Kako smanjiti ili otpisati dugove po kreditu: 5 načina rada

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Uzeo si kredit. Ali sada ne možete platiti. Imate više izlaza.

Za početak, ne postoji čarobni štapić. Uzmite kredit, pa ne platite i rado zaboravite na sve. Pitanje je šta ste spremni dati: vrijeme, živce, kreditnu istoriju, imovinu ili još više novca, pa čak i posao.

Da vidimo koje su opcije tu, osim dužničke rupe.

1. Restrukturiranje duga

Restrukturiranje je promjena uslova pod kojima otplaćujete kredit. Zajmoprimci najčešće traže smanjenje obavezne uplate koja se mora plaćati banci svakog mjeseca. Tada se ispostavi da je opterećenje ličnog budžeta lakše, što znači da možete nastaviti da otplaćujete kredit, bez odlaganja.

Ali banka ne ide uzalud na takve ustupke, već postavlja kontra uslove. Na primjer, produžava rok plaćanja. Odnosno, svaki mjesec morate plaćati manje, ali ovih mjeseci će biti mnogo više. A kako se kamata obračunava za čitav period korišćenja kredita, ukupan iznos koji će morati da se plati banci raste.

Kada će raditi

Kada ste dobar platilac, ali imate privremene poteškoće. Uskoro ćete ih prevazići i to možete dokazati: donesite sertifikate u banku, pokažite dobru kreditnu istoriju.

Šta treba da uradim

1. Kontaktirajte banku prije nego što propustite traženu uplatu. Time ćete pokazati da znate kako procijeniti finansijsku situaciju i da se ne pokušavate sakriti od banke.
2. Prikupite potrebnu dokumentaciju i dostavite je banci. Koje, odlučuje se u svakom slučaju na različite načine, o tome treba razgovarati sa menadžerom.

Onda je loše

Glavni nedostatak ovog pristupa je što se sam dug ne smanjuje. Naprotiv, raste. Ali imate priliku da to otplatite, a ne da se zadužite.

Osim toga, banka vam možda neće izaći u susret na pola puta. Tada ćete morati tražiti druge opcije za otplatu kredita.

2. Refinansiranje duga

Riječ "refinansiranje" slična je riječi "restrukturiranje", ali je značenje potpuno drugačije. Restrukturiranje je kada se sa bankom dogovorite da otplaćujete kredit na novi način.

Refinansiranje je kada podignete novi kredit da biste otplatili stari (ili nekoliko starih). Pretpostavlja se da će novi kredit biti po povoljnijim uslovima.

Kada će raditi

Kada imate puno malih kredita u različitim organizacijama i već ste umorni od provjeravanja šta i kome dugujete. Lakše je uzeti jedan kredit i baviti se samo njegovom otplatom. Istovremeno, imate dobru kreditnu istoriju.

Šta treba da uradim

Pokažite inicijativu. Razmotrite sve prijedloge za refinansiranje kredita koji su dostupni na tržištu i izračunajte da li će vam takav postupak pomoći: hoćete li zaista platiti manje ili su stope za programe refinansiranja toliko visoke da je bolje ne ulaziti u njih.

Onda je loše

1. Ne refinansiraju sve banke svoje kredite. Morate tražiti ponude u drugim bankama, a to je prilično teško.
2. Pronalaženje zaista isplative ponude je velika i teška potraga.
3. Banke često gledaju na refinansiranje kao na povećanje finansijskog opterećenja, a ne kao olakšanje. Refinansiranje se uklapa u kreditnu istoriju ne kao samo refinansiranje, već kao još jedan kredit. Stoga, ako vam odjednom postane lakše da otplaćujete dugove i odlučite se ponovo zadužiti, onda možete biti odbijeni, jer imate „previše kredita“.
4. Banke su često uskraćene. Anastasia Loktionova, zamjenica generalnog direktora grupe kompanija Rusmikrofinance, objašnjava to na sljedeći način: „Obično dolazi do izražaja neizgovoreno pravilo: ne smije se izdvojiti više od 50% ukupnog prihoda zajmoprimca za financiranje dužničke obaveze. U ovom slučaju važnu ulogu igra ne samo refinansiranje, koje klijent želi da dobije, već i druge obaveze koje je uspio izdati. Ako su ukupne otplate po svim kreditima (hipoteke, potrošački krediti, krediti za automobil) više od polovine prihoda zajmoprimca, to može djelovati kao najuvjerljiviji razlog za odbijanje banke."

3. Otpis duga zastarjelom

Postoji jedna rupa u zakonu koja vam omogućava da uzmete novac, ali ga ne vratite i otpišete dugove po kreditima. To je moguće ako je organizacija kojoj dugujete prekasno podnijela tužbu i dug može biti otpisan zbog zastare.

Opšti rok zastare za naplatu duga je tri godine. Ako ste pozajmili novac, a tuženi ste nakon 5-6 godina, onda možete sa sigurnošću da tražite od tužioca da mu se odbije potraživanje za naplatu duga, jer je propustio rok zastarelosti.

Vadim Kudryavtsev advokat

Kada će raditi

Kada banka ili mikrofinansijska organizacija ne podnese tužbu na vrijeme. Na primjer, prenijeli ste dug na inkasatore i uspješno ste se sakrili od njih.

Šta treba da uradim

Veoma dugo, odnosno tri godine, ne plaćajte ništa (i uopšte ne komunicirajte sa bankom) i čekajte da vas tuže.

Predstavnici finansijske institucije počinju da rade sa problematičnim zajmoprimcima 30 dana nakon kašnjenja. Ako 90 dana nakon toga dužnik nije platio, najčešće tuži finansijska institucija. Zastara se računa od dana posljednje radnje po kreditu. Ako zajmoprimac uđe u pregovore sa finansijskom institucijom, potpiše dokumente, zarađuje novac, onda se rok zastare ponovo obnavlja.

Anastasia Loktionova

Onda je loše

1. Neophodno je da se "zvijezde spoje": banka također zna za rok zastare i obično podnese tužbu unaprijed.
2. U naplatu dugova najvjerovatnije će se uključiti inkasatori. Priče o radu ovakvih službi su notorne.
3. Malo je vjerovatno da ćete nakon priče sa sudom i otpisivanja dugova moći računati na novi kredit ako vam iznenada zatreba: priča će biti beznadežno uništena.

4. Stečaj

Stečaj je poseban pravni postupak. Zvanično – odnosno sudskim putem – izjavljujete da nemate novca i da ga nećete biti, nećete vraćati kredit. Nakon što vas sud proglasi bankrotom, vaša imovina će biti prodata kako bi se djelimično pokrio dug. Čak i ako nije moguće otplatiti dug na ovaj način, više nema potraživanja prema vama - bankrotirali ste.

Kada će raditi

Kada su stvari zaista loše. Jako loše. Dug mora biti veći od 500 hiljada rubalja, kašnjenje u plaćanju je više od 90 dana.

Šta treba da uradim

1. Prikupite potrebnu dokumentaciju.
2. Podnesite zahtjev za stečaj arbitražnom sudu.
3. Završite cijelu proceduru.

Skup dokumenata za podnošenje zahtjeva za stečaj od strane zajmoprimca je ogroman. Ustanovljen je zakonom "O nesolventnosti (stečaj)", dio 3 člana 213.4. Zakonodavac, po svemu sudeći, nije sebi postavio zadatak da građanima učini proceduru što jednostavnijom. Štaviše, lista dokumenata je individualna u svakom slučaju. Okvirna lista uključuje više od 20 pozicija, tako da ovo zaista nije lako.

Oleg Iskakov, advokat

Onda je loše

1. Sama procedura košta, a još ih treba pronaći: treba platiti državnu taksu i posao finansijskog menadžera, a zatim proći čitavo suđenje. Nije činjenica da sud proglašava bankrot.
2. Nekretnina će se prodati, ostavljajući samo neophodno: jedini stan i lične stvari. Stoga je stečaj pogodan za one koji već nisu imali ništa ili su već sve prodali.
3. Nakon bankrota, mnogo je nemoguće. Na primjer, ne možete pokrenuti novi posao ili držati vodeće pozicije nekoliko godina. Lista ograničenja zavisi od odluke suda. Oni mogu zabraniti, na primjer, putovanje u inostranstvo. Uz to, malo je vjerovatno da se i nekoliko godina nakon bankrota može očekivati da će neko dati kredit ili pozvati da vodi finansijski odjel.

5. Državni program za otpis dugova

Državni program je namijenjen ljudima koji su kupili stambeni prostor ekonomske klase i sada ne mogu platiti hipoteku. Program vam omogućava da otpišete 600 hiljada rubalja iz duga za hipotekarni kredit.

Kada će raditi

Kada imate hipoteku, ispunjavate uslove za učešće u programu, prihodi su vam opali, a otplata kredita se povećala.

Šta treba da uradim

1. Idite na web stranicu državnog programa.
2. Provjerite ispunjavate li uslove za program.
3. Prikupite potrebnu dokumentaciju i dostavite je banci.
4. Sačekaj odluku.

Onda je loše

1. Program nije pogodan za svakoga, ima mnogo ograničenja.
2. Radi samo za hipoteke.
3. Morate prikupiti ogromnu količinu papira da biste ga koristili.
4. Program ne oslobađa cjelokupni kredit i pripadajuća plaćanja: potrebno je da plaćate mjesečne rate, plaćate osiguranje i tako dalje.

Bilo koja od ovih metoda ima mnogo nedostataka i, naravno, bolje je živjeti bez dugova, iako to nije uvijek moguće. Imate li puno kredita?