Šta učiniti ako banka nametne osiguranje

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Ako ste ikada morali da dižete kredit, onda znate da ćete teško izaći iz nametnute usluge osiguranja. Danas ćemo vam reći kako da postupite kako ne biste preplatili.

Koje osiguranje je potrebno, a šta nije

Danas je teško naći banku koja neće nametnuti uslugu osiguranja. Upravo nametnuti, jer osiguranje je obavezno samo u nekoliko slučajeva.

• Ako uzmete hipoteku, morate osigurati svoj dom.
• Ako uzmete drugi kredit osiguran imovinom, kao što je automobil. Tada i ova imovina mora biti osigurana.
• Ako uzmete hipoteku u okviru programa državne podrške, morate osigurati svoj život.

U drugim slučajevima, životno osiguranje, osiguranje od gubitka posla i tako dalje je želja banke da zaradi novac.

Naravno, osiguranje daje bankarske garancije. Ali cijene takvih usluga obaraju sve rekorde. Kada sam podnio zahtjev za hipoteku, banka mi je ponudila životno osiguranje na 12.000 rubalja (a razlozi odbijanja morali su biti obrazloženi pismeno). Dok je osiguravajuće društvo, akreditovano od banke, osiguralo manje od 4.000 rubalja.

Dakle, ako banka nudi osiguranje i slažete se sa potrebom za njim, prvo pogledajte cijene u osiguravajućim kućama.

Zajmodavac je dužan da zajmoprimcu obezbedi potrošački kredit (kredit) pod istim (iznos, rok otplate potrošačkog kredita (kredita) i kamatna stopa) uslovima u slučaju da je zajmoprimac samostalno osigurao svoj život, zdravlje ili drugi osiguranik. kamata u korist zajmodavca kod osiguravača koji ispunjava kriterije koje je utvrdio povjerilac u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije.

Federalni zakon N 353-FZ "O potrošačkim kreditima (zajmu)"

Odnosno, ako vam treba osiguranje, dogovorite ga sami, a ne uz pomoć banke. Uštedite impresivnu količinu. Ako banka odbije prihvatiti "vanjsku" politiku, upotrijebite dva argumenta: Vlada Ruske Federacije br. 386 i br. 135-FZ "O zaštiti konkurencije". Kažu da imate pravo da izaberete osiguravajuću kuću.

Tu postoji i zamka. Osiguravajuća kuća mora biti akreditovana od strane banke, inače ćete morati dokazati da ispunjava zahtjeve banke za osiguravajuća društva. Spisak takvih organizacija može se dobiti od predstavnika banke.

Ali šta ako vam ne treba osiguranje?

Čitajte, čitajte i čitajte ponovo

Pogledajte feed recenzija i pritužbi na portalu Banki.ru: tamo se svakih 10-15 minuta pojavljuje žalba na nametnuto osiguranje. Situacija izgleda još tužnija ako pročitate ove recenzije. Velika većina onih koji plaćaju nepotrebno osiguranje to otkriva već kod kuće, kada se dokumenti potpisuju. Ne pročitaju sporazum, odmah ga potpišu.

Nekoliko riječi o tome čime je ovo bremenito.

• Neki uposlenici u bankama ne govore ni riječi o osiguranju uključenom u kredit. Jednostavno na štampanom obrascu ugovora sami su stavili kvačicu na stavku "Pristajem na dobrovoljno osiguranje za taj i takav program". Ovo je grub prekršaj, ali kada potpišete papire biće izuzetno teško bilo šta dokazati.
• Operateri možda neće dati sve informacije. Na primjer, obećaće da će vratiti osiguranje nakon prijevremene otplate kredita ili nakon podnošenja zahtjeva, ali će u ugovoru biti navedeno da osiguranje neće biti vraćeno. Opcije su različite, ali odgovor na tvrdnje je isti: "Potpisali ste ugovor, dakle pročitali ste uslove".
• Osiguranje se može uključiti u iznos kredita i povećati preplatu za više od 10%.

Možete dokazati da tako ništa niste znali, ali potpis pod pristankom je sve. Bolje potrošiti sat vremena čitajući novine nego vrijeme i novac na nametnutu uslugu.

Nikada se ne oslanjajte na riječi operatera ili drugog službenika banke da osiguranje ne utiče na stopu, da će vam njegov iznos biti vraćen ili da samo jedna kompanija može biti osigurana.

Može li banka odbiti

Ako je banka prethodno odobrila kredit, onda je često osiguranje već uključeno u njega. Stoga, ako dobijete poruku da vam se nudi da dobijete novac, prvo razgovarajte s operaterom i zatražite preračunavanje kredita bez osiguranja.

Ukoliko vam je rečeno da je kredit nemoguć bez osiguranja, obratite se (preko linka - dokument izmijenjen 26.04.2016.).

Zajmodavac je dužan da zajmoprimcu ponudi alternativnu opciju za potrošački kredit (kredit) pod uporedivim (iznos i rok otplate potrošačkog kredita (zajma) potrošačkim kreditom (zajmom) uslovima bez obaveznog zaključenja ugovora o osiguranju.

Federalni zakon N 353-FZ "O potrošačkim kreditima (zajmu)"

Odnosno, morate preračunati kredit i iznos preplaćenog iznosa, isključujući osiguranje iz njega. Šta se dešava u praksi? Često, nakon takvog obračuna, banka jednostavno odbija izdati sredstva. S tim je teško izaći na kraj, jer banka može slobodno odlučiti kome će i iz kog razloga odbiti plaćanje.

U tom slučaju pokušajte s nekoliko koraka.

1. Idite kod drugog operatera ili u drugu ekspozituru banke. Ili razgovarajte o tome sa osobom koja ima više autoriteta. Ponekad operateri “na licu mjesta” rade striktno prema internim uputama i boje se odstupiti od njih. Rekli su da se osiguraju - rade. A proaktivniji zaposlenici s više ovlaštenja donose drugačiju odluku.
2. Napišite zahtjev banci. Navedite situaciju uz pozivanje na zakon, zatražite pismeno obrazloženje za odbijanje. Napravite sve papire u dva primjerka tako da imate broj žalbe i potpis radnika koji ju je prihvatio. Pozovite banku i požurite zaposlenike s razmatranjem potraživanja, ostavite recenzije na internetu: na taj način povećavate šanse za pozitivnu odluku ako je banka zabrinuta za svoj imidž.
3. Kada imate odgovor banke u svojim rukama, možete se žaliti gore - Federalnoj antimonopolskoj službi ili Rospotrebnadzoru. Drugi alat je Banka Rusije, gdje možete podnijeti žalbu elektronskim putem.
4. Razmislite da li uopšte trebate da sklapate ugovor sa bankom koja se ponaša nepošteno. Potražite druge kreditne organizacije.

Činjenica je da bez osiguranja ugovor sa bankom često gubi na atraktivnosti: na primjer, kamatna stopa naglo raste, kredit je skuplji nego sa osiguranjem. Ponekad je vredno prikupiti više dokumenata, ali pronaći banku sa transparentnim uslovima.

Šta učiniti ako je osiguranje već nametnuto

Nametanje osiguranja predstavlja kršenje zakona o zaštiti potrošača.

Zabranjeno je uslovljavanje kupovine određenih dobara (radova, usluga) obaveznom kupovinom drugih dobara (radova, usluga). Gubitak koji je potrošaču nastao kao rezultat kršenja njegovog prava na slobodan izbor robe (radova, usluga) nadoknađuje prodavac (izvođač) u cijelosti.

Zakon Ruske Federacije N 2300-1 "O zaštiti prava potrošača"

Ako ste već sklopili ugovor, a zatim vidjeli da je dio odobrenog novca otišao na osiguranje, još uvijek možete imati vremena da raskinete ugovor o osiguranju. Prema Vama, imate pet dana od dana zaključenja ugovora o osiguranju da ga raskinete i vratite sebi uplaćenu premiju. Istina, uslovi povrata ovise o specifičnostima ugovora.

Problemi mogu nastati ako niste direktno sklopili ugovor sa osiguravajućim društvom, već ste povezani sa programom kolektivnog osiguranja banke. U tom slučaju ne plaćate samo premiju osiguranja, već i proviziju banci za mogućnost učešća u ovom programu. Provizija može iznositi do 50% Vaše uplate osiguranja, a prema uslovima ugovora, banka je ne može vratiti. Ovo da ne spominjem da postoji provizija po povratku.

Dmitrij Žukov Glavni analitičar osiguranja na portalu Banki.ru. Praksu dopunjavanja ugovora o kreditu raznim vrstama osiguranja naširoko koriste razne banke. Često pokušavaju da takve usluge uključe u ugovor, a da o tome ne obaveste zajmoprimca ili da ih uslovljavaju izdavanjem kredita. Na taj način banke jednim udarom ubijaju dvije muhe: smanjuju rizike i ostvaruju dodatni prihod (naknada u iznosu od 50–70% premije osiguranja je zapravo standardna tržišna praksa, au nekim slučajevima dostiže i 97%). Štaviše, prema uslovima ovakvih ugovora o osiguranju, povraćaj premije po raskidu nije predviđen ili se značajan procenat zadržava.

Koliko god to otrcano zvučalo, možete se zaštititi samo pažljivim čitanjem dokumenata koje vam se nudi da potpišete. Naravno, morate se žaliti i braniti svoja prava. Štaviše, često se problem rješava u dijalogu sa šefom menadžera koji vam služi. Ali žalbe nisu uvijek djelotvorne, za ostvarivanje vaših prava će biti potrebno mnogo vremena, a kredit je često potreban „danas“.

Od sredine maja, osiguravači će morati da uključe klauzulu o "periodu hlađenja" u svoje ugovore, što će omogućiti refundiranje premija prema većini ugovora o osiguranju praktično bez gubitaka. Glavna stvar je da u roku od pet dana shvatite da je takav sporazum sklopljen.

Kada ništa ne pomaže, a banka odbije da se sastane na pola puta, pokušajte utjecati na to pritužbama Rospotrebnadzoru. U žalbi morate detaljno opisati situaciju i zatražiti da se banka privede pravdi prema Zakonu o upravnim prekršajima Ruske Federacije. Takve žalbe moraju biti popraćene maksimalnim brojem dokumenata koje imate u rukama: kopije ugovora, polisa i tako dalje.

Možete se obratiti i tužilaštvu, a potom i sudu. Ali niko ne može garantovati da će ova žalba dovesti do pozitivne odluke. Već smo rekli da je potpisani sporazum mnogo efikasniji argument od svih pritužbi.

Stoga je bolje dobro razmisliti u fazi sklapanja ugovora, kako ne bi bolno boljelo za besciljno dat novac.