Kako otplatiti dugove i pronaći finansijsku stabilnost u 7 koraka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Bez prevare, sportskog klađenja i ekstremnih ušteda.

Polovina Rusa ima neotplaćene kredite. Ljudi se ne zadužuju zbog dobrog života: mnogi jednostavno nemaju dovoljno novca za kupovinu kućanskih aparata, za liječenje, popravke, pa čak ni za hranu. U početku se krediti čine kao dobro rješenje, ali na kraju samo osiromašuju dužnika: 13% Rusa troši 40-50% svojih prihoda na mjesečna plaćanja.

Otplata dugova znači značajno poboljšanje vaše finansijske situacije.

A za to vam je prije svega potrebna radna strategija. Dave Ramsey, finansijski stručnjak, televizijski i radijski voditelj i autor nekoliko knjiga, osmislio je plan koji se sastoji od sedam "bebinih" koraka. Evo kako ga koristiti.

Šta je suština sistema dečijih stepenica

Put do finansijske slobode, prema Ramseyu, sastoji se od sedam "djetinjastih" koraka. Ali nisu se tako zvali jer su lagani. Obrnuto. Kada dete nauči da hoda, prvi koraci su mu veoma teški. Kao i odrasla osoba koja tek uči da živi bez dugova i upravlja svojim finansijama.

Sistem od sedam koraka izmišljen je u Sjedinjenim Državama, ali ga ljudi širom svijeta uspješno koriste. Uključujući i Ruse. Tehnika ne otkriva nikakve magične tajne, ne nudi čuda, trikove i smicalice - samo pomaže u postavljanju cilja, motivira i uči vas pravilnom raspodjeli novca i energije.

Kako se riješiti dugova koristeći ovaj sistem

Korak 0. Osigurajte svoja "četiri zida"

Na početku puta ka finansijskoj slobodi, Ramsey preporučuje donošenje čvrste odluke: nikada više ne uzimajte kredite osim ako je to apsolutno neophodno. Savjetuje vam da isječete i bacite svoje kreditne kartice i obećate sebi da nećete njima plaćati za kupovinu na mreži. Kada se donese odluka, osigurajte svoja četiri zida.

Odnosno, pobrinite se da platite sve osnovne stvari: na primjer, stanovanje, liječenje, studij.

Položite novac za iznajmljivanje stana, otplatite dugove za stambeno-komunalne usluge. Ako se pokvari automobil ili važan kućni aparat, platite popravku. Riješite akutne zdravstvene probleme. Kako vam svi ovi troškovi ne bi odvlačili pažnju u budućnosti.

Korak 1. Prikupite 1,000 $

Na prvi pogled, ovaj korak deluje čudno. Zašto štedjeti ako bi bilo logičnije odmah početi otplaćivati sve dugove? Ali ovaj mali rezervni fond je potreban za zaštitu od nepredviđenih situacija.

Ako vam u bliskoj budućnosti hitno zatreba novac, umjesto da prekršite obećanje i uzmete još jedan kredit, iskoristit ćete svoju ušteđevinu.

Osim toga, dionice će vam pomoći da se osjećate smirenije i samopouzdanije. A ovo je neophodno da se ide dalje.

Korak 2. Otplatite sve dugove osim hipoteke

Da bi to učinio, Ramsey predlaže korištenje metode snježne grudve - to jest, ugasiti dugove i zajmove od najmanjeg do najvećeg. Pogledajmo ovaj model na kratko na primjeru.

Recimo da imate dva kredita: za frižider sa mesečnom otplatom od 2000 rubalja i za popravke sa uplatom od 5000. Počinjete tako što ćete pokušati da otplatite kredit za frižider što je pre moguće: uzmite više posla, sačuvajte sve dodatni novac, čak i 100 rubalja, staviti na kreditni račun. Najvjerovatnije će vam to pomoći da platite malo brže.

Ali kada se kredit vrati, ne opuštate se. 2.000, koliko je dato za frižider, dodaje se na uplatu za popravku. Dakle, brže otplaćujete i drugi kredit, jer mjesečno plaćate ne 5000, već najmanje 7000 rubalja. Ako i dalje imate dugove, nastavite ih otplaćivati istim algoritmom.

Metoda grudve snijega se ponekad kritizira i predlaže da se umjesto nje koristi metoda lavine. Ovdje je sve obrnuto: dugovi se otplaćuju od najvećeg (prioritetnog) do najnižeg.

Vjeruje se da će vam metoda lavine pomoći da brže otplatite dugove, dok će vam metoda snježne grudve omogućiti da to učinite na opušteniji i udobniji način.

Korak 3. Napravite fond za hitne slučajeve za 3-6 mjeseci

Kada ste otplatili kredite, nemojte se prepuštati svim lošim stvarima i ne počnite previše trošiti. Sva sredstva koja ste potrošili na mjesečne uplate i druge iznose koje ste uspjeli zaraditi ili uštedjeti, sada koristite za kreiranje još jedne dionice.

Ovaj put, tako da ako ostanete bez posla ili se razbolite, od ovog novca možete živjeti najmanje tri mjeseca. Ovdje je logika ista kao u prvom koraku: štednja će vas spasiti od novih kredita u slučaju više sile.

Korak 4: počnite da štedite za penziju

Autor sistema je Amerikanac, a američki penzioni sistem je drugačiji od našeg. Ali i u Americi i u Rusiji dalekovidi ljudi pokušavaju da počnu da štede za starost što je ranije moguće. Za nas je ovo još važnije: oslanjanje na državu po ovom pitanju je jednako siromaštvu.

Dio novca koji ste dali za stvaranje fonda za hitne slučajeve sada treba odvojiti za penziju.

Preporučuje se da počnete sa 15% vašeg mjesečnog prihoda i pokušate povećati ovu cifru. Možete staviti sredstva na depozit ili sa njima kupiti vrijednosne papire.

Korak 5. Uštedite za obrazovanje djece

Za Ruse ovaj korak možda ne izgleda toliko važan. Iako se prije nekoliko godina udio plaćenog obrazovanja u Rusiji približio 40%. I vrtoglavo raste, kao i cijena obuke. Stoga bi bilo lijepo za roditelje čija djeca planiraju jednog dana ići na fakultet.

Sredstva koja su se koristila za otplatu kredita metodom grudve snijega, u ovoj fazi počinjete da štedite za školovanje vaše djece. Ne računajući novac koji ste spremili za penziju.

Ako nemate djecu, možete izdvojiti sredstva za svoje školovanje ili za nešto drugo što vam se čini veoma važnim. Ili jednostavno preskočite ovaj korak.

Korak 6. Otplatite svoju hipoteku

Sada imate fond za hitne slučajeve, stekli ste sredstva za školovanje vaše djece (barem za par godina učenja) i navikli ste da uštedite dio svojih prihoda svakog mjeseca. Možda su vas prethodni uspjesi motivirali (kao i mnoge od onih kojima je ovaj sistem pomogao) da budete mudriji u pogledu novca, da tražite nove izvore prihoda.

Tada Dave Ramsey preporučuje praćenje poznatog algoritma. Iznos koji odvojite za školovanje, kao i eventualni dodatni prihod, u ovoj fazi, morate dodati na mjesečnu uplatu hipoteke kako biste je što prije isplatili.

Uzimajući u obzir rusku realnost, peti i šesti korak bi, možda, trebali biti obrnuti: prvo otplatiti hipoteku, a zatim uštedjeti za obrazovanje. Ako niste podigli hipoteku, morate preskočiti ovaj korak.

Korak 7. Uživajte u finansijskoj slobodi

U ovoj fazi ste oslobođeni dugova i imate dovoljno ušteđevine da se ne plašite nepredviđenih okolnosti. Sada je najvažnije da održite obećanje i da se više ne zadužujete. I, naravno, nastavite da štedite na onome što vam je važno: penziju, nekretnine, putovanja, investicije i posao.