvo: kako otplatiti sve dugove i otplatiti kredite za šest mjeseci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Nije potrebno odbiti svoju omiljenu kafu za poneti i nekako narušiti sebe.

Uzeo sam kredit 2016. U to vrijeme sam radio kao freelancer: vodio sam društvene mreže i pisao tekstove za kompanije. Imao sam mnogo klijenata, ali nisam znao koliko tačno zarađujem: novac je dolazio neredovno.

Kada nije bilo dovoljno sredstava, tražio sam kredit od prijatelja ili koristio karticu prekoračenja. Dešavalo se i da zbog duga morate dati sve što ste zaradili i ponovo se zadužiti. U ovom režimu nije bilo moguće odgoditi za budućnost: jedva sam mogao da se nosim s plaćanjem stanarine za stan, a ostatak sam potrošio na taksi, hranu i odjeću.

Jednom, kada se bližila sledeća uplata za stanovanje, nisam imao ni rublja: klijenti su kasnili, samo sam dugovao novac prijateljima, a bilo me je sramota da tražim odlaganje od gazdarice. Mjesec dana ranije moj pas je izgrizao tapete u hodniku i bojala sam se da ću, ako se usudim platiti kasnije, jednostavno biti iseljena.

Tada sam odlučio da uzmem potrošački kredit: 200.000 rubalja uz 31,9% na 3 godine. Ove uslove je ponudila banka, a ja sam pristao ne gledajući. „Uzeću više posla, rešiću dugove klijenata i sve otplatiti za šest meseci“, pomislio sam.

Primljeni iznos je bio dovoljan jedva za dva mjeseca: otplatio sam se sa prijateljima, uspio tri puta platiti stanarinu, kupio nove patike, ali nisam napredovao na putu ka finansijskom blagostanju.

Bilo je veliko razočaranje što sam se našao ne samo bez novca, već i sa ogromnim kreditom, za koji sam svakog mjeseca morao plaćati 7.500 rubalja.

Dvije godine kasnije, za ručkom, pročitao sam nekoliko članaka o tome kako ljudi otplaćuju kredite i šokirao me: tek na tuđem primjeru sam shvatio koliko sam za to vrijeme preplatio banci i koliko nastavljam. preplatiti, ostati u dugovima. Vlastiti haos u finansijama me je skupo koštao: obračunavane su mi samo kamate na kredit u iznosu većem od 100.000 rubalja, a prekoračenje po kartici koštalo me je skoro 15.000 godišnje.

Zamišljao sam: šta ako mogu da dovedem svoj novac u red i ne dam banci stotine hiljada, već da ih ostavim po strani za svoju budućnost? Zato sam odlučio da što prije zatvorim kredit, proučim temu finansija i naučim da brojim novac kako bih konačno izašao iz začaranog kruga dugova. I ovako sam počeo da se ponašam.

1. Počeo sam proučavati savjete o finansijama

Da sam prije pročitao barem nešto na tu temu, znao bih da je kredit od 30% godišnje samo mašina za ispumpavanje novca i za malo ljudi može postati isplativ posao.

Očigledno nisam imao dovoljno znanja i prvo što sam uradio je da sastavim listu referenci kako bih pažljivo proučio teoriju i ne bih više pravio greške. Knjige o razvoju „promišljanja o novcu“, vizualizaciji želja i afirmacija, odbacio sam i odabrao one koje su više ličile na udžbenike o finansijskoj pismenosti:

1. 1. Trick or Treat? Autori Vicky Robin i Joe Dominguez. Autori predlažu sistem finansijskog upravljanja u devet koraka, zahvaljujući kojem sam shvatio da nema malih ušteda – svaka akcija vodi ka postizanju velikog cilja.
   2. „Gde ide novac?“, Julija Saharovskaja. Dobra knjiga prilagođena ruskoj stvarnosti, koja mi je dala razumijevanje bankarskih pojmova i otvorila mi oči za finansijske greške iz prošlosti.
   3. „Milion za moju ćerku“, Vladimir Savenok. Jedna od najkorisnijih dostupnih knjiga koja objašnjava kako funkcionišu investicije. Iskustvo autora bit će korisno svima koji štede i za budućnost djeteta ili za vlastitu penziju.
   4. "Moj sopstveni finansijer", Anastasija Tarasova. Jednostavna knjiga o finansijskoj pismenosti koja mi je pomogla da organizujem znanje o novcu u svojoj glavi i popunim praznine. Ima ponešto o svemu, od evidentiranja troškova do sastavljanja portfelja vrijednosnih papira.

Mnogi savjeti u knjigama su se preklapali, pa sam označio najpopularnije, najpristupačnije i meni bliske i napravio korak po korak plan djelovanja:

1. Izračunajte sve dugove i vlastiti finansijski saldo.
2. Pratite prihode i rashode.
3. Odbij kafu.
4. Odbijte ručak u kafiću.
5. Koristite autobuse umjesto taksija.
6. Onemogućite pretplate na plaćene usluge.
7. Prvo otplatim najskuplje kredite za koje plaćam banci.

2. Prebrojao sam sve dugove

Prvi korak je bio sakupljanje svih dugova na opštoj listi. Izračunao sam iznos i zapisao u formatu negativnog stanja. Do sada mislim da je ovo pola uspeha: želja da se iz minusa izađe na nulu davala je uzbuđenje procesu i pomogla da se ne odstupi od cilja.

Evo čime se baviti:

• 80.000 rubalja - glavni dug banci;
• 20.000 rubalja - prekoračenje po kartici;
• 15.000 rubalja - dugovi prijateljima;
• 1.500 rubalja - dug za časove francuskog.

Ukupno: 116.500 rubalja.

Zabilježio sam ovu vrijednost u svojim bilješkama i ažurirao je svaki put kada sam izvršio plaćanje kredita. Kamata koja se obračunava za korišćenje kredita, kao i dnevnu naknadu za prekoračenje po kartici, posebno sam fiksirala da bih videla koliko novca plaćam za svoje greške.

3. Počeo bilježiti troškove

Neorganiziranoj osobi je teško savladati troškovno računovodstvo i držati ga disciplinovano. Pokušao sam mnogo toga: instalirao sam razne aplikacije, koristio znakove i bilježio, ali sve je bilo uzalud.

Nakon svih neuspješnih pokušaja, snizila sam očekivanja i dogovorila se da ću samo posmatrati, a ne pokušavati drastično uštedjeti i što manje zapisivati.

Za početak sam odabrao nekoliko kategorija troškova: kafići, prevoz, zabava i šoping – činilo mi se da se njima prije svega treba pozabaviti – a troškove poput stanarine, namirnica i plaćanja računa ostavio van zagrada. Vodila je evidenciju u Google tabeli i zapisivala iznos koji je potrošila svake sedmice.

U prvom mjesecu sam se samo naučila da redovno gledam izvode i račune i da odvojim 10 minuta za popunjavanje tabele. U drugom mjesecu sam postavila realne granice. I tek do trećeg mjeseca, kada se ta navika učvrstila u mom životu, počela sam da dodajem druge kategorije i pratim sve troškove.

Sad mi je tanjir porastao i umesto četiri reda treba 15, ali već upisujem troškove na mašini: svake nedelje za doručkom delim podatke u ćelije, a na kraju meseca gledam šta se desilo u kraj.

4. Naučio sam da štedim na nevažnom

Brinuo sam se da ću morati promijeniti svoj uobičajeni način života, kako bih doveo finansije u red. Stavka „Odustani od kafe da ode“deprimirala je moj entuzijazam: za mene to nije bila samo porcija pića, već prilika da odem u omiljeni kafić, upoznam komšije i zabavim se ćaskanjem.

Kako se ne bih odvojio od jutarnjeg rituala, tražio sam druge načine da uštedim novac i pronašao nekoliko radoznalih "crnih rupa":

• promijenjene tarife za internet i mobilne komunikacije na jeftinije;
• pronašli prodavnicu u kojoj možete kupiti hranu za kućne ljubimce u velikim pakovanjima;
• zakazivali sastanke u kancelariji sa klijentima, kako ne bi naručili ručak ili večeru samo za kompaniju.

Ali najviše od svega, pobijedio sam napuštanjem taksija u korist autobusa. Ako sam ranije trošio 8-10 hiljada rubalja mjesečno na putovanja, onda su nakon nekoliko mjeseci troškovi prijevoza počeli iznositi 1,5-2 hiljade rubalja. Išla sam autobusom, ponekad pješačila, a povremeno sam mogla pozvati taksi ako negdje zakasnim. Zanimljivo je da prije eksperimenta nisam imao pojma kako bih volio da slušam podcaste i čitam knjige na putu, tako da je dodatno vrijeme na putu sada čak i radost.

Stavke rashoda mjesečno	Bilo je (rublji)	postao (rubalji)
Internet i telefon	1 500	750
Hrana za mačke i pse, posteljina za poslužavnik	6 300	2 100
Jelo van kuće	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Ukupno	28 800	8 850

Kada sam smanjio troškove komunikacije i kućnih ljubimaca, odustao od taksija i obroka van kuće, počeo sam da štedim oko 20 hiljada rubalja mesečno. Prebacio sam ih na prijevremenu otplatu kredita.

5. Prodavali nepotrebne stvari

Jedan od najvećih izazova na putu ka oslobađanju od duga bilo je otplatiti prekoračenje i isključiti ga. Za korištenje ove usluge s moje kartice je svaki dan skidano 39 rubalja. Ali nije bilo moguće odmah vratiti 20.000 rubalja banci kako bi se riješilo prekoračenje. Da, i nije bilo moguće zatvoriti dug u dijelovima - nije bilo dovoljno volje, a ja sam stalno trošio cijeli dozvoljeni limit.

Mnogi moji prijatelji su redovno prodavali nepotrebne stvari, a ja sam pomislio: "Zašto mi ne pokušaš nešto prodati?"

Prije svega, revidirala sam svoju garderobu i odabrala nešto što nisam dugo nosila ili što nije odgovaralo veličini: hrpu haljina, donje jaknu, par novih pametnih cipela. Sve sam fotografisao, napravio detaljne opise stvari i dao na prodaju. Na moje iznenađenje, pokušaj je bio neuspješan – niko nije bio ni zainteresiran niti se cjenkao.

Morao sam da se konsultujem sa prijateljima i pratim platforme kupovine i prodaje kako bih saznao šta ljudi kupuju i prodaju na njima. Pokazalo se da sportska oprema i oprema, kao i stvari poznatih brendova, brzo odlaze. Odjeće je puno, koliko god da je dobra, a prema mom iskustvu, pažnju kupaca možete privući ili po cijeni ili po brendu.

Kao rezultat toga, za mjesec dana prodao sam Tiffany privjesak, stari iPhone i longboard i dobio 26.000 rubalja. Sve se vrlo brzo raspršilo - bukvalno u jednom danu za svaki artikl se našao kupac. Sa prikupljenim novcem konačno sam u potpunosti vratio prekoračenje banci i zauvijek onemogućio ovu funkciju.

Šta je prodala	koliko (rubalji)
Tiffany privjesak	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Ukupno	26 000

6. Koristio sam kreditnu karticu u svoju korist

U knjigama o finansijskoj pismenosti navedeno je da u slučaju kada osoba ima mnogo dugova, može se refinansirati po nižem procentu kako bi platila jednu banku, pa čak i uštedjela. Nisam se smatrao jednim od onih koji bi bili pogodni za refinansiranje. Preostalo je manje od godinu dana do zatvaranja zajma: od mene se tražilo da platim ostatak - 72.000 rubalja, uključujući kamatu - na disciplinovan način i da ne ulazim u nove dugove. Ali onda se pojavilo neobično rješenje.

Jednom, tokom promotivnog poziva jedne od banaka, ponuđeno mi je da izdam kreditnu karticu. Ponosno sam odgovorio da me sada ne zanimaju takvi proizvodi, jer samo pokušavam da okončam svoj dug. Operater mi je rekao za uslugu otplate kredita treće strane kreditnom karticom, a ja sam napravio pauzu da sve pažljivo proučim i izračunam pogodnosti.

U opisu usluge je rečeno da mogu dogovoriti transfer novca sa kreditne kartice za otplatu bilo kakvog duga u bilo kojoj banci. U tom slučaju predviđen je period bez kamate od 120 dana: ako vratite sav novac u roku od četiri mjeseca, tada se na kreditnoj kartici neće naplaćivati kamata.

Uzimajući u obzir troškove godišnjeg održavanja kartice, ovaj trik mi je uštedio 10.000 rubalja kamata. Ne mnogo, ali sam bio radoznao da probam. Do tada je ostalo 60.000 rubalja do zatvaranja kredita, pa sam izdao karticu i prebacio ovaj iznos za konačnu otplatu duga. Zatim sam položio 20.000 rubalja na kreditnu karticu na tri mjeseca i zatvorio je, držeći se perioda bez kamate. Eksperiment je bio uspješan!

Postoje ljudi koji koriste ovaj trik na redovnoj osnovi kako bi dobili povrat novca i druge bonuse korištenjem kreditne kartice. Da biste to učinili, morate imati besprijekornu disciplinu i napamet znati sve uslove ugovora o usluzi. I dalje se brinem da bih mogao izgubiti kontrolu nad sobom i propustiti potrebnu uplatu, pa sam ovaj lajf hak odgodio za bolja vremena.

7. Pobjeda

Šest meseci kasnije, sve što sam morao da uradim je da otplatim dugove prijateljima i profesoru francuskog - 16.500 rubalja. I u roku od mjesec dana nakon što sam zatvorio kredite, konačno sam dobio profit. Prvi put sam vidio pozitivnu vrijednost na bilansu stanja, što sam zapisao na samom početku. Ovo je, naravno, bila pobjeda – prije svega, nad destruktivnom navikom da trošim više nego što zarađujem.

Finansijski rezultat cijele ove priče je samo 10.000 rubalja ušteđenih na kamatama, ali sam dobio mnogo više:

• naučila da planira rashode, stvorila sopstveni sistem računovodstva prihoda i rashoda;
• Prestao sam da osećam grižu savesti i stalnu zabrinutost za svoju budućnost;
• naučio da štedi i štedi novac.

Red u finansijama pomogao mi je da se bavim ne samo kreditima, već i drugim oblastima života: Počeo sam da budem savjestan i pažljiv prema radnim dokumentima kako bih bio isplaćen na vrijeme; naučili da planiraju jelovnik za sedmicu i prilagodili hranu; počeo da štedi; uštedela za učešće na hipoteci i uselila se u svoj stan.

Takođe želim da otplatim hipoteku prije roka, kao što je to uradio drugi autor priče na Lifehackeru.