Kupujemo auto. Šta je isplativije: kredit ili lizing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Želite kupiti auto? Onda je ovaj članak za vas! Lifehacker je proveo opsežnu studiju o dva glavna finansijska instrumenta za kupovinu automobila - pozajmljivanju i lizingu. Šta je isplativije i na koje "zamke" možete naići? O svemu ćemo vam detaljno ispričati i dati konkretne primjere.

47% ruskih porodica ima automobil. Prema anketi VTsIOM-a, ova brojka je porasla za 10% tokom osam godina. U 2006. godini samo 37% ispitanika imalo je automobil u porodici.

Prema Komitetu proizvođača automobila Udruženja evropskih preduzeća (AEB), u Rusiji je 2013. prodato skoro tri miliona novih automobila. U 2014. prodaja je smanjena za 8%, ali potražnja i dalje postoji.

Studenti (23%) i domaćice (25%) češće planiraju kupovinu "gvozdenog konja" na četiri točka. Nije iznenađujuće što se svaki drugi novi automobil u Rusiji kupuje na kredit.

Popularnost auto kredita objašnjava se činjenicom da je teško uštedjeti i kupiti automobil za gotovinu. Ali postoji još jedan finansijski alat koji ostvaruje san o prodaji automobila. Ovo je lizing.

Leasing automobila je popularan način kupovine automobila u SAD i Evropi. Tamo je do 30% automobila koje kupe privatnici na lizingu. U Rusiji je ova brojka zanemarljiva. Zašto?

Hajde da analiziramo mehanizme auto kredita i leasinga automobila, odmjerimo njihove prednosti i nedostatke i pokušamo razumjeti šta je isplativije.

Auto kredit

Kredit za automobil je kamatonosni kredit koji banka ili druga kreditna institucija izdaje pojedincu za kupovinu automobila.

Ovo je popularan oblik potrošačkog kreditiranja. Posebnosti:

• Ovo je ciljani kredit: novac se može potrošiti samo na kupovinu automobila.
• Ovo je osiguran kredit: automobil ostaje u zalogu banke dok se kredit ne isplati.

Zakonsko regulisanje kreditiranja automobila vrši se Građanskim zakonikom (poglavlje 42), Zakonom „O bankama i bankarskoj delatnosti“(od 02.12.1990.), Zakonom „o potrošačkim kreditima (zajmima)“(od 21.12.2013.) i drugim propisima.

Vrste auto kredita

Postoje različiti kreditni programi za kupovinu automobila:

1. "Classic" (Više detalja u nastavku);
2. Ekspresni kredit: pojednostavljena procedura registracije, ali visoke kamate;
3. Zajam sa povratom (BuyBack): dio kredita se "zamrzava" i plaća na kraju ugovora, bilo od strane samog zajmoprimca ili od strane prodavača automobila, uz kreditiranje prihoda za kupovinu novog automobila;
4. Zamjena: zamjena starog automobila za novi uz doplatu. Trošak rabljenog automobila uračunava se u cijenu novog;
5. Faktoring (beskamatni kredit): plaća se 50% cijene automobila, ostatak se plaća u ratama;
6. Kredit bez učešća: prilikom pozajmljivanja od prodavača automobila, izostanak učešća može biti bonus.

Osim toga, kao odvojene oblasti može se govoriti o kreditima za rabljene automobile i kreditima bez osiguranja.

Mehanizam kreditiranja automobila

Najčešće pribjegavaju klasičnim auto kreditima. Hajde da razmotrimo njegovu šemu.

Želiš da kupiš auto. Nema para za novog "gvozdenog prijatelja". Idete u banku ili kreditnog brokera.

Kreditni posrednik je komercijalna organizacija koja djeluje kao posrednik između zajmoprimca i zajmodavca (banke ili dilera automobila). Pomaže u odobravanju i registraciji auto kredita.

Dileri automobila također mogu djelovati kao povjerioci. Daju kredite iz vlastitih sredstava ili sarađuju sa bankama.

Vi birate banku (ili dilera automobila), proučite uslove kreditiranja. Nakon što ste se odlučili, popunite formular i prikupite dokumente. Banka mora da se uveri da ste u mogućnosti da otplatite kredit (solventnost) i da nemate drugih dugova (kreditna istorija). Banka nekoliko dana razmišlja da li da izda kredit ili ne.

Ako je odluka pozitivna, banka i zajmoprimac (sada vi) sklapaju ugovor. Određuje rok, kamatu, prvu ratu, prava, obaveze i odgovornosti stranaka.

Kupiš auto. Ponekad banke preporučuju određenog dilera automobila, ponekad grade saradnju sa salonom po izboru klijenta.

Sva muka oko dizajna automobila pada na vaša ramena. Takođe, najčešće ugovorom o kreditu predviđeno je osiguranje na teret zajmoprimca. I ne samo OSAGO, već i CASCO.

Vi ste sretni automobilski entuzijasta! Glavna stvar je pažljivo otplatiti dug i ne zaboraviti da iako ste vlasnik, automobil je u zalogu banke. Nemate pravo prodati, donirati ili zamijeniti. A ako dođu teška vremena i nemate šta da platite po kreditu, banka (auto kuća) će vam uzeti "lastu".

Prednosti i nedostaci kredita za automobil

Auto kredit, kao finansijski instrument, ima svoje prednosti i nedostatke.

Pros:

• Možete imati auto bez kapitala. Samo rijetki mogu kupiti automobil za gotovinu, ali ušteda nije uvijek moguća.
• Veliki izbor. Možete kupiti šta želite, ali ne i ono za šta imate dovoljno novca.
• Različiti programi kreditiranja: možete odabrati najprofitabilniji za sebe (s minimalnim periodom ili, na primjer, bez duge registracije).

Minusi:

• Komplikovana procedura registracije. Strogi zahtjevi za zajmoprimca.
• Povećanje cijene automobila. Moraćemo da platimo kamatu + obavezno osiguranje.
• Zalog automobila.

Leasing automobila

Riječ leasing dolazi od engleskog lease - "renta". Ali u ruskom zakonu lizing nije isto što i lizing. Imamo ovu vrstu zakupnog odnosa. U njima jedna strana (zakupodavac) ulaže sredstva u kupovinu imovine, a druga (zakupac) prihvata ovu finansijsku uslugu i koristi kupljenu nekretninu.

Pravni odnosi lizinga regulisani su Građanskim zakonikom (poglavlje 34), kao i Saveznim zakonom "O finansijskom lizingu (leasing)" od 29.10.1998.

Predmet lizinga mogu biti sve nepotrošne stvari (osim zemljišta), uključujući i vozila.

Mehanizam za leasing automobila

Leasing automobila je sticanje i prijenos automobila na privremeno posjedovanje i korištenje uz naknadu na osnovu ugovora između davaoca lizinga i najmoprimca.

Opća shema je sljedeća.

Želiš auto. Nema para za kupovinu. Kontaktirate leasing kompaniju. Tu kažeš kakav auto želiš da imaš i pokažeš neke papire.

Za razliku od kredita, paket dokumenata je minimalan. U pravilu se radi o molbi, pasošu i vozačkoj dozvoli. Sa proceduralne tačke gledišta, lizing je mnogo lakši od pozajmljivanja.

Sklopljen je ugovor između Vas i lizing kompanije. Od sada ste vi zakupac.

Trenutno zakupac mogu biti i pravna i fizička lica - NE preduzetnici.

Zakon „o lizingu“je do 2010. godine sadržavao klauzulu po kojoj se predmet lizinga mogao koristiti samo u komercijalne svrhe. Iznajmljeni su uglavnom autobusi, kamioni i poljoprivredna mehanizacija. Finansijskog lizinga lakih vozila praktično nije bilo.

Ali sada postoje programi leasinga za građane, prema kojima mogu dobiti bilo koji automobil na korištenje. Trenutno se samo tri kompanije bave lizingom za fizička lica u Rusiji.

Nakon zaključenja ugovora, najmodavac vam kupuje "auto iz snova" i daje vam ga na korištenje.

Ključna riječ je upotreba. Vlasnik automobila je najmodavac. S tim u vezi, on je taj koji se bavi registracijom automobila, prolaskom tehničkih pregleda i drugim nevoljama.

Treba napomenuti da sve dodatne troškove koje ima zakupodavac (osiguranje, poreze, itd.) u konačnici plaća zakupac, jer su uključeni u plaćanja zakupa.

Plaćanja zakupa su obično manja od plaćanja kredita. Činjenica je da se oni obračunavaju nakon oduzimanja takozvane preostale vrijednosti.

Preostala vrijednost je kupoprodajna cijena za automobil koju najmoprimac mora platiti na kraju perioda lizinga kako bi stekao vlasništvo nad automobilom.

Takođe, na iznos plaćanja utiče prisustvo/odsustvo avansa i njegova veličina. Drugim riječima, što više plaćate na početku i na kraju, manje morate plaćati mjesečno.

Tokom trajanja lizinga (od jedne do pet godina) vi ste zadovoljan auto-entuzijasta. Glavna stvar je da ne zaboravite da plaćate mjesečni zakup i zapamtite da ćete na kraju ugovora morati ili kupiti automobil ili ga vratiti.

Vrste leasinga automobila

Postoje dvije sheme leasinga automobila:

1. Leasing sa prijenosom vlasništva. Kada se rok zakupa istekne, možete postati punopravni vlasnik automobila tako što ćete ga kupiti od najmodavca po preostaloj vrijednosti.

   

2. Leasing bez prijenosa vlasništva. Kada istekne rok lizinga, možete vratiti automobil lizing kući i izabrati drugi sklapanjem novog ugovora.

   

Prednosti i mane lizinga automobila

Leasing automobila vam štedi mnogo muke. Na primjer, nema potrebe gubiti vrijeme na traženje prodavca i registraciju automobila. I to nije jedina prednost.

Pros:

• Fleksibilniji raspored plaćanja. One su po pravilu niže od rata kredita.
• Pojednostavljena procedura prikupljanja dokumentacije i sklapanja ugovora.
• Mogućnost ažuriranja vozila svakih nekoliko godina.

Minusi:

• Automobil je u vlasništvu lizing kompanije. Kod najmanjih problema sa plaćanjem, kao i finansijskih poteškoća samog zakupodavca, on može biti povučen.
• Korisnik automobila ga ne može podiznajmiti.
• Fizička lica nemaju poreske povlastice za leasing automobila.

Automobilska aritmetika

Poznavajući mehanizme auto kredita i leasinga automobila, i dalje ostaje glavno pitanje: "Šta je isplativije?"

Da bismo odgovorili na njega, zamolili smo Leasing-Trade da uporedi potrošnju na lizing za fizička lica i auto kredite pod jednakim uslovima. Evo šta se dogodilo.

“Odabrana je nekretnina - Toyota Corolla iz 2014., cijena od 690.000 rubalja (limuzina; snaga motora - 1,6; 122 KS).

Uzeli smo standardne kalkulacije za auto kredit: iznos kredita je 690.000 rubalja, akontacija od 20% ili 193.800 rubalja, na period od 36 mjeseci. Za osnovu su uzeli obračun kredita za automobil poznate banke (nazovimo to X). Kamatna stopa na njegov kreditni program sa standardnim kompletom dokumenata je 15% godišnje. Obračun je napravljen bez uzimanja u obzir programa finansijske zaštite, OSAGO, CASCO i dodatnih troškova.

Obračun lizinga za fizička lica je napravljen na osnovu ponude jedne od lizing kuća (nazovimo je Y). U mjesečnu uplatu nisu uključeni OSAGO, CASCO, kao i obavezna i prateća plaćanja (prevozna taksa, registracija vozila u saobraćajnoj policiji, godišnje održavanje i sl.).

Troškovi održavanja automobila će biti približno jednaki u oba slučaja, obavezni su i obračunavaju se posebno.

KASCO i osiguranje od autoodgovornosti izvršeno je na osnovu sledećih parametara:

• OSAGO: 5.500 rubalja; region - Kazan; starost vozača - preko 22 godine; vozačko iskustvo - više od 3 godine; snaga automobila - 122 ks Jednom vozaču je dozvoljeno da vozi.
• KASKO: 86.000 rubalja; mjesto registracije vozila - Kazan; podaci o licu: muškarac, 30 godina, bračno stanje - oženjen, jedno dijete; vozačko iskustvo - više od 6 godina, vožnja bez nezgoda. Jednom vozaču je dozvoljeno da vozi.

	Auto kredit	Leasing automobila
Trošak automobila	690.000 RUB	690.000 RUB
Kamatna stopa	15%	ne, pošto se auto vraća
Rok (u mjesecima)	36	36
Akontacija 20%	138.000 RUB	138.000 RUB
Vrsta plaćanja	uniforma	uniforma
Mjesečna uplata	19 135 RUB	11.790 RUB
Preplata kamata	135.000 RUB	ne, pošto se auto vraća
Ukupan iznos plaćanja = iznos plaćanja po ugovoru (kredit/zakup) + akontacija	688 860 + 138 000 = 826 000 rubalja.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubalja.
Sigurnosni depozit	0	0
KASKO osiguranje	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Registracija vozila kod saobraćajne policije	2.000 RUB	2.000 RUB
Transportna taksa	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimalni prihod za kupovinu	31.900 RUB	31.900 RUB
Tržišna vrijednost automobila na kraju plaćanja	539.000 RUB	0
Plaćanje unaprijed	odsutan	441.000 RUB
Troškovi posedovanja automobila	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubalja.

»

Dakle, ako uzmemo u obzir opciju u kojoj lizing ne predviđa prijenos automobila u vlasništvo klijenta, tada će mjesečna uplata po ugovoru o lizingu biti niža za 7.345 rubalja (odnosno za 38%). Troškovi osiguranja imovine će biti jednaki u oba slučaja i obavezni su.

Ali ako uzmemo situaciju u kojoj se automobil kupuje u svrhu dugoročnog (do 5 godina) rada, au slučaju leasinga pojedinca i naknadnom kupovinom vlasništva, onda će, nesumnjivo, kredit za automobil biti ekonomski isplativiji i jeftiniji način nabavke automobila. Budući da će troškovi nabavke (bez osiguranja i obaveznih troškova) iznositi 826.000 rubalja za zajam automobila u odnosu na 1.033.440 rubalja za leasing automobila.

Istovremeno, naš stručnjak skreće pažnju na činjenicu da:

• za masovne i popularne brendove (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) i premium brendove (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i druge), popust lizing kompanija može biti u proseku 10%, što omogućava napraviti kalkulacije mnogo niže (često i dva puta) nego za auto kredit.
• za premium klijente sa visokim nivoom prihoda, lizing će biti isplativa i udobna usluga, jer je u plaćanje moguće uključiti osiguranje, plaćanje poreza, održavanje i popravku automobila.

Šta odabrati?

Nakon izmjena i dopuna Zakona o lizingu, mnogi stručnjaci predviđaju bum lizing poslova sa fizičkim licima. Uostalom, čini se da su prednosti očigledne. Nisu potrebni žiranti, manje živaca prilikom registracije, i što je najvažnije - plaćanja zakupa nisu toliko opterećujuća za porodični budžet. Ali bum se nije dogodio.

Uporedna tabela lizinga automobila i auto kredita:

	Auto kredit	Leasing za fizička lica
Nekretnina	Novi i polovni automobili	Isključivo novi putnički automobili strane proizvodnje, isključujući kineske automobile
Termin finansiranja	12-60 mjeseci	12-36 mjeseci
Unaprijed plaćeni trošak	Banke rijetko izdaju kredite za automobile bez učešća. Minimalna avansna uplata od 15%	Predujam od 0%, ali dovodi do povećanja troškova mjesečnih plaćanja. Minimalna avansna uplata od 20% do 49%
Paket dokumenata	Standard: pasoš, potvrda o prihodima 2-NDFL, kopija radne knjižice. Sniženi paket je skuplji po cijenama	Standard: pasoš, vozačka dozvola (ponekad i potvrda o prihodima 2-NDFL)
Osiguranje automobila	Obavezno godišnje osiguranje OSAGO, CASCO. Opciono: dobrovoljno životno i zdravstveno osiguranje, programi finansijske zaštite. Moguće je uključiti KASCO u plaćanja	Obavezno godišnje OSAGO osiguranje. Nije potrebno osigurati KASCO, ali to dovodi do povećanja troškova mjesečne uplate
Vlasništvo	Auto je vlasništvo klijenta, ali je u zalogu banke	Auto je vlasništvo lizing kuće, a klijent se ugovorom prenosi na privremeno korišćenje
Brzina registracije	Auto možete kupiti na kredit u kratkom roku sa minimalnim paketom dokumenata za Autoexpress programe. Obično se kamatne stope povećavaju za 2%	Auto možete kupiti u kratkom roku na lizing sa minimalnim paketom dokumenata
Ograničenje kilometraže	Nije ograničeno	Ograničena kilometraža na 25.000 km godišnje
Ostala ograničenja	–	Odlazak automobila u inostranstvo samo uz zvaničnu dozvolu lizing kuće
Dodatne usluge i servis	–	Ugovor o zakupu može uključivati potpuno osiguranje, godišnje tehničke preglede, sezonsku montažu i skladištenje guma, računovodstvene karakteristike, plaćanje poreza na transport itd. Sve to dovodi do povećanja troškova mjesečne uplate.
Prijevremena djelomična ili potpuna otplata	Lojalne banke obično imaju neograničene iznose i rokove	Strogo ne prije 6 mjeseci
Otkupna vrijednost	Odsutan	Usklađeno na osnovu stanja automobila, može se izračunati unapred u fazi sklapanja ugovora
Oduzimanje imovine	Sudskim putem u slučaju kašnjenja po ugovoru	Prema ugovoru, vlasnik imovine je lizing kompanija, u slučaju neispunjenja obaveza po ugovoru, odustajanje se vrši bez sudske odluke

»

Prema mišljenju stručnjaka, glavni razlog za nedostatak potražnje za lizingom za fizička lica u Rusiji je u poreskom sistemu.

U SAD, gde je lizing automobila veoma popularan, postoji takozvano „finansijsko izveštavanje domaćinstava“. Odnosno, budžet privatnog lica se smatra na isti način kao i budžet preduzeća. S tim u vezi, iznajmljivanjem automobila građanin dobija iste poreske olakšice kao i privrednik. U Rusiji samo pravna lica mogu vratiti PDV. Za njih je lizing zaista isplativ, jer vam omogućava da minimizirate poreze. Za fizička lica, PDV je uključen od strane lizing kompanije u mjesečne uplate.

Osim toga, postoji značajna razlika u psihologiji domaćih i zapadnih automobilista. "Auto nije moj - skoro će mi odnijeti, a moj novac je plakao." Takvo razmišljanje zaustavlja mnoge koji gledaju na lizing automobila. Zaista, lizing kompanija ne mora čak ni da ide na sud da bi zatražila automobil u slučaju problema. Prilikom otplate kredita, osoba to doživljava kao doprinos svojoj imovini.

Stoga, kada birate između auto kredita i leasinga automobila, važno je dobro razumjeti svoje potrebe. Ako vam je potreban statusni automobil, a želite ga redovno ažurirati, onda je najvjerojatnije za vas prikladan financijski lizing bez otkupa. Ako želite pouzdanog "gvozdenog prijatelja" dugi niz godina, onda će kredit biti isplativiji.

Obavijestite svoje prijatelje o ovom članku i izrazite svoje mišljenje u komentarima. Šta je, po vašem mišljenju, isplativije: kredit za automobil ili leasing automobila?