Kako popraviti svoju kreditnu istoriju

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 03:49

Stručnjaci Lifehacker-a pomoći će vam da povratite svoju reputaciju solventnog zajmoprimca.

Starost, plata i bračni status utiču na uslove kreditiranja, a kreditnu istoriju - na odlučivanje da li dati novac ili ne.

Dobra kreditna istorija nije važna samo u odnosima sa bankama. Ove podatke koriste agencije za provođenje zakona, osiguravajuća društva, poslodavci. Loša kreditna sposobnost je znak finansijske nezrelosti. Takvoj osobi neće se vjerovati da radi s novcem, a osiguravatelji vjerovatno neće ponuditi nižu stopu.

Kako se formira kreditna istorija

Ranije je svaka banka vodila svoje registre kredita i zajmoprimaca. Sada sve podatke akumuliraju kreditni biroi (BCH) na osnovu bankovnih izvještaja. Danas u Rusiji postoji 13 takvih biroa. Oni pomažu bankama da ublaže rizike i brzo obrade zahtjeve za kredit.

Na kreditnu istoriju utiču ne samo dugovi prema bankama, već i neplaćene kazne, alimentacije, porezi, računi za komunalije. Pod uslovom da njihov oporavak stigne na sud. Informacije o takvim dugovanjima u BCH prenose Federalna služba izvršitelja, provajderi, komunalna preduzeća. Takođe, kreditna istorija sadrži podatke o stečaju pojedinaca.

Podaci u BCI se čuvaju 10 godina. Tako da se kreditna istorija može resetovati čekanjem ovog puta.

Ako nema mogućnosti čekanja ili nema kreditne istorije (ovo je loše, jer banke prvenstveno sarađuju sa zajmoprimcima koji su se već dokazali), može se popraviti finansijska reputacija.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju u slučaju bankovne greške

Možete se naći u dužnicima zbog tehničkog kvara ili ozloglašenog ljudskog faktora.

Na primjer, platili ste prema očekivanjima prvog dana, ali se terminal pokvario ili je blagajnica pritisnula pogrešno dugme. Kao rezultat, samo treća osoba je primila novac na kreditni račun. Dva dana kasni.

Prvi korak je da razjasnite svoju kreditnu istoriju. Možda banka nije prijavila kašnjenje BCH.

Kako provjeriti svoju kreditnu istoriju →

Ako ste uspjeli biti kreditirani kao dužnik, prvo kontaktirajte povjerioca. Banka, čijom je krivicom došlo do greške, mora ažurirati podatke prenesene u BCH.

Ukoliko kreditna institucija ne odgovori na vaš zahtjev, podnesite zahtjev za ispravku greške direktno birou u kojem su pohranjeni netačni podaci. Pravo na to je sadržano u Zakonu o kreditnoj istoriji i možete ga koristiti tokom čitavog perioda čuvanja vaše kreditne istorije, odnosno svih 10 godina. Prijava se može poslati poštom ili predati lično u kancelariji biroa.

Zavod će kontaktirati povjerioca i poslati mu potraživanje. Važno je da postoji nadzor banke ili tehnički problem. Ako je dug nastao zbog nepažnje zajmoprimca, morat ćete pribjeći drugim metodama ispravljanja kreditne istorije.

Odluka o zahtjevu za izmjenu kreditne istorije donosi se u roku od mjesec dana.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju u slučaju tehničkog kašnjenja

Mnogi zajmoprimci pate od nedostatka finansijske discipline. Ne prate raspored plaćanja, odlažu sve do posljednjeg dana, zaboravljaju ostaviti novac za kredit itd. Kao rezultat - kazne i minus na kreditnu karmu. U ovom slučaju odlučujuću ulogu igra značaj kašnjenja.

Kašnjenje od 1-2 dana se obično ne odražava u izvještajima i naziva se tehničko kašnjenje. Na kraju krajeva, osoba se može razboljeti, otići na odmor ili jednostavno zaboraviti.

U slučaju tehničkog kašnjenja, ni u kom slučaju ne smijete zanemariti pozive iz banke. Način na koji komunicirate s njim nakon kašnjenja utiče na njegovu lojalnost. Ako su razlozi kašnjenja objektivni, banka može odgoditi izvještaj BCH. I obrnuto. Ukoliko klijent izbjegava komunikaciju ili je agresivan, informacija će odmah biti poslata kreditnom birou.

David Melkonyan generalni direktor Moskovskog pravnog centra "Vektor"

Po pravilu, nakon 5-7 dana kašnjenja, banka pokušava kontaktirati klijenta. Prvo, radi odjel za dugove same kreditne institucije. Pri tome je bitno da li klijent ostvaruje kontakt, da li odgovara na pozive, kako razgovara sa operaterom i šta objašnjava kašnjenje. Ignorisanje takvih poziva je loša taktika. Ako klijent odustane od razgovora, to je razlog da se kreditna institucija obrati inkasatorima. Ali prilikom prenosa duga obično se ne uzima u obzir period neplaćanja, već iznos. Ako dug prelazi 50-70 hiljada rubalja, inkasatori preuzimaju.

Ko su kolekcionari i kako izbjeći susret s njima →

Pokušajte da otplatite kašnjenje što je prije moguće i nastavite se striktno pridržavati kreditnog rasporeda. Nemojte tražiti otplatu kredita prije roka: banke su lojalnije klijentima koji su uz njih tokom cijelog perioda kredita.

Ali glavna stvar je izbjeći čak i tehnička kašnjenja! Uplatite novac 2-3 dana prije preporučenog datuma plaćanja.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju ako je kašnjenje značajno

Neke banke kašnjenje duže od mjesec dana smatraju grubim kršenjem ugovora, dok druge imaju negativan stav samo prema kašnjenju od 90 dana i više.

Male banke su spremnije da sarađuju sa nedisciplinovanim zajmoprimcima. Uvijek su im potrebni klijenti i spremni su kreditirati građane po individualnim uslovima.

Šta trebate znati da biste dobili kredit od bilo koje banke →

U slučaju dugih ili ponovljenih kašnjenja, pokušajte da obnovite svoju kreditnu istoriju novim, lakim kreditom.

Što je vaša kreditna istorija lošija, to ćete morati da otplatite više malih kredita da biste je popravili. Ali zapamtite zlatno pravilo.

Uzmi onoliko koliko možeš dati. Uključujući preplatu kamata.

Ne isplati se podnositi nekoliko prijava odjednom. Za kreditne institucije, ovo je signal da je novac očajnički potreban i još jedan razlog za odbijanje.

Bolje provjerite svoj kreditni rezultat pomoću bodovanja. Credit scoring je sistem za procjenu zajmoprimca na osnovu statistike. Ako dobijete odbijenicu brže nego što možete ispuniti upitnik, to je vjerovatno bodovanje.

Većina banaka koristi algoritam koji je razvio FICO, kada se bodovi dodjeljuju za svaki odgovor (pol, starost, obrazovanje, drugi krediti, itd.). Ako ih je manje od 600, odbija se automatski.

Postoje online usluge za izračunavanje ličnih kreditnih bodova. Ova usluga se po pravilu plaća.

Anastasia Loktionova, zamenica generalnog direktora Grupe kompanija Rusmikrofinance

Ako je kašnjenje nastalo jako davno, iznos kredita može uvelike porasti zbog kazni i kazni. Uz ovu strukturu duga, mudro je konsultovati advokata specijalizovanog za kreditna pitanja. On će analizirati situaciju i pomoći da se djelimično ili potpuno poništi kazna koju je odredila banka.

Još jedan finansijski alat za poboljšanje vaše kreditne istorije je kreditna kartica. Banke su spremne da izdaju kreditne kartice i blaže su u procjeni solventnosti svojih budućih vlasnika.

Potrebno je obaviti male kupovine i vratiti ono što ste potrošili u periodu bez kamate. Ali potrebno je vrlo pažljivo pročitati ugovor i izračunati rizike. Zanemarivanje duga po kreditnoj kartici može dovesti do prave dužničke zamke.

Kako koristiti kreditnu karticu i ne zadužiti se →

Beskamatni period se obično ne odnosi na podizanje i transfere gotovine, a ako se propusti grejs period, kamata se naplaćuje na ukupan iznos potrošen za cijelo vrijeme od dana kupovine. Kamatna stopa na kartice je u pravilu 2-3 puta veća nego na obične kredite.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju ako je kašnjenje veoma veliko

Mnogima je stalo do njihove kreditne istorije.

Zamislite situaciju: momak je dobio poziv u vojsku, uzeo mikrokredit, na kraju se dobro proveo sa prijateljima i otišao da služi. Svelo se na inkasatore ili sud. Roditelji su saznali za incident, njihov sin je izgrđen, kredit je vraćen, ali tip je ostao na crnoj listi kreditnih organizacija. Posle nekoliko godina se skrasio, oženio i hteo da uzme hipoteku. Ali zbog mladalačkih nestašluka u svim većim bankama, najvjerovatnije će biti odbijen.

Finansijska pismenost se ne uči u školi.

Ako ste jako ukaljali svoju čast kao zajmoprimca, možete pokušati da postanete uzoran klijent banke, podignete kredit osiguran imovinom ili se obratite kreditnom brokeru.

Ako ste zainteresovani za kreditiranje u određenoj banci, a on još ne sarađuje, postanite njegov debitni klijent. Prebacite svoju platu na karticu ove banke, ili bolje - otvorite depozit.

Depozitni ili investicioni račun: gde je isplativije uložiti novac →

Mnoge banke, osim bodovanja aplikacija, vrše i „bodovanje ponašanja“. Ovo je procjena vjerovatnih finansijskih radnji klijenta, što omogućava predviđanje promjene njegove solventnosti. Banka će pratiti kretanje sredstava na vašim računima i, eventualno, za nekoliko mjeseci će vam sama ponuditi kreditnu liniju.

Također možete pokušati uzeti osigurani kredit. Ovo je zajam kojim svoje obećanje da ćete vratiti imovinom potkrepljujete. Na primjer, zemljište, stan ili automobil. Glavna stvar je da je kolateral likvidan: renoviran stan, auto ne stariji od pet godina i tako dalje. Veličina takvog kredita je obično oko 80% vrijednosti kolaterala.

Sada je veoma popularno obratiti se kreditnim brokerima. Broker je stručnjak koji bira kreditnu organizaciju za klijenta na osnovu njegove kreditne istorije. Uz naknadu, naravno.

Kreditni brokeri obično rade sa problematičnim klijentima koji nikako ne mogu da prođu kroz vodeničko kamenje bankarske službe obezbeđenja. Ne samo da ih upućuju na pravo mjesto (to može biti banka ili mikrofinansijska organizacija), već i daju savjete o formiranju paketa dokumenata, uslova i iznosa kredita. U nekim slučajevima, same brokerske kuće djeluju kao zajmodavci.

Andrej Petkov generalni direktor servisa "Iskrena riječ".

Usluge kreditnog brokera su pogodnije za pravna lica, jer greške u poslovanju mogu biti veoma skupe. Pojedinci sa dovoljnim nivoom finansijske pismenosti lako se mogu sami snaći. Vi samo trebate potrošiti vrijeme i razumjeti zamršenosti raznih kreditnih proizvoda.

Nije tako teško kao što zvuči. Na internetu postoji mnogo informacija i specijalizovanih usluga. Na primjer, banki.ru ima „Čarobnjaka za odabir kredita“.

Ako odlučite da angažujete kreditnog brokera, birajte veoma pažljivo. U ovoj oblasti ima mnogo prevaranata.

Ne vjerujte kompanijama koje daju 100% garancije i govore da direktno utiču na odluke banaka, ili, naprotiv, zastrašuju da nijedna od njih neće raditi s vama. Bježite kao vatra od onih koji traže dio vašeg odobrenog kredita.

Kako popraviti kreditnu istoriju u slučaju nesolventnosti

Prema podacima Centralne banke, Rusi su 2017. preuzeli od banaka 12 biliona rubalja. Istovremeno je zabilježen rast kredita sa kašnjenjem u otplati. Kada osoba ostane bez posla, razboli se ili upadne u nevolju, kreditni teret postaje nepodnošljiv.

Trezveno procijenite svoju snagu: ne uzimajte više kredita nego što možete servisirati. Stručnjaci smatraju da je dozvoljeno potrošiti do 20% prihoda na servisiranje kredita.

Ako više od polovine svoje zarade odnesete u banku, situacija je blizu ćorsokaka. U ovom slučaju, razumno je tražiti od banke restrukturiranje.

Restrukturiranje je postupak vraćanja solventnosti klijenta. Može se izraziti u produženju roka kredita, promeni kamatne stope, promeni valute ili kašnjenju u plaćanju. Kontaktiranje banke sa zahtjevom za restrukturiranje je prva stvar koju treba učiniti ako se pojave finansijske poteškoće.

Kako smanjiti ili otpisati dugove po kreditima: 5 načina rada →

Čak i ako banka odbije, imaćete dokumentarni dokaz da ste pokušali da rešite problem, odnosno da ste žrtva okolnosti, a ne zlonamerni neplatilac. Ovo vam može igrati na ruku ako se povjerilac obrati sudu.

Anastasia Loktionova, zamenica generalnog direktora Grupe kompanija Rusmikrofinance

Prilikom naplate duga na sudu, od suda možete tražiti odgodu ili otplatu duga. Dobivši priliku da otplatite dug u dijelovima prema prikladnom rasporedu ili dobivanjem vremena, lakše ćete se nositi s kreditnim obavezama.

Kako popraviti svoju kreditnu istoriju u slučaju prevare

Živite, nikome ne smetate i odjednom dobijete pismo: "Da biste izbjegli kazne, otplatite dug po ugovoru o kreditu br…" Kakav kredit? Odakle dolaze dugovi?

Niko nije imun od prevara u bankarskom sektoru. Na primjer, napadači mogu podnijeti zahtjev za kredit koristeći kopiju pasoša. Rijetko, gotovo uvijek u dosluhu sa zaposlenima kreditne institucije, ali to se dešava.

Mogu li dobiti kredit koristeći kopiju pasoša →

Zatražite kreditnu istoriju. Po mogućnosti u nekoliko ureda odjednom. Nakon što ste identifikovali u kojim kreditnim institucijama su sajber kriminalci uzeli kredite, kontaktirajte ovu organizaciju. Od vas će se tražiti da napišete reklamaciju ili napomenu s objašnjenjem i provjerite. Čim se služba sigurnosti uvjeri da niste umiješani u prevaru, banka će ažurirati podatke u BCI.

Ako banka ne želi da razumije i tjera vas da plaćate tuđe dugove, obratite se organima za provođenje zakona.

Izlaz

Kreditna istorija je važan pokazatelj finansijskog stanja osobe. Zato zapamtite tri važna pravila.

1. Redovno proveravajte svoju kreditnu istoriju.
2. Ako pronađete greške u svojoj kreditnoj istoriji, uključujući i zbog prevare, kontaktirajte kreditnu instituciju ili BKI sa zahtjevom da ispravite podatke.
3. Uvijek održavajte strogu finansijsku disciplinu. Ako ste zabrljali svoju kreditnu istoriju, pokušajte to popraviti malim, pristupačnim kreditom. U ekstremnim slučajevima možete kontaktirati brokera ili podići kredit osiguran imovinom.