Kako naučiti živjeti u plusu kako bi sebi obezbijedili ugodnu starost

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Ne možete biti premladi da akumulirate štednju za penziju. Zajedno sa tim otkrivamo zašto je to svima potrebno i kako odabrati optimalnu strategiju.

Imam dovoljno za sve, zašto mi treba štednja?

Sam proces akumulacije je besmislen. Mogućnosti koje pruža su važne. I ne govorimo o kupovini fabrika, novina i brodova.

Postoji nekoliko slučajeva u kojima je potrebna ušteda za održavanje udobnog životnog standarda. Evo nekih od njih:

1. Rođenje djeteta. Teorija zeca i travnjaka funkcionira samo u poslovicama. Naime, jedan od roditelja tokom porodiljskog odsustva gubi dio prihoda, a troškovi porodice rastu.
2. Gubitak posla. Uštede će vam omogućiti da ne pristanete u panici na prvu ponudu koja se pojavi, samo da zakrpite rupe u budžetu, već da odaberete odličnu kompaniju sa dobrim uslovima. Za rijetke stručnjake ili top menadžere, potraga može potrajati mjesecima.
3. Gubitak supružnika. Oni koji ostanu moraju nositi na svojim plećima ne samo tugu, već i teret opskrbe cijele porodice. Kapital neće umanjiti tugu, ali će malo olakšati život.
4. Penzionisanje … Prosječna plata u Rusiji nakon odbitka poreza na dohodak je 37.057 rubalja, prosječna penzija je 15.414 rubalja. Shodno tome, osoba gubi više od polovine svojih primanja nakon odlaska u penziju, a dodatni novčani prihodi neće biti suvišni.

U prva tri slučaja možete promijeniti situaciju u realnom vremenu: pronaći dodatne izvore prihoda, promijeniti posao za bolje plaćeni posao, popeti se na ljestvici karijere i općenito imate cijeli život pred sobom. Ali o penziji se morate pobrinuti unaprijed.

Zar država ne bi trebalo da isplaćuje penziju?

Kao što smo već rekli, nakon indeksacije 2019. prosječna penzija u Rusiji iznosi 15.414 rubalja. Štaviše, u proračunima se uzimaju u obzir povećane isplate penzija sudijama, službenicima, poslanicima, što poboljšava statistiku, ali ne i živote starijih ljudi koji nisu obuhvaćeni ovim kategorijama.

Životna plata ruskog penzionera procjenjuje se na 8.615 rubalja. Čak i ako ovaj iznos uspijete podmiriti kupovinom hrane, kućne hemije, plaćanjem usluga, preostali novac teško da je dovoljan za ugodnu starost.

Osim toga, zbog povećanja starosne granice za odlazak u penziju, Rusi će pet godina kasnije početi primati i ovo malo novca. A krivična odgovornost za otpuštanje osoba u dobi prije umirovljenja može dovesti do toga da ih poslodavci jednostavno neće zaposliti. Kao rezultat toga, postoji rizik da ostanete bez posla mnogo prije plaćanja od strane države i da uopće ostanete bez izvora prihoda.

Još je dug put do penzije, zašto se sada brinuti o tome?

Da bi se opskrbio u starosti, nije dovoljno samo uštedjeti novac. Ako svaki mjesec stavljate račune u kutiju ili ispod dušeka, one će deprecirati po stopi inflacije i neće imati željeni efekat na duži rok.

Uštede rastu kada ih natjerate da rade. Da biste to učinili, morate ih uložiti, s obzirom na različite mogućnosti ulaganja. Ovdje su godine bitne: što više vremena imate na zalihama, imate više mogućnosti da isprobate različite opcije ulaganja i povećate svoju štednju.

Recimo da sam shvatio važnost štednje za penziju. Gdje početi?

Odredite svoj finansijski cilj: koliko novca želite primati svakog mjeseca ili koliko želite imati za penziju. Zatim procijenite početne uslove: koliko vam je godina ostalo do penzije, koliko mjesečno planirate uštedjeti, koliko ste već uštedjeli.

Da biste saznali svoj potencijalni prihod, koristite ITI Capital. To će vam pomoći da odaberete strategiju i unaprijed shvatite na što možete računati za različite opcije ulaganja.

Što je penzija bliža, to biste trebali izabrati pouzdanije metode. Ovdje funkcionira princip ptice u ruci: neka ušteda raste polako ali postojano. Mladi ljudi mogu djelovati hrabrije: još ćete imati vremena da prilagodite svoju strategiju ulaganja ako nešto ne ide kako ste planirali. Zapamtite da su visoki prinosi uvijek visoki rizici.

Nemojte se vezati za jedan način ulaganja novca: to je rizično.

Ušteđevinu treba podijeliti i uložiti u različite finansijske instrumente. Ovo će dodatno smanjiti rizik od gubitka novca.

Hajde da pokušamo zajedno da brojimo?

Hajdemo. Recimo da imate 35 godina, možete uštedjeti 3 hiljade mjesečno i želite otići u penziju sa 65 godina. Osim toga, uspjeli ste uštedjeti 100 hiljada. Na penziju planirate potrošiti najviše 40 hiljada rubalja mjesečno.

Ako stavite novac na depozit od 4% godišnje, moći ćete akumulirati 2,44 miliona rubalja. Ovo je dovoljno za 5 godina života u penziji.

Rezultat vam nije odgovarao i odlučili ste da samo polovinu svoje ušteđevine držite na depozitu. Ostalih 50% ulažete u obveznice sa prinosom od 9% godišnje.

Rezultat od 4 miliona je ugodniji: ovaj iznos će biti dovoljan za 11 godina.

No, penzija je daleko, tako da dio novca možete uložiti u dionice s visokim prinosom. Ušteđevinu ćemo podijeliti i ostaviti 20% na depozit, 60% će biti uloženo u obveznice, a 20% - u akcije sa procijenjenim prinosom od 14%.

Ako sve tri strategije funkcionišu, ove uštede će trajati dugo vremena.

A gdje investirati da ne riskirate previše?

Razmotrimo najpopularnije opcije.

Depozit

Tradicionalni alat za akumulaciju. Prema podacima Centralne banke, prosječna ponderisana kamatna stopa na depozite preko tri godine iznosi 6,07%.

Depoziti su osigurani od strane države, ali samo za iznos do 1,4 miliona rubalja.

Obveznice federalnog zajma

Ove hartije od vrednosti emituje država, tako da je rizik od gubitka novca pri njihovoj kupovini minimalan.

Godišnji prinos OFZ-a sada se procjenjuje na prosječno 8% - više nego na depozite. Ako ih kupite preko individualnog investicionog računa, možete povećati svoj prihod zahvaljujući povratu poreza na dohodak do 52 hiljade godišnje. Lifehacker je zajedno sa ITI Capitalom detaljno ispričao kako se to radi.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) je investicijski fond kojim se trguje na berzi koji se ulaže u berzanske indekse, robu, sirovine ili hartije od vrijednosti. Ulaganjem u ETF-ove ulažete u paket vrijednosnih papira koji formira fond. To je pouzdanije od kupovine dionica bilo koje kompanije.

ETF-ovi se mogu kupiti i prodati baš kao i obične vrijednosne papire. Istovremeno, ETF-ovi su denominirani u američkim dolarima, a ako se kurs valute poveća, zaradit ćete novac, a ne izgubiti.

ETF-ovi dolaze u mnogim varijantama, pa prvo ispitajte koja se sredstva nalaze u paketu u koji želite uložiti.

Ovdje je očigledno potreban primjer, mogu li?

Može. Kompanija je pripremila investicione portfelje za različite uzraste sa optimalnim setom akcija i obveznica u pogledu odnosa profitabilnosti i pouzdanosti.

Za one koji su već proslavili 50. godišnjicu, nudi se investicioni portfolio "Mudrost". Sastoji se od 75% ETF-a na indeksu evroobveznica ruskih emitenata i 25% ETF-a na indeksu RTS-a sa akcijama najprofitabilnijih ruskih kompanija. Prvi dio će pomoći da se uštede sredstva s relativno niskim prihodom, drugi će osigurati visok povrat ulaganja za dugo vremena.

Sastav portfelja "Poverenje" za 30-godišnjake je drugačiji: sadrži 25% ETF-a na indeksu evroobveznica ruskih emitenata i 75% - ETF-a na indeksu RTS-a. Porast cijene dionica i eventualne dividende u budućnosti mogu obezbijediti dobar prinos na portfolio, iako su ovdje rizici veći. Ali još uvijek imate dosta vremena da prilagodite svoju strategiju zarade ako vam efikasnost ulaganja ne odgovara.

Šta ako ću spasiti cijeli život i ne doživjeti starosnu dob za penziju?

Imovina se nasljeđuje. Tako će ušteđevina ići vašoj porodici ili osobama koje spominjete u oporuci.

Osim toga, svoju ušteđevinu, za razliku od onih navedenih u FIU, možete potrošiti u bilo koje vrijeme, ne morate čekati određenu dob.