Sve o hipotekarnom kreditiranju mladih porodica u Rusiji očima zajmoprimca

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Predgovor

Nije odvratno, ali hipoteke su dio moderne ruske stvarnosti. Naravno, u Rusiji se može živjeti i bez toga, ali ponekad je teško.

Ja sam hipotekarni povjerilac koji je dugo hodao do svog dvosobnog stana i želio bih podijeliti svoje iskustvo kako sam krenuo ovim putem.

Šta je hipoteka?

Hipoteka je kredit sa hipotekom na stanovanje.

Kako općenito funkcionira hipotekarni kredit?

Osoba koja želi da kupi kuću odlazi u banku i podiže kredit (obično veoma veliki kredit) i daje banci svoj dom kao kolateral, koji kupuje novcem kredita. Potom otplaćuje ovaj kredit na određeno vrijeme i na kraju dobije ovaj stan u punom vlasništvu.

Prvi veliki minus hipoteke je to što veoma finansijski ograničava mladu porodicu … Ako uzmete hipoteku na kratak rok (5-15 godina), tada obično morate banci dati oko pola porodičnog prihoda. Shodno tome, mora se živjeti u drugoj polovini. U ovoj situaciji možete zaboraviti na velike kupovine, izlete na more i slobodan život.

Ako uzmete hipoteku na dugi rok (15-30 godina), onda će financijski postati malo lakše, ali se očituje drugo drugi veliki nedostatak je što je teško promijeniti uslove hipoteke … Dugoročne hipoteke je teže otplatiti prijevremeno u malim iznosima. prvo se otplacuje kamata. Kao rezultat toga, vrlo je teško promijeniti stambeni prostor založen pod dugoročnu hipoteku. Odnosno, ako je, na primjer, mlada porodica uzela 1-sobni stan pod hipoteku na 30 godina, tada će, najvjerovatnije, živjeti u ovom jednosobnom stanu narednih 30 godina i plaćati dugove banci.

Čini se da je bolje uzeti hipoteku na kraći rok, postojati nekoliko godina, stegnuti kaiševe, a onda bezbrižno živjeti u svom stanu. Ali ovdje nas čeka Najveći nedostatak hipoteke je što je teško dobiti hipoteku uz dobre uslove. Velika većina mladih porodica ni ne razmišlja o ovom minusu.… Obično razmišljaju ovako: "banke su zainteresovane da daju hipoteke - to im je isplativo, pa se međusobno takmiče za klijente i lako je dobiti hipoteku pod dobrim uslovima." Zapravo, banke ne razmišljaju samo o koristima, već io rizicima. A s obzirom na to da ima više nego dovoljno onih koji žele da dobiju hipoteku, banke veoma oštro ograničavaju uslove za izdavanje kredita, a oni koji ne potpadaju pod te uslove bivaju "kažnjeni rubljom". Kao rezultat toga, ispada da da biste dobili hipoteku sa dobrim uslovima, morate biti gotovo idealan klijent.

Ako hipoteka ima tako velike nedostatke, možda je mladoj porodici bolje bez nje?

Sve zavisi od situacije. Smatrat ću prosječnu mladu porodicu, u kojoj muž i žena nemaju bogate roditelje, a mlađi su od 30 godina.

Mlada porodica može živjeti sa roditeljima ili iznajmiti kuću. Jeftinije je od podizanja hipoteke, ali odmah ću reći da je uzaludno. U takvoj situaciji mlada porodica očekuje ili da uštedi novac ili da pozajmi roditeljski dom. Kao rezultat toga, mlada porodica ne akumulira novac za svoj stan, živi od ptičijih prava do smrti roditelja, nakon čega dobija roditeljski stan i živi u njemu do svoje smrti. Problemi ovog poravnanja su očigledni: dug život kao ptica, mlada porodica dobija staro roditeljsko stanovanje, i što je najvažnije, da njihova deca nemaju šta da ostave.

Druga opcija je da dobijete stan od države. Ovdje se mlada porodica obično suočava sa velikom nevoljom. Sovjetsko doba je prošlo, a sadašnji predsjednik je još uvijek *****. Postoji nekoliko programa putem kojih možete dobiti smještaj.

Prvo, postoje federalni programi subvencija. Mogu ih koristiti osobe sa invaliditetom, ratni veterani i žrtve katastrofa. Kao što možete zamisliti, mlada porodica obično ne spada u ovu grupu ljudi.

Drugo, tu je federalni program "Pomoć mladoj porodici" koji stambeno zbrinjava mlade porodice sa otežanim uslovima stanovanja. U ovu grupu spadaju velike porodice do 35 godina starosti. Ali predsjednik je prekinuo ovaj program početkom 2000-ih. Na primjer, u Volgogradu sada oko 600 porodica čeka sertifikat za stanovanje, godišnje se izdaje 30-40 sertifikata. Mislim da je već jasno - to nije opcija.

Treće, opštinski stambeni programi. Obično su ovi programi usmjereni na podršku službenicima ili na smicalice sa zemljom. Kakve smicalice postoje, možete saznati na internetu. Odnosno, ni mlada porodica nema šta da radi.

Kao rezultat, vidimo da je većini mladih porodica prikladna samo opcija sa hipotekom.

Savjeti i poene za pomoć mladoj porodici sa hipotekom

Na šta treba obratiti pažnju kada uzimate hipoteku

Prvo, kamatna stopa. Čak i razlika u stopi od 0,5% za veliki i dugoročni kredit znači preplatu od desetina i stotina hiljada rubalja. Ovdje je taktika krajnje jednostavna - morate tražiti najnižu stopu.

Drugo, morate obratiti pažnju na iznos osiguranja. Vrlo često se uklanja iz kalkulacija, iako su iznosi tamo pristojni. Mnoge banke određuju osiguranje u iznosu od 0,5-2% glavnog duga, raščlanjuju iznos po godinama kako bi izgledao mali, ali će ukupan iznos osiguranja biti veoma velik. Evo savjeta: odmah izračunajte iznos osiguranja za cijeli period … Ponekad je isplativije uzeti kredit sa višom kamatnom stopom i malim osiguranjem nego sa niskom kamatnom stopom i velikim osiguranjem.

treće, obratite pažnju na šemu prijevremene otplate … Ocenite kako vam odgovara. Apsolutno sve adekvatne porodice prije ili kasnije počnu otplaćivati kredit prije roka.

Prodaja stambenog prostora založenog pod hipoteku

Mnogi ljudi misle da je to nemoguće. U stvari, to nije slučaj. Banke vam omogućavaju prodaju/promjenu stanovanja pod hipotekom. Mlada porodica ili otplaćuje kredit u cijelosti nakon prodaje, ili stavlja pod hipoteku novi stambeni prostor. Dakle, možete se vrlo lako riješiti hipoteke, iako ste izgubili svoj dom.

Hipoteke i dugovi

Vrlo često se pojavljuju priče o tome kako je banka uzela stan za hipotekarne dugove. Da, dešava se, ali je izuzetno retko.

Banke se interesuju za dužnike u slučaju neplaćanja dugova u roku od 3 meseca - počinju pozivi menadžera. Ako dužnik i dalje ne plaća kamate i penale, onda banka šalje zahtjev sudu i stan se hapsi. Dužnik je krivično gonjen.

Samo potpuni idioti potpadaju pod ovaj scenario. Uostalom, uvijek možete prodati stan i riješiti se hipotekarnog kredita. Zato se ne plašite tako loših priča.

Hipoteka i dijete

Na početku vrijedi spomenuti materinski kapital. Kako bi podržala natalitet među stanovništvom, država daje nešto više od 400 hiljada rubalja za 2. dijete + regionalne subvencije do 100 hiljada rubalja. Za prvo, treće, četvrto i dalje dijete daje se samo regionalna subvencija. Ovaj novac se može potrošiti za otplatu trenutne hipoteke ili koristiti kao predujam. Naravno, ne stan, kao što je bio slučaj sa Sovjetima, ali bolje nego ništa.

Ako mlada porodica ima dijete prije nego što dobije hipoteku (kao što većina ima), onda se nalazi u veoma teškoj situaciji. Za banke je dijete zavisnik, što naglo smanjuje kreditnu privlačnost mlade porodice. Porodični prihodi jednostavno nisu dovoljni za dobijanje kredita koji im je potreban. To obično dovodi do toga da porodica živi u iznajmljenom stanu ili sa roditeljima nekoliko godina, sve dok se ne završi porodiljsko odsustvo i majka ode na posao.

Imati drugo dijete zarad materinskog kapitala je još gora ideja, jer Tada sigurno nećete vidjeti hipoteku.

Ako mlada porodica ima dijete nakon što je dobila hipoteku, onda se, naprotiv, ispostavi da je u povoljnim uvjetima. Sve opštinske i federalne subvencije mogu se iskoristiti za otplatu tekuće hipoteke. Rođenje drugog djeteta i primanje materinskog kapitala u ovom slučaju je vrlo opipljiv poticaj za otplatu duga.

Hipoteka i dijeljenje

Nemoguće je dobiti hipoteku za dijeljenje (po zakonu je moguće, ali banke ne daju takve kredite). Ali možete kupiti sobu redovnim potrošačkim kreditom. Otplatite ovaj kredit za nekoliko godina. Zatim je prodao kuću, uzeo hipoteku i kupio punopravni stan. U finansijskom smislu, ovo je veoma isplativa šema, mnogo bolja od štednje novca nekoliko godina (čak i na depozitima). Nedostaci ove šeme su život u podskupu i dodatno trčanje oko kupovine/prodaje.

Federalni program "Pristupačno stanovanje"

Mnogi hipotekari se sećaju dan crnog kalendara 04.04.2011kada je pokrenut novi program pristupačnog stanovanja. U šest mjeseci od tog dana, stope na hipoteke su porasle za 2%, a cijene kuća za 15%. Ali, paradoksalno, ovaj program predstavlja rupu za dobijanje hipoteke u dobrim uslovima uz podršku vlade. Uslovi su zaista primamljivi - stopa je oko 10%.

Da biste dobili takvu stopu, morate kupiti stan u novogradnji, uzeti hipoteku na kraći period i imati visoku uplatu. Samo one porodice koje imaju veliku štednju ili su koristile zajedničku šemu mogu biti kvalifikovane za takve uslove.

Zalog roditeljskog stanovanja

Možete koristiti roditeljski dom kao zalog za hipoteku. Ovo je rizična tehnika jer postoji mogućnost gubitka roditeljskog doma. Ovu tehniku treba koristiti u dva slučaja.

Prvo, kupiti novu sobu. Hipotekarni kredit je isplativiji od potrošačkog kredita i pružiće dobar početak porodici bez ušteđevine.

Drugo, smanjiti potrebnu kaparu. Učešće se utvrđuje iz odnosa kredita i kolaterala. Povećanjem depozita smanjujemo potrebnu kaparu.

Prijevremena otplata

Prijevremene otplate su najefikasnije na samom početku. Što ranije počnete da otplaćujete kredit prije roka, to ćete morati platiti manje kamate.

Evo najefikasnijeg trika da platite manje novca za hipoteku … Ako ste otplatili sljedeću otplatu kredita i bacili neki iznos za prijevremenu otplatu, onda će se taj iznos u potpunosti iskoristiti za otplatu glavnog duga. Odnosno, na ovaj iznos prijevremene otplate neće se obračunavati kamata.

Na primjer, zajam od 1.000.000 rubalja na 15 godina uz 14% imat će mjesečnu isplatu od 13.300 rubalja. Ako otplaćujemo kredit na 15.000 mjesečno (1.700 rubalja, kao prijevremena otplata), onda ćemo otplatiti cijeli kredit za otprilike 8 godina. To je zbog činjenice da cijeli iznos prijevremene otplate ide na otplatu glavnog duga.

Pogovor

U ovom članku pokušao sam da prikažem glavne tačke hipoteke i pitanja vezanih za hipoteku za mlade porodice. Naravno, nije moguće sve pokriti, pa ne bacajte paradajz.

Za kraj, želim da zamolim čitaoce – ako imate mladu porodičnu poznanicu koja želi da ima gde da živi, neka pročitaju ovaj članak. Možda će vam na tome mnogo zahvaliti.