Kako razumjeti kada je vrijeme za refinansiranje kredita

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Uputstvo koje će vam pomoći da spojite nekoliko kredita u jedan i platite manje.

Kredit se može učiniti manje teškim smanjenjem kamatne stope i iznosa mjesečnog plaćanja. Ova prilika se pojavila jer Centralna banka snižava ključnu stopu - onu po kojoj kreditira komercijalne banke. Što je niža stopa za banku, niža je stopa za vas. Stoga su hipoteke i potrošački krediti sve jeftiniji. U decembru 2014. ključna stopa je dostigla 17%, a 9. februara 2018. pala je na 7,5%.

Ako ste kredit podigli baš u trenutku kada su kamatne stope bile maksimalne, sada ga možete refinansirati.

Šta je refinansiranje kredita

Refinansiranje je dobijanje novog kredita za otplatu postojećeg. Istovremeno se izdaje novi kredit po povoljnijim uslovima (smanjuje se stopa). Zbog toga možete:

1. Smanjite mjesečnu otplatu (uz zadržavanje roka kredita).
2. Smanjite rok kredita (uz zadržavanje kreditnog opterećenja).
3. Primite dodatna sredstva uz postojeći kredit (mjesečna uplata se neće povećavati).

Ne treba brkati refinansiranje i restrukturiranje – reviziju uslova postojećeg kredita. Refinansiranje je potrebno da bi se uštedio novac, potrebno je restrukturiranje da bi se smanjio teret kredita ako ne možete vratiti dug. U prvom slučaju možete kontaktirati bilo koju banku, u drugom - samo onu u kojoj ste uzeli kredit.

Možete refinansirati nekoliko kredita odjednom. Na primjer, imate hipoteku, kredit za automobil i dug na kreditnoj kartici. Kombinuju se u jednu, vrše zajedničku uplatu i jednu opkladu. Sada plaćate samo jednom za jedan kredit umjesto nekoliko uplata različitim bankama. Neke banke refinansiraju do tri kredita, neke do pet. Sve zavisi od uslova.

Kredit možete refinansirati u istoj banci u kojoj ste ga uzeli, ali postoji mogućnost da budete odbijeni. Nema potrebe da banka smanjuje kamatu na kredit i gubi dobit. U tom slučaju refinansirajte kredit u drugoj banci. Odaberite onaj koji Vam nudi najbolje uslove.

Radi ovako. Ostavljate prijavu za refinansiranje. On je odobren, a nova banka prenosi iznos vašeg duga na staru banku od koje ste prvobitno podigli kredit. Napišete zahtjev za prijevremenu otplatu u prethodnoj banci, dobijete potvrdu o zatvaranju kredita i predate je novoj banci. Nakon toga plaćajte kredit kao i obično, samo drugoj kreditnoj instituciji.

Koji se krediti refinansiraju

Možete refinansirati bilo koji kredit: potrošački, auto kredit, hipoteku, kreditnu karticu, debitnu karticu sa prekoračenjem. Ali ne nude sve banke takav izbor, neke rade samo sa potrošačkim i auto kreditima.

Postoje ograničenja u iznosu, ali svaka banka ima svoje uslove. Ne refinansiraju sve banke kredite u stranoj valuti.

Banke refinansiraju samo one kredite koje podnosilac zahtjeva redovno plaća. Usluga može biti odbijena ako ste kasnili s plaćanjem u posljednjih 6-12 mjeseci.

Banka ne želi kontaktirati nepouzdane klijente koji će odgoditi plaćanje ili ga uopće neće platiti. Stoga morate imati dobru kreditnu istoriju.

Još jedan uslov: kredit ne smije biti nov (uzeli ste ga prije najmanje šest mjeseci) i ne smije isteći u narednih 3-6 mjeseci.

Kada trebate refinansirati kredit

1. Ako imate više kredita

Postupkom refinansiranja biće jedan kredit iz više kredita uz jednokratnu otplatu i jedinstvenu kamatnu stopu.

2. Ako ste uzeli hipoteku uz visoku kamatnu stopu

Ranije je prosječna stopa na hipoteku bila 12-15% godišnje, au oktobru 2017. pala je na 9,95%. U ovom slučaju, refinansiranje je isplativo, jer dugo plaćanje i smanjenje stope čak i za 1,5% omogućit će vam uštedu.

3. Ako imate deviznu hipoteku ili devizni kredit

Zbog rasta dolara i eura, devizni krediti umjesto profitabilnih postali su opterećujući. Uz pomoć refinansiranja možete sniziti kamatnu stopu, smanjiti iznos mjesečne uplate ili dati kredit u rubljama.

4. Ako su Vam potrebna slobodna sredstva za Vaš postojeći kredit

Prilikom refinansiranja kredita možete dodatno tražiti od banke određeni iznos. U pravilu je 50-100 hiljada rubalja. Pretpostavlja se da se zbog smanjenja stope mjesečna isplata neće povećati, iako se rok kredita može povećati.

5. Ukoliko želite da smanjite mjesečnu otplatu, ali ste spremni da otplaćujete kredit duže

Ovo nije najbolja mjera: s povećanjem roka kredita plaćate više kamate banci, što znači da ćete preplatiti. Ali ako shvatite da vam je teško otplatiti kredit, možete ga refinansirati: kamata će biti niža, mjesečna isplata će se smanjiti, a rok otplate će se povećati.

Na šta treba obratiti pažnju

Ako ste otplatili veći dio kredita, onda se refinansiranje ne isplati. Čak i ako vam se stopa kredita smanji, najvjerovatnije nećete imati koristi.

To je zato što se prvo plaća kamata na kredit, a tek onda glavnica. Ako refinansirate kredit, ponovo ćete platiti kamatu, umjesto otplate glavnog duga.

Ako ste podigli kredit na pet godina i imate još 1,5-2 godine za otplatu, ne biste ga trebali refinansirati.

Prilikom refinansiranja hipoteke u novoj banci pojavljuju se dodatni troškovi: za procjenu nekretnine, za potvrde iz BTI i kućne knjige, za notarske naknade.

Dodatni troškovi će nastati u slučaju reosiguranja. Ako refinansirate hipoteku ili kredit za automobil kod druge banke, morat ćete sklopiti novo osiguranje ili obnoviti staro (ako vaša osiguravajuća kuća ima akreditaciju kod nove banke). Iznos osiguranja se može povećati za nekoliko hiljada mjesečno, što znači da će se koristi od refinansiranja smanjiti ili potpuno nestati.

Prije korištenja refinansiranja, izračunajte otplate kredita po novoj kamatnoj stopi, uzimajući u obzir dodatne troškove.

Ako refinansirate kredit kod iste banke koja ga je izdala, troškovi će biti manji. Stoga, ako vaša banka odbije da vam pozajmi, zatražite odobrenje od druge kreditne institucije. Uz ovu odluku, ponovo idite u svoju banku i ponovo zatražite refinansiranje kredita. Ovo će pokazati ozbiljnost vaših namjera, a usluga može biti odobrena. U suprotnom, banka će izgubiti klijenta, a to je za njega neisplativo.

Takođe imajte na umu da refinansiranje može produžiti rok kredita. Što je veći, to vam je gore. Za sedam godina platit ćete više kamate nego za pet, čak i ako je stopa na prvi kredit niža.

Ako refinansirate kredit, bolje je zadržati mjesečne uplate na istom nivou: tako ćete skratiti rok kredita i platiti manju kamatu banci, a i brže se riješiti kredita.

Prije podnošenja zahtjeva za refinansiranje, pojasnite detalje: postoji li naknada za refinansiranje, za prijenos sredstava iz nove banke u staru banku, kazna za prijevremenu otplatu kredita u staroj banci.

Na primjer, ako podnesete zahtjev za refinansiranje za zatvaranje pet kredita od različitih banaka, tada vam može biti naplaćena provizija za prijenos novca pet puta ili pet puta kazna za prijevremenu otplatu.

Kako izračunati da li je refinansiranje kredita isplativo

Tačne brojeve dobit ćete samo u poslovnici banke podnošenjem zahtjeva za refinansiranje. Približne podatke možete dobiti pomoću online kalkulatora.

Recimo da ste uzeli 500.000 rubalja tri godine uz 24% godišnje, shema obračuna je anuitet (isti iznos plaćanja svakog mjeseca). Za tri godine dali biste banci 706.191 rublju.

Nakon godinu dana otplate, odlučili ste da refinansirate ovaj kredit (12 uplata je već prebačeno, za godinu koju ste dali banci 235.392 rublje, preostali dug je 371.024 rubalja). Za ovaj iznos potrebno je izračunati refinansiranje.

Banka X vam nudi refinansiranje od 19% godišnje na dvije godine. Ove podatke unosimo u kalkulator. Mjesečna uplata će se smanjiti sa 19 616 rubalja na 18 651 rublje. Za dvije godine platit ćete 447.629 rubalja po novom kreditu.

Pre toga ste bivšoj banci već platili 235.392 rublje. Ispada da ćete ukupno dati 683.021 rublje. Da su platili stari kredit, dali bi 706.191 rublju. Ukupna naknada će iznositi 21.170 rubalja.

Ovo je prednost bez razmatranja mogućih provizija i dodatnih troškova. Morate saznati za njih u banci.

Koji dokumenti će biti potrebni

Da biste refinansirali kredit u novoj banci, morate prikupiti standardni paket dokumenata:

1. Pasoš.
2. Drugi identifikacioni dokument (TIN, SNILS, međunarodni pasoš, vozačka dozvola, debitna ili kreditna kartica bilo koje banke, OMC politika).
3. Potvrda o prihodima 2-NDFL.
4. Ugovor o zajmu.
5. Izjava.

Banka može zahtijevati dodatne potvrde za potvrdu informacija.

Ishodi

Refinansiranje je dobra bankarska usluga. Uz njegovu pomoć možete uštedjeti novac i manje platiti banci, ali je važno da ga pravilno koristite.

1. Isplativo je refinansirati hipoteku ako je stopa niža za najmanje 1,5%.
2. Refinansirajte samo one kredite na koje većina kamata još nije plaćena.
3. Pokušajte da ne produžavate rok kredita: mjesečno ćete plaćati manje, ali ćete na kraju dati banci više.
4. Obavezno izračunajte refinansiranje kredita uzimajući u obzir dodatne troškove i provizije.