Šta su krediti i šta se njima može kupiti?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Posuđenim novcem možete kupiti bilo šta. Ali uslovi povrata za različite vrste kredita će se razlikovati.

Šta su krediti

Ciljani krediti

Banka izdaje sredstva za posebne potrebe. U većini slučajeva ovaj novac čak i ne vidite: kreditna institucija ga odmah prenosi prodavcu. Kada su u pitanju veliki krediti, banka može tražiti kolateral i učešće.

Hipotekarni kredit

Ova vrsta kredita se često naziva jednostavno hipotekom, ali to nije sasvim tačno. Hipoteka je oblik zaloge u kojoj dužnik posjeduje i koristi imovinu, ali je povjerilac može prodati ako su povrijeđene obaveze iz ugovora o kreditu. Jedan od najčešćih oblika hipotekarnog kreditiranja je kupovina nekretnine na kredit, koja će biti kolateral.

Hipoteke karakteriše dug rok kredita i relativno niska kamatna stopa (ponderisana prosečna stopa na hipotekarne kredite u julu 2018. godine iznosila je 9,48%, za ostale kredite, osim auto kredita, na period od jedne do tri godine - 15,39%)..

Uz pomoć hipotekarnog kredita možete kupiti:

• stan u novogradnji ili na sekundarnom tržištu;
• Kuća;
• zemljište;
• dacha;
• garaža;
• kompanija.

A lista objekata za hipoteku nije ograničena na ovo. Na primjer, možete uzeti kredit za izgradnju kuće tako što ćete dati hipoteku na zemljište ili pravo zakupa na njemu.

Prilikom kupovine kuće na kredit, u Državnom registru prava na nekretninama se navodi da je objekt založen. Opterećenje možete ukloniti nakon otplate kredita. Prije toga, vlasnik nekretnine ne može s njom ulaziti u transakcije bez znanja banke.

Auto kredit

Riječ je o posebnom kreditu za kupovinu vozila, u kojem automobil ostaje u zalogu kod banke. A kako dužnik ne bi došao u iskušenje da proda automobil, vlasništvo se čuva u finansijskoj instituciji. Dokument možete preuzeti kada je kredit u potpunosti otplaćen.

Zastupnici često nude primaocima kredita za automobile najatraktivnije uslove za kupovinu automobila.

Istina, najčešće se nadoknađuju potrebom za KASCO-om s maksimalnim skupom rizika za cijeli period kredita.

Zahvaljujući osiguranju i kolateralu, banka može ponuditi ne baš visoku kamatu. U junu je u prosjeku iznosila 14,83% godišnje pri kupovini novog automobila.

Obrazovni kredit

Svrha kredita je jasna iz naziva: novac ide za plaćanje školarine, a obično je riječ o univerzitetima. Međutim, kreditni uslovi mogu se dramatično razlikovati.

Neke banke daju kredite studentima. U ovom slučaju, tokom studiranja, dužnik plaća samo kamatu za korištenje novca, a glavni dug će početi otplaćivati nakon dobijanja diplome.

Neke finansijske institucije odlučuju da ne rizikuju i postavljaju nižu starosnu granicu za zajmoprimca. Na primjer, može biti 21 godina. U ovom slučaju pretpostavlja se da će roditelji podnosioca zahtjeva uzeti kredit, ili je on sam već čvrsto na nogama, budući da jučerašnji maturant škole ne ispunjava uslove.

Ciljani potrošački krediti

Ova grupa kredita uključuje kredite za kupovinu kućanskih aparata, putnih vaučera, građevinskih radova i medicinskih usluga. Ako kupite bundu na kredit u trgovini s krznenim proizvodima, onda se i ona uklapa u ovaj paragraf.

Obično su iznosi mali i nije potreban depozit. Uslovi u velikoj meri zavise od toga šta je prodavnica dogovorila sa bankom.

Rata u ovom slučaju je i vrsta ciljanog kredita. Samo što trgovac proda robu banci jeftinije od vas, a razlika onda ide na prihod finansijske institucije u vidu kamate.

Refinansiranje

Refinansiranje kredita je dobijanje novog kredita od druge banke po povoljnijim uslovima za otplatu starog. U suštini, finansijska institucija krade kupca od konkurencije. Ona otplaćuje vaš kredit drugoj banci prije roka, a zatim plaćate novom zajmodavcu i glavnicu i ažuriranu kamatu. Dobijate nižu stopu, finansijska institucija je vaš novac.

Neprikladni krediti

Neodgovarajući potrošački krediti

Samo uzmite iznos koji vam je potreban iz banke i potrošite ga po svom nahođenju. Ali pošto banka ne dobija kolateral i ne može da kontroliše vašu potrošnju, ona svoje rizike osigurava višim kamatama na takve kredite.

Postoje neciljani krediti koji su prikriveni kao ciljani. Tražite novac za određene troškove, a banka to uzima u obzir prilikom odobravanja kredita. Međutim, u stvari, institucija vas ni na koji način ne može kontrolirati. Na primjer, biznismen Fjodor Ovčinikov otvorio je knjižaru, uzimajući novac iz banke za popravke.

Mikrokrediti

Mali iznosi koji se izdaju klijentu gotovo bez provjere njegove savjesnosti i uz minimum dokumenata. Ali kamatna stopa na ove uslove se takođe nudi izuzetno visoka. Zbog toga bi ranije, u slučaju neplaćanja, dug osobe koja se obratila mikrofinansijskoj organizaciji mogla da poraste deset puta za godinu dana.

Sada, prema zakonu, maksimalna preplata po mikrokreditima ne može premašiti iznos duga više od tri puta. Ali to ne sprječava institucije da naplaćuju kamate i kazne.

Obično takve kredite koriste ljudi koji nisu u mogućnosti da dobiju bankarski kredit pod prihvatljivim uslovima.

Kreditne kartice

Ograničeni iznos možete posuditi od banke i otplatiti ga kad god je to moguće. Za kartice postoji grejs period kada se ne naplaćuje kamata za korišćenje novca sa kreditne kartice.

Kako koristiti karticu da se ne zadužite, napisao je Lifehacker. Ako se pridržavate pravila, možete bez preplate.

Koji kredit odabrati

Za početak, trebali biste odlučiti da li vam je uopće potreban zajam, savjetuje Sergej Leonidov, izvršni direktor finansijskog agregatora Sravn.ru. Ne preporučuje uzimanje kredita od dvije vrste:

1. U trgovinama za kupovinu robe - namještaja, elektronike i tako dalje. Biće lakše i jeftinije uštedjeti kako bi se izbjeglo vrlo veliko preplate za robu.
2. Zajmovi do dana isplate od mikrofinansijskih kompanija - zbog ogromnih stopa.

Drugi oblici kredita imaju svoje prednosti i mane. Na primjer, hipoteke i krediti za automobile imaju smisla kada vam je potreban zaista veliki iznos na prilično dug period. Za takve kredite možete podnijeti zahtjev za beneficije od države, developera ili prodavača automobila. Ali nećete moći raspolagati imovinom, pa ako vam je potreban relativno mali iznos, onda treba pogledati uslove za neciljane i neosigurane kredite.

Važna tačka za svaki kredit: morate pažljivo postupati sa svim uslovima plaćanja.

Sergej Leonidov generalni direktor finansijskog agregatora "Sravn.ru"

Ako ste nešto pogriješili i ne možete otplatiti dug, svakako ne biste trebali uzeti još jedan kredit da biste otplatili prvi, kao ni kreditnu karticu i novi telefon na kredit do isplate. Možete razmotriti refinansiranje jednog ili više kredita po boljoj stopi, ali ne refinansiranje ni pod kakvim uslovima, čime se još dublje uvlačite u ropstvo.

Pažljivo proučite tržište. Nije potrebno zaobići sve banke da biste saznali uslove, možete ih vidjeti na web stranicama finansijskih institucija ili u posebnim agregatorima.